Limita de credit
Ce este o limită de credit?
Termenul limită de credit se referă la suma maximă de credit pe care o instituție financiară o acordă unui client. O instituție de creditare extinde o limită de credit pentru un card de credit sau o linie de credit. Creditorii stabilesc de obicei limite de credit pe baza informațiilor furnizate de solicitantul care solicită credit. O limită de credit este un factor care afectează scorurile de credit ale consumatorilor și poate afecta capacitatea lor de a obține credit în viitor.
Chei de luat masa
- Termenul limită de credit se referă la suma maximă de credit pe care o instituție financiară o acordă unui client.
- Creditorii stabilesc de obicei limite de credit pe baza raportului de credit al unui consumator.
- Un împrumutat oferă, în general, debitorilor cu risc ridicat limite de credit mai mici, deoarece nu au capital și nu au capacitatea de a rambursa datoria. Debitorii cu risc scăzut primesc de obicei limite de credit mai mari, oferindu-le o mai mare flexibilitate atunci când cheltuiesc.
Înțelegerea limitelor de credit
Limitele de credit reprezintă suma maximă de bani pe care un creditor îi va permite consumatorului să cheltuiască folosind un card de credit sau o ratingul creditului împrumutatului, venitul personal, istoricul rambursării împrumutului și alți factori.
Limitele pot fi stabilite atât pentru creditul negarantat, cât și pentru creditul garantat. Creditul negarantat cu limite este adesea sub formă de carduri de credit și linii de credit negarantate. Dacă linia de credit este garantată – susținută de garanție – creditorul ia în considerare valoarea garanției. De exemplu, dacă cineva scoate o linie de credit de capital propriu, limita de credit variază în funcție de capitalul propriu din locuința împrumutatului.
Împrumutătorii nu vor emite o limită de credit ridicată pentru cineva care nu va putea să o ramburseze. Dacă un consumator are o limită de credit ridicată, înseamnă că un creditor consideră că împrumutatul este un împrumutat cu risc redus. Acest împrumutat are o capacitate mai mare de a cheltui cu o limită de credit mai mare.
Limitele ridicate de credit pot fi supărătoare, deoarece cheltuielile excesive pot însemna că împrumutatul nu își poate îndeplini plățile lunare.
O limită de credit funcționează în același mod, indiferent dacă împrumutatul are un card de credit sau o linie de credit. Un împrumutat poate cheltui până la limita de credit, dar dacă depășește suma respectivă, se poate confrunta cu amenzi sau penalități pe lângă plata lor obișnuită. Dacă împrumutatul cheltuie mai puțin decât limita, poate continua să utilizeze cardul sau linia de credit până la atingerea limitei.
Limita de credit versus creditul disponibil
O limită de credit și de credit disponibile nu sunt aceleași. Dacă un împrumutat are un card de credit cu o limită de credit de 1.000 USD, iar titularul cardului cheltuiește 600 USD, acesta are de cheltuit încă 400 USD. Dacă împrumutatul efectuează o plată de 40 USD și suportă o taxă financiară de 6 USD, soldul acestora scade la 566 USD, iar acum au 434 USD de credit disponibil.
Creditorii pot schimba limitele de credit?
În majoritatea cazurilor, creditorii își rezervă dreptul de a modifica limitele de credit. Dacă un debitor își plătește facturile la timp în fiecare lună și nu maximizează cardul de credit sau linia de credit, un creditor poate crește linia de credit, scorului de credit global al împrumutatului și accesarea unui credit mai mare și mai ieftin.
În schimb, dacă împrumutatul nu reușește să efectueze rambursări sau dacă există alte semne de risc, creditorul poate opta pentru reducerea limitei de credit. O reducere a limitei de credit a împrumutatului crește raportul sold-limită. În cazul în care împrumutatul folosește o mare parte din creditul său, acesta devine un risc mai mare pentru creditorii actuali și viitori.
Limite de credit și scoruri de credit
Raportul de credit al unei persoane arată vehiculele de credit pe care le utilizează împreună cu limitele de credit ale conturilor lor, eventualele solduri ridicate și soldul curent. Limitele de credit ridicate și mai multe linii de credit sunt în detrimentul ratingului general de credit al unei persoane.
Potențialii noi creditori pot vedea că solicitantul are acces la o cantitate mare de credit deschis. Acesta este un steag roșu pentru un împrumutat pur și simplu pentru că împrumutatul poate opta să își maximizeze liniile de credit și cardurile de credit, să își extindă în exces datoriile și să devină incapabil să le ramburseze. Deoarece limitele de credit ridicate au acest efect potențial asupra scorurilor de credit, unii împrumutați solicită ocazional creditorilor să își reducă limitele de credit.
Consilier Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Când aplicați pentru credit, luați în considerare următoarea listă de verificare ca fiind cea mai pregătită:
- Asigurați-vă că creditorul știe de ce aveți nevoie de bani. De ce cereți credit? A avea un motiv clar îi va face să se simtă mai confortabil.
- Aveți deja o declarație financiară personală completată. Banca va cere acest lucru, așa că fiți pregătiți.
- Obțineți declarațiile dvs. fiscale din ultimii doi – trei ani – banca va cere și acest lucru.
- Fiți dispus să enumerați un activ al dvs. ca garanție pentru a asigura o parte sau tot creditul. Acestea ar putea fi lucruri cum ar fi imobiliare, asigurări de viață în numerar sau un activ comercial. Nu oferi acest lucru imediat, ci folosește-l ca un cip de negociere.
- Nu vă fie teamă să încercați să negociați rata dobânzii la credit.
- A fi pregătit îi va arăta creditorului că sunteți organizat, serios și, sperăm, să-i facă să simtă că sunteți un împrumutat cu risc mai mic.