Definiția avalanșei datoriei
Ce este o avalanșă de datorii?
O avalanșă a datoriilor este un tip de plan accelerat de rambursare a datoriilor. În esență, un debitor alocă suficienți bani pentru a efectua plata minimă pentru fiecare sursă de datorie, apoi alocă fondurile de rambursare rămase datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii. Folosind abordarea avalanșei datoriei, odată ce datoria cu cea mai mare rată a dobânzii este achitată în totalitate, atunci fondurile suplimentare de rambursare se îndreaptă către următorul împrumut cu dobândă. Acest sistem continuă până la achitarea tuturor datoriilor.
Pentru a avea succes, înainte de a vă angaja în programul de avalanșă a datoriilor, ar trebui să aveți suficienți bani în bancă atât pentru cheltuielile de trai, cât și pentru situații de urgență.
Cum funcționează o avalanșă de datorii?
Primul pas în lansarea unui program de avalanșă a datoriilor este să desemnați o sumă din venitul dvs. lunar care este disponibil pentru plata datoriilor. Această sumă ar trebui să provină din orice fonduri care nu sunt în prezent obligatorii pentru cheltuieli de trai precum chirie, băcănie, îngrijire pentru copii sau transport.
De exemplu, imaginați-vă că aveți 500 de dolari disponibili în fiecare lună, după cheltuielile de întreținere, pentru a vă achita datoria. Împrumuturile dvs. curente includ:
- 1.000 USD pe un card de credit cu o rată procentuală anuală de 20% (APR)
- Plată lunară de 1.250 USD cu o rată a dobânzii de 6%
- Linie de credit de 5.000 USD (LOC) cu o rată a dobânzii de 8%
Din simplitate, presupuneți că fiecare datorie are o plată lunară minimă de 50 USD, cu excepția împrumutului auto, unde plata minimă ar fi rata lunară obișnuită.
Trebuie să alocați 100 USD pentru plata lunară minimă a fiecărui împrumut (50 USD x 2). Restul de 400 de dolari s-ar adăuga la banii dedicați datoriei dvs. cu cele mai mari dobânzi. În acest exemplu, ați plăti 450 USD pentru decontarea datoriei cardului de credit cu rata dobânzii de 20%. Presupunând că nu adăugați costuri suplimentare la sold, datoria cardului de credit va fi achitată integral până în a patra lună. Acum, fondurile suplimentare se vor îndrepta către retragerea celei de-a doua datorii cu cea mai mare dobândă, LOC. În cele din urmă, toți cei 500 de dolari ar merge la datoria cu cea mai mică rată a dobânzii, împrumutul auto.
Avalanța datoriei reduce dobânda, dar ia disciplină
Avantajele avalanșei datoriei
Avantajul metodei de rambursare a datoriilor de avalanșă este că reduce la minimum suma dobânzii pe care o plătiți în timp ce lucrați pentru a vă atinge obiectivul fără datorii, atâta timp cât respectați planul. De asemenea, reduce timpul necesar pentru a ieși din datorii – presupunând plăți consistente – deoarece se acumulează mai puține dobânzi.
Dobânzile se adaugă acestor datorii, deoarece împrumutătorii folosesc dobânzi compuse . Rata la care se acumulează dobânda compusă depinde de frecvența compunerii astfel încât, cu cât este mai mare numărul perioadelor de compunere, cu atât este mai mare dobânda compusă. Majoritatea soldurilor cardurilor de credit vor compune dobânzi zilnic, dar există împrumuturi în care dobânda se poate compune lunar, semestrial sau anual.
Dezavantaje ale avalanșei datoriei
Avalanșa datoriei este o tehnică care necesită disciplină și angajament pentru a se retrage, deci poate fi un dezavantaj clar pentru unii. Chiar și cu cele mai bune intenții de a respecta sistemul de datorii-avalanșă, este ușor să reveniți la efectuarea unor plăți minime pentru toate datoriile, mai ales după ce vă confruntați cu cheltuieli neprevăzute, cum ar fi reparațiile auto sau acasă. De aceea, majoritatea planificatorilor financiari recomandă oamenilor să economisească mai întâi un fond de urgență de șase luni înainte de a încerca orice plan accelerat de plată a datoriilor.
chei de luat masa
- Avalanșa datoriilor este un mod sistematic de ștergere a datoriilor relativ rapid și ieftin pentru cei care pot rezista.
- Cu o avalanșă a datoriilor, efectuați plata minimă pentru fiecare sursă de datorie, apoi utilizați fondurile disponibile rămase pentru a plăti suplimentar pentru datoriile cu cele mai mari rate ale dobânzii.
Nu pentru toată lumea, dar funcționează
Metoda avalanșei datoriilor de plată a datoriilor nu este pentru toată lumea. De exemplu, este nevoie de multă disciplină pentru a o vedea, suficienți bani pentru cheltuielile zilnice de viață și bani în plus în bancă pentru situații de urgență. Cu toate acestea, pentru cei care pot menține cursul, o avalanșă a datoriilor poate fi o modalitate bună de a ieși din datorie relativ ieftin și rapid.
Asemănător dar diferit de un bulgăre de zăpadă cu datorii
Avalanșa datoriilor este diferită de cea din zăpada datoriilor, un alt plan accelerat de plată a datoriilor. Într-un ghiocel de datorii, debitorul folosește bani peste plățile minime pentru a achita datoriile de la cel mai mic sold la cel mai mare. Deși această metodă costă mai mult – în ceea ce privește cheltuielile totale cu dobânzile – metoda ghiocelului datoriilor oferă motivație prin eliminarea unor datorii mici.