Scorul de credit vs. Raportul de credit: Care este mai bun?
Scorul dvs. de credit și raportul dvs. de credit sunt cam același lucru, nu? Departe de. Deși un număr destul de mare de consumatori le combină pe cei doi, fiecare are informații diferite care sunt utilizate în scopuri diferite.
Chei de luat masa
- Un raport de credit este o privire detaliată asupra finanțelor dvs. reunite într-un singur loc.
- Conține date detaliate despre istoricul dvs. financiar, reunite în patru categorii: informații de identificare, conturi de credit, anchete de credit și înregistrări publice.
- Un scor de credit este un rating numeric care evaluează raportul dvs. de credit în același mod în care un profesor evaluează performanța educațională a unui student.
- Este utilizat de creditori ca o scurtătură pentru a decide dacă vă acordă sau nu credit.
Ce este un raport de credit?
De fapt, ar trebui să spunem „rapoarte de credit”, deoarece există trei. Statele Unite au agenții de colectare, proprietari, potențiali și actuali angajatori – și dumneavoastră.
Spre deosebire de scorul dvs. de credit, raportul dvs. de credit oferă informații detaliate despre istoricul financiar cu împrumuturi, carduri de credit și carduri de taxare. Are patru categorii: informații de identificare, conturi de credit, anchete de credit și înregistrări publice. Dacă sunteți delincvent la oricare dintre facturile dvs., rapoartele dvs. de credit vor arăta probabil. De asemenea, oferă cititorului informații despre numărul de conturi deschise, soldurile restante ale acestora și o serie de alte detalii.
Fiecare raport poate fi ușor diferit. De aceea, este important să vă uitați la toate cele trei atunci când vă judecați sănătatea creditului.În funcție de metodologia creditorului, activitatea dvs. poate sau nu să-și găsească drumul către toate rapoartele dvs.În alte cazuri, informațiile pot fi incorecte sau lipsesc cu totul. O afacere nu trebuie să se raporteze la toate birourile – sau la oricare dintre ele, de altfel.Și nu este neapărat vina biroului dacă informațiile sunt incorecte sau lipsesc. Creditorul poate să fi greșit în raportarea sau transmiterea datelor.
Aveți dreptul la o copie a rapoartelor dvs. de credit de la toate cele trei birouri o dată la 12 luni. Chiar mai bine, le puteți obține gratuit. Trei Mari sponsorizează un siteautorizat de guvern, AnnualCreditReport.com, care oferă aplicații pentru obținerea rapoartelor dvs.3 Alte site-uri web vă pot oferi rapoartele ca parte a unei promoții sau a unui abonament plătit. Unii ar putea încerca să vă păcălească să creadă că sunteți pe site-ul oficial. Nu te îndrăgosti de asta. Asigurați-vă că adresa web din browserul dvs. scrie „annualcreditreport.com” și nu accesați site-ul dintr-un alt link. Tastați-l direct în browserul dvs. pentru a evita frauda.
Aveți dreptul la o copie gratuită a fiecăruia dintre rapoartele dvs. de credit o dată pe an; acestea pot fi accesate prin intermediul site-ului sancționat de guvernul AnnualCreditReport.com.
Ce este un scor de credit?
Multor creditori, în special companiile de carduri de credit, nu le pasă prea mult de ceea ce este în raportul dvs. de credit. Nu sunt interesați să cerceteze toate datele și să judece cât de mult reprezentați un risc de credit. În schimb, plătesc pe altcineva să o facă pentru ei. Deși există alte companii de scor, cum ar fi VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) domină atât de mult câmpul, încât termenii „scor de credit” și „ scor FICO ” sunt adesea folosiți în mod interschimbabil.
Indiferent decompanie este ea calcul, scor de la dvs. decredit esență, un „instantaneu al raportului dvs. decredit“,caBethy Hardeman, fost senior manager demarketing deprodus la credit Karma, un site deconsiliere decredit, îl pune-rezumă dumneavoastră solvabilitatea (mult nota dvs. vă rezumă performanța la un curs). Puteți avea un scor cât mai mic de 300 și până la 850. Cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât reprezentați un risc mai mic. Se calculează utilizând cinci categorii ponderate:
- Istoricul plăților (35%)
- Sume datorate (30%)
- Durata istoricului de credit (15%)
- Mix de credite (10%)
- Credit nou (10%)
Vă amintiți acele trei rapoarte ale biroului de credit? FICO calculează un scor pe baza fiecăruia dintre ele. Diferenții creditori folosesc, de asemenea, modele diferite de notare – nu neapărat doar din FICO – astfel încât oamenii au, în general, mai multe scoruri de credit.
Din păcate, nu aveți dreptul să primiți automat scorurile dvs. de credit gratuit, așa cum sunteți cu rapoartele dvs. de credit. Poate că va trebui să plătiți pentru eleLegea Dodd-Frank vă oferă dreptul de a vedea scorul dvs. de credit de la orice creditor care l-a folosit pentru a lua o decizie de credit. Multe companii de carduri de credit și alte instituții financiare le oferă acum gratuit.89 Serviciile de consultanță, cum ar fi Credit Karma, vă pot oferi, de asemenea, un scor gratuit. Ferește-te, totuși: unele site-uri și servicii pot oferi un scor „gratuit”, dar adesea vine cu taxe de membru scumpe sau alte condiții pe care probabil nu le dorești.
Scorul de credit vs. Raportul de credit: Diferențe cheie
Diferența dintre un scor de credit și un raport de credit este că primul este o singură notă numerică, în timp ce acesta din urmă este o compilație de informații care oferă o privire detaliată asupra situației dvs. financiare. Sunt diferite, dar legate, deoarece scorul este derivat din raport. Ambele pot fi utilizate de creditori pentru a decide dacă vă acordă sau nu credit.
Scorul dvs. de credit este important, dar dacă doriți cu adevărat să vă scufundați în credit și să vă examinați istoricul, aveți nevoie de rapoartele dvs. de credit. Dacă doriți să vă măriți scorul de credit, primul pas este să curățați rapoartele. Corectați eventualele erori și identificați punctele slabe (cum ar fi unde se află cele mai mari solduri restante) pe care trebuie să le îmbunătățiți. Rețineți, totuși, că orice schimbare pozitivă a scorului dvs. de credit necesită timp, în ciuda a ceea ce observă acele e-mailuri și e-mail fără suflare care vă oferă „creșterea scorului FICO în câteva săptămâni!” poate pretinde.