Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit din 2009
Ce este Legea din 2009 privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit?
Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit din 2009 este o lege federală menită să protejeze utilizatorii cardurilor de credit de practicile abuzive de împrumut de către emitenții de carduri. Cunoscută în mod obișnuit sub numele de Legea CARD, obiectivele sale principale sunt reducerea taxelor neașteptate și îmbunătățirea divulgării costurilor și a penalităților.
Bazele Legii responsabilității, responsabilității și divulgării cardului de credit din 2009
Congresul SUA a adoptat Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit în mai 2009, iar președintele Barack Obama a semnat-o la scurt timp după aceea. A intrat în vigoare în 2010.
Prin extinderea legii adevărului în împrumuturi ( TILA ), legea a fost concepută pentru a proteja consumatorii de practicile neloiale ale emitenților de carduri de credit. Scopul său este de a elimina sau reduce anumite taxe pe cardul de credit, de a minimiza manipularea clienților mai tineri și de a oferi o mai mare divulgare a taxelor către toți utilizatorii.
Înainte de adoptarea actului, limbajul din contractele de card de credit era adesea destul de opac și literalmente greu de citit; în termeni importanți au fost îngropați în grămezi de legalese, iar informațiile furnizate au fost inconsistente între diferiți emitenți, ceea ce a făcut dificilă pentru consumatori să compare produsele. Actul a făcut ca limbajul, termenii și divulgarea penalităților și taxelor să fie mult mai transparente, atât în contractele inițiale de card, cât și în extrasele lunare.
într-un raport din 2015 a constatat că legea a condus la o scădere globală a costului creditului de consum cu două puncte procentuale. Taxele de depășire a limitei au fost aproape complet eliminate, iar taxa de întârziere medie a scăzut de la 35 USD la 27 USD.
chei de luat masa
- Legea privind responsabilitatea și divulgarea responsabilității cardului de credit (Legea CARD) din 2009 urmărește să reducă practicile înșelătoare și abuzive ale emitenților de carduri de credit.
- Legea CARD impune coerența și claritatea terminologiei și a termenilor între emitenții de carduri de credit.
- Legea CARD a economisit bani consumatorilor și a facilitat compararea cardurilor de credit.
- Legea CARD nu este lipsită de critici, unii care susțin că nu a redus suficient abuzurile comise de emitenți, iar alții consideră că a făcut cărțile de credit mai scumpe și mai greu de obținut.
Prevederi ale Legii privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit
O serie de orientări scrise de Congres, Legea CARD este împărțită în cinci secțiuni.
Unele aspecte esențiale ale dispozițiilor includ:
- Actul limitează taxele pentru nerambursarea universală, care se referă la practica aplicării unor rate mai mari ale dobânzii la toate soldurile viitoare în urma unei întârzieri a plății. Actul limitează această practică în perioada inițială a titularului de card și impune o avertizare mai mare în avans cu privire la majorările ratei dobânzii.
- Actul impune ca emitenții să informeze deținătorii de carduri cât timp va dura până la achitarea unui sold existent dacă plătesc doar cardul în fiecare lună.
- Actul interzice multe forme de marketing destinate consumatorilor tineri, cum ar fi cadouri pentru mărfuri în campusurile universitare („lucruri gratuite – tot ce trebuie să faceți este să semnați această cerere…”).
- Actul limitează taxele și datele de expirare pentru cardurile cadou și cardurile preplătite care nu pot fi reîncărcate.
- Actul nu permite companiei de carduri de credit să lase un cont să depășească limita și apoi să perceapă clientului o taxă pentru acest lucru. Clienților trebuie să li se ofere acum posibilitatea de a opta pentru a „opta” pentru a depăși limitele de pe contul lor de card de credit. Dacă refuză să se înscrie, vor fi refuzate cărțile atunci când o taxă sau o retragere propusă ar depăși soldul peste limită.
- Actul impune ca declarațiile să fie trimise prin poștă sau să fie puse on-line cu cel mult trei săptămâni înainte de data scadenței plății și ca termenele scadente să fie coerente (cu excepția cazului în care titularul cardului a schimbat).
Legea CARD prevedea utilizarea casetelor Schumer (denumite în numele senatorului Charles Schumer), tabelele ușor de citit folosite de emitenții de carduri de credit pentru a dezvălui în mod clar rata importantă, comisionul și informațiile referitoare la termen și condiție.
Neajunsurile Legii CARD
De la adoptarea sa în 2009, avocații consumatorilor au susținut că legea nu merge suficient de departe pentru a interzice practicile abuzive sau neloiale. Unele creșteri ale ratei dobânzii, cum ar fi cele care rezultă direct din creșterea ratei Rezervei Federale sau de la sfârșitul unei perioade introductive, rămân permise fără o notificare prealabilă din partea emitenților de carduri. Cheltuielile cu dobânzi amânate sau cheltuielile compilate retroactiv la sfârșitul unei perioade introductive fără dobândă sunt încă permise în temeiul legii. Beneficiile utilizate pentru comercializarea cărților, cum ar fi protecția împotriva furtului de identitate, programele de recompense sau perioadele de grație fără penalități, rămân, de asemenea, în general nereglementate. De asemenea, legea nu reglementează cardurile emise în numele unei companii.
Grupurile din industria financiară critică, de asemenea, legea pentru creșterea ratelor dobânzilor și a taxelor anuale; ei susțin, de asemenea, că emitenții de carduri sunt obligați să scadă limitele de credit ale cardului și să mărească calificările clienților, ceea ce face dificilă obținerea cardurilor de credit care să le acopere nevoile persoanelor cu antecedente de credit incomplete sau limitate.