1 mai 2021 11:43
Ce este scorul de credit?
Scorarea creditului este o analiză statistică efectuată de creditori și instituțiile financiare pentru a determina bonitatea unei persoane sau a unei întreprinderi mici, administrată de proprietar. Scorarea creditului este utilizată de creditori pentru a decide dacă extindeți sau refuzați creditul. Un scor de credit poate afecta multe tranzacții financiare, inclusiv ipoteci, împrumuturi auto, carduri de credit și împrumuturi private.
Chei de luat masa
- Scorurile de credit determină capacitatea unei persoane de a împrumuta bani pentru ipoteci, împrumuturi auto și chiar împrumuturi private pentru facultate.
- VantageScore și FICO sunt ambele modele populare de notare a creditelor.
- Împrumutătorii folosesc notarea creditelor în stabilirea prețurilor bazate pe risc în care condițiile unui împrumut, inclusiv rata dobânzii, oferite împrumutătorilor se bazează pe probabilitatea de rambursare.
- Ratingurile de credit se aplică corporațiilor și guvernelor, în timp ce scorul de credit se aplică persoanelor fizice și întreprinderilor mici, administrate de proprietari.
Cum funcționează notarea creditelor
Modelele de notare a creditului pot diferi ușor în ceea ce privește modul în care notează creditul. Sistemul de notare a creditului Fair Isaac Corporation, cunoscut sub numele de scor FICO, este cel mai utilizat sistem de notare a creditelor din industria financiară, angajat de peste 90% dintre cei mai buni creditori. Cu toate acestea, un alt model popular de notare a creditelor este VantageScore, care a fost creat deprimele trei agenții de raportare a creditelor: TransUnion, Experian și Equifax.
Scorul de credit al unei persoane este un număr cuprins între 300 și 850, 850 fiind cel mai mare scor posibil. Scorurile de credit pentru întreprinderile mici, cum ar fi FICO SBSS, variază de la zero la 300.4
Scorul de credit al unei persoane este influențat de cinci categorii:
- Istoricul plăților (35%)
- Sume datorate (30%)
- Durata istoricului de credit (15%)
- Credit nou (10%)
- Mix de credite (10%)
Scorul de credit al unei întreprinderi mici se bazează pe informații din raportul său de credit, inclusiv:
- Informații despre companie (inclusiv numărul de angajați, vânzări, proprietate și filiale)
- Date comerciale istorice
- Detalii despre înregistrarea afacerii
- Rezumatul activității guvernamentale
- Date operaționale de afaceri
- Clasificarea și datele industriei
- Depuneri publice (drepturi de sechestru, hotărâri și depuneri UCC)
- Istoricul plăților și încasările
- Numărul de rapoarte și detalii ale conturilor
Împrumutătorii folosesc notarea creditelor în stabilirea prețurilor bazate pe risc în care condițiile unui împrumut, inclusiv rata dobânzii, oferite împrumutătorilor se bazează pe probabilitatea de rambursare.În general, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât este mai bună rata oferită de instituția financiară.
Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii va fi mai bună.
Scor de credit vs. rating de credit
Un concept similar,ratingul de credit, nu trebuie confundat cu scorul de credit. Ratingurile de credit se aplică companiilor, suveranilor, sub-suveranilor și valorilor mobiliare ale acelor entități, precum și valorilor mobiliare garantate cu active și sunt clasificate pe o scară cu litere. Modelele de notare a creditului reprezintă o imagine a relației unei persoane cu creditul, iar scorurile vor varia (deși, de obicei, nu se vor schimba drastic) între cele trei birouri principale de credit. Un rating de credit determină atât rata dobânzii pentru rambursare, cât și dacă împrumutatul va fi sau nu aprobat pentru un împrumut de credit sau emisie de datorie.9
Limitările punctajului de credit
Deși notarea creditelor clasifică riscul de credit al unui împrumutat, acesta nu oferă o estimare a probabilității de nerambursare a unui împrumutat, ci doar evaluează riscul unui împrumutat de la cel mai mare la cel mai mic. Ca atare, scorul creditului suferă din incapacitatea sa de a determina dacă Împrumutatul A este de două ori mai riscant decât Împrumutatul B.
O altă limită interesantă a notării creditului este incapacitatea sa de a lua în considerare în mod explicit condițiile economice actuale. De exemplu, dacă Împrumutatul A are un scor de credit de 800, iar economia intră într-o recesiune, scorul de credit al Împrumutatului A nu se va ajusta decât dacă comportamentul sau poziția financiară a Împrumutatului A s-ar schimba.
Cu toate acestea, FICO a încercat să soluționeze acest dezavantaj prin instituirea indicelui de rezistență FICO în aprilie 2020. Potrivit Experian, „este conceput pentru a evalua consumatorii în ceea ce privește reziliența sau sensibilitatea lor la o recesiune economică și oferă o perspectivă asupra consumatorilor la neplată în perioadele de stres economic. Poate fi folosit de creditori ca o altă intrare în deciziile de credit și strategiile de cont pe tot parcursul ciclului de viață al creditului și poate fi livrat cu un fișier de credit, împreună cu Scorul FICO.
Pentru evaluarea probabilității de neplată sunt utilizate metode mai avansate de modelare a riscului de credit, inclusiv modele structurale și modele cu formă redusă. Progresele în tehnologie, cum ar fi învățarea automată și alte limbaje de calcul analitice, continuă să perfecționeze științific precizia modelării riscului de credit.