Debal Avalanche vs. Debt Snowball: Care este diferența?

Avalanșă de datorii vs. Bola de zăpadă a datoriei: o prezentare generală

Achitarea datoriilor nu este o sarcină ușoară, mai ales dacă plătiți suma minimă datorată în fiecare lună. Pentru a deveni gratuit și clar, de multe ori trebuie să accelerați plățile. Există două strategii distincte de decontare a soldurilor restante în acest mod: metoda avalanșei datoriei și metoda ghiocei datoriei.

Atât avalanșa datoriilor, cât și bulgări de zăpadă se aplică majorității tipurilor de datorii ale consumatorilor: împrumuturi personale, studențești și auto; solduri de card de credit; facturi medicale. (Nu funcționează cu rambursările ipotecare și nu ar trebui încercate cu acestea.) Fiecare metodă necesită listarea datoriilor și efectuarea plăților minime pentru toate, cu excepția uneia dintre ele. Pe cel către care plătești bani în plus, cu scopul de a-i șterge mai întâi. Odată șters, țintești un alt sold; banii suplimentari pe care îi aplicați pentru aceasta ar putea fi suma minimă pe care a trebuit să o plătiți pentru datoria ștearsă.

Cele două strategii diferă de ce datorie identificați mai întâi. În metoda avalanșei datoriei, plătiți bani suplimentari pentru datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. Cu metoda bulgări de zăpadă a datoriilor, plătiți mai întâi cea mai mică datorie și vă îndreptați, indiferent de rata dobânzii.

În timp ce ambele sunt strategii utile pentru a-ți scoate datoria din viața ta, o metodă ar putea fi mai ușor pentru tine să rămâi cu un impact mai mare asupra finanțelor tale. Să analizăm fiecare abordare în profunzime, acoperind avantajele și dezavantajele ghiocei datoriei și ale avalanșei datoriei. Apoi, vom discuta câteva considerații speciale atunci când abordăm datoriile. Până la final, ar trebui să aveți un bun simț pentru a determina ce metodă de rambursare a datoriilor este cea mai bună pentru dvs.

Chei de luat masa

• Avalanșa datoriilor și ghiocelul datoriei sunt ambele tipuri de planuri accelerate de rambursare a datoriilor.
• Metoda avalanșei datoriei implică efectuarea de plăți minime pentru toate datoriile, apoi utilizarea oricăror fonduri suplimentare pentru a achita datoria cu cea mai mare rată a dobânzii.
• Metoda bilelor de zăpadă a datoriilor implică efectuarea unor plăți minime pentru toate datoriile, apoi achitarea mai întâi a celor mai mici datorii înainte de trecerea la altele mai mari.
• Metoda avalanșei datoriei poate duce la plata unor dobânzi mai mici în timp, dar necesită disciplină.
• Metoda bilelor de zăpadă a datoriilor poate fi mai scumpă, dar dă rezultate mai rapide – valoroase pentru menținerea motivației.

Avalansa datoriei

Metoda avalanșei datoriilor implică efectuarea unor plăți minime pentru toate conturile dvs. restante, apoi utilizarea oricăruia dintre banii rămași alocați pentru datoriile dvs. pentru a achita factura cu cea mai mare rată a dobânzii. Folosind metoda avalanșei datoriilor, veți economisi cel mai mult în plățile dobânzilor.

Exemplu de avalanșă de datorii

De exemplu, dacă aveți 3.000 de dolari în plus pentru a aloca rambursării datoriilor în fiecare lună, atunci metoda avalanșei datoriilor va face ca banii dvs. să meargă cel mai departe. Imaginați-vă că aveți următoarele datorii:

• Datoria cardului de credit de 10.000 USD la o rată procentuală anuală de 18,99% (APR)

• Împrumut auto de 9.000 USD la o rată a dobânzii de 3,00%

• Împrumut studențesc de 15.000 USD la o rată a dobânzii de 4,50%

În acest scenariu, metoda avalanșei ar trebui să vă plătiți mai întâi datoria cardului de credit, apoi să vă permiteți să achitați datoria rămasă în 11 luni, plătind un total de 1.011,60 USD în dobânzi. Metoda ghiocelului vă va face să abordați mai întâi împrumutul auto, devenind fără datorii în 11 luni, dar ați fi plătit 1.514,97 USD în dobânzi.

Doar schimbând ordinea datoriilor dvs., puteți economisi sute de dolari în dobânzi. Pentru persoanele cu cantități mai mari de datorii, metoda avalanșei poate reduce, de asemenea, timpul necesar plății datoriei cu câteva luni.

Pro și contra ale metodei avalanșei datoriei

Doar schimbând ordinea de plată a datoriilor, puteți economisi sute de dolari în plăți de dobândă cu abordarea avalanșei datoriilor. Pentru persoanele cu o sumă mai mare de datorii, metoda avalanșei poate reduce, de asemenea, timpul necesar plății datoriei cu câteva luni.

Metoda avalanșei datoriei este cea mai bună strategie pentru a economisi bani și timp, dar are dezavantajele sale. În principal, necesită disciplină – pentru a pune toți banii alocați suplimentari în plata unei anumite datorii, și nu doar a minimului. Avalanșa datoriilor nu va funcționa la fel de eficient dacă pierdeți motivația și săriți o lună sau două de rambursări strategice.

Abordarea avalanșei datoriilor presupune, de asemenea, o anumită sumă constantă de venit discreționar pe care o puteți aplica pentru datoriile dvs. O creștere a cheltuielilor zilnice de viață sau o situație de urgență ar putea arunca o problemă în plan.

Pro

• Minimizează suma dobânzii pe care o plătiți

• Reduce timpul necesar pentru a ieși din datorii

Contra

• Își ia disciplină și angajament pentru a ieși

• Necesită o sumă constantă a venitului discreționar

Datorie Snowball

Metoda bilelor de zăpadă a datoriilor implică achitarea mai întâi a celor mai mici datorii pentru a le scoate din drum înainte de a trece la altele mai mari – un fel de abordare „abordarea întâi a locurilor de muncă ușoare”. Faceți o listă cu toate sumele restante pe care le datorați, în ordine crescătoare de mărime. Îl vizați pe primul care plătește primul, punând cât mai mulți bani în plus în fiecare plată pe care vi-l puteți permite. Celelalte pe care le plătiți doar minimul. Când prima datorie este decontată, atunci o vizați pe cea mai mică următoare pentru tratamentul extra-plată.

Exemplu de bulgăre de zăpadă

Să vedem cum funcționează efectul de ghiocel pe exemplul datoriilor noastre anterioare. Pentru a recapitula, aveți 3.000 USD în plus pentru a aloca rambursării datoriilor în fiecare lună și aveți următoarele:

• Datoria cardului de credit de 10.000 USD la o rată procentuală anuală de 18,99% (APR)

• Împrumut auto de 9.000 USD la o rată a dobânzii de 3,00%

• Împrumut studențesc de 15.000 USD la o rată a dobânzii de 4,50%

Metoda cu bulgări de zăpadă v-ar determina să vă concentrați mai întâi pe împrumutul auto, deoarece datorați cea mai mică sumă de bani pe acesta. Ai rezolva asta în aproximativ trei luni, apoi le vei aborda pe celelalte două. Ca și în cazul metodei avalanșei datoriei, ați deveni fără datorii în aproximativ 11 luni. Cu toate acestea, ați fi plătit 1.514,97 USD în dobânzi – cu aproximativ 500 USD mai mult în ansamblu.

45,4%

Procentul de familii din SUA care transportă un fel de datorie pe cardul de credit, potrivit unui sondaj ValuePenguin.

Pro și dezavantaje ale metodei datoriei Globul de zăpadă

Nu este ușor să te entuziasmezi să plătești ceea ce datorezi și este și mai greu dacă nu pare să-ți faci un picaj în datorie; fără un sentiment de progres, puteți deveni predispus să aruncați prosopul devreme.

Foamea noastră de satisfacție instantanee face ca metoda bulgării de zăpadă să fie atât de eficientă, spune autorul finanțelor personale și prezentatorul de talk-show Dave Ramsey, un avocat al tehnicii. „Matematica pare să se aplece mai mult spre plata datoriilor cu dobânda cea mai mare,” permite el. „Dar ceea ce am învățat este că finanțele personale sunt 20% cunoștințe de cap și 80% comportament. Ai nevoie de câteva victorii rapide pentru a rămâne suficient de pompat pentru a ieși din datorii complet ”.

Marele avantaj al metodei ghiocelului datoriei este că ajută la creșterea motivației. Deoarece vedeți rezultate rapide – eliminând complet unele solduri restante în doar câteva luni – vă încurajează să respectați planul. Muntele datoriilor nu pare până la urmă atât de nescalabil. În plus, este ușor de implementat – nu este nevoie să comparați ratele dobânzii sau APR-urile; uită-te la fiecare sumă pe care o datorezi.

Marele dezavantaj al ghiocei datoriei este că, în general, poate fi mai scump. Deoarece acordați prioritate soldurilor față de APR-uri, ați putea ajunge să plătiți mai mulți bani în dobânzi. Devenirea complet liberă și clară ar putea dura și mai mult, în funcție de natura datoriilor și de frecvența cu care se compune dobânda asupra acestora.

Pro

• Crește motivația prin decontarea rapidă a datoriilor

•  Ușor de implementat

Contra

• Crește mai mult interes – mai scump în general

• Poate dura mai mult pentru a deveni complet fără datorii

consideratii speciale

Atât metoda ghiocelului, cât și metoda avalanșei sunt tipuri de planuri accelerate de rambursare a datoriilor modalități de a accelera retragerea datoriilor dvs., plătind mai mult decât minimul datorat în fiecare lună. Desigur, ambii presupun că vă puteți permite să angajați fonduri suplimentare pentru a achita în mod regulat ceea ce datorați. Dacă venitul dvs. este neregulat sau instabil – sau dacă credeți că o disponibilizare este iminentă – vă recomandăm să rămâneți cu efectuarea plăților minime.

Dacă aplicați una dintre aceste strategii soldurilor cardurilor de credit, acestea ar trebui să fie carduri de credit pe care nu intenționați să le utilizați pentru achiziții noi. Nu puteți plăti un sold, evident, dacă îl adăugați continuu.

În cele din urmă, pot exista circumstanțe speciale cu anumite datorii care vă modifică programul de rambursare. Să presupunem că v-ați înscris pentru un card de credit cu o rată a dobânzii de 0% timp de 18 luni și l-ați folosit pentru a investi într-un computer de ultimă generație cu toate clopotele și fluierele. Oricare ar fi metoda de rambursare a datoriilor pe care o utilizați, cu toate acestea, ați dori cu siguranță să ștergeți acest sold înainte de încheierea perioadei speciale a ratei introductive – indiferent de modul în care se compară cu celelalte facturi. În caz contrar, veți fi adăugat doar o grămadă nouă la obligațiile dvs. cu dobândă.

Întrebări frecvente referitoare la bulgări de zăpadă

Ce înseamnă datoria Snowball?

Globul de zăpadă al datoriilor este un tip de plan accelerat de rambursare a datoriilor. Vă enumerați toate datoriile de la cele mai mici la cele mai mari. Apoi alocați bani în plus în fiecare lună pentru a achita mai întâi cea mai mică datorie; efectuați doar plăți lunare minime pentru celelalte. Când primul sold este decontat, treceți la următorul cel mai mic. 

Gândul de zăpadă de datorie funcționează cu adevărat?

Globul de zăpadă al datoriilor poate fi o metodă eficientă de decontare a oricărui tip de datorie, cu excepția creditelor ipotecare. O mare parte din atracția sa este psihologică. Debitorul țintește solduri mici pentru a plăti mai întâi; ștergerea acestor solduri restante „mai ușoare” oferă un impuls motivațional, încurajându-l pe debitor să rămână disciplinat și să continue cu rambursările datoriilor – modul în care pierderea rapidă de câteva lire sterline încurajează un dietă să rămână cu un program de slăbire.

Declară autoritatea finanțelor personale (și susținătorul strategiei), Dave Ramsey, „Bulele de zăpadă datorate funcționează pentru că este vorba doar de modificarea comportamentului, nu de matematică”.

Ce este mai bine, un bulgăre de zăpadă sau o avalanșă de datorii?

Dacă un bulgăre de zăpadă sau o avalanșă de datorie este mai bun depinde de faptul dacă vorbim în termeni financiari sau psihologici.

În ceea ce privește economisirea banilor, este preferabilă o avalanșă a datoriilor. Întrucât plătiți datoriile în funcție de ratele dobânzii lor – vizând mai întâi cele mai scumpe – înseamnă că ajungeți să plătiți mai puțin în dobânzi. Aceasta înseamnă că plătiți mai puțini bani în general – cu condiția să respectați planul de plată.

Dar, după cum vă va spune orice expert în finanțe comportamentale, ființele umane sunt adesea iraționale când vine vorba de bani. Le este mult mai ușor să rămână motivați atunci când plătesc mai întâi datoriile mai mici, indiferent care sunt ratele dobânzii. Deci, chiar dacă ar putea costa mai mult, ghiocelul datoriei este mai bun, din punct de vedere psihologic – datornicii sunt mai predispuși să rămână cu programul, deoarece au un sentiment mai puternic de a face progrese.

Ar trebui să plătesc mai întâi o datorie mare sau o datorie mică?

Indiferent dacă ar trebui să plătiți datorii mari sau mici datorii depinde mai întâi de structura dvs. psihologică. Studiile au arătat că plata datoriilor mici lasă adesea oamenii să se simtă mai mulțumiți – victorii mici, ca să spunem așa – și mai probabil să continue un program de rambursare care, în cele din urmă, își șterge toate soldurile restante. Cu siguranță, obțineți rezultate mai rapide plătind datoria mică și simplifică viața, pentru a avea mai puține facturi în fiecare lună.

Pe de altă parte, plata unei datorii mari este mai rentabilă pe termen lung. Cu cât soldul dvs. restant este mai mare, cu atât generează mai mult interes; de fapt, un procent mare din plata dvs. lunară minimă se îndreaptă probabil doar către dobândă. Deci, prin decontarea datoriei mari, veți economisi dobânzi și veți elibera fonduri pentru alte facturi și alte scopuri.

Este mai bine să puneți bani în economii sau să achitați datoriile?

Plata datoriilor are avantajele sale – mai ales dacă suportați o rată a dobânzii ridicată. Cu o mulțime de datorii de consum (cum ar fi cardurile de credit), până la jumătate din plățile minime lunare se îndreaptă către dobânzi. Aceste plăți ale dobânzilor sunt doar bani aruncați. O mulțime de datorii vă vor afecta și scorul de credit, ceea ce face dificilă obținerea de finanțare la tarife bune dacă doriți să cumpărați o casă sau un alt articol cu ​​bilete mari. Și, în cele din urmă, plata datoriilor va elibera fonduri pentru alte lucruri – cum ar fi economii sau investiții.

Dar există și avantaje în ceea ce privește economisirea. Îți pui banii să lucreze pentru tine, generând profituri și câștigând dobânzi. Și, datorită miracolului compunerii, principalul dvs. se poate multiplica destul de mult de-a lungul anilor. Deoarece timpul este un factor, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine. Desigur, mult depinde de ratele dobânzii predominante și de cât de agresiv doriți să vă investiți fondurile.

Ca regulă generală, dacă puteți câștiga mai multă dobândă asupra banilor dvs., investindu-i decât vă costă datoriile, este logic să investiți. Dar nu trebuie să fie nici o propoziție, nici una – puteți încerca să faceți puțin din ambele, simultan.

Linia de fund

Dacă sunteți serios cu privire la abordarea datoriilor, alegeți ce metodă este cea mai potrivită pentru propria situație și personalitate. Cea mai bună metodă este cea la care te poți lipi. Dacă sunteți o persoană care are nevoie de mai multe stimulente pentru a plăti datoriile, atunci rămâneți cu metoda bilelor de zăpadă. Dacă alocarea de bani pentru plățile dobânzilor – în loc să pătrundă principalul – te înnebunește, atunci ai putea prefera abordarea avalanșei datoriei.

De asemenea, puteți utiliza o combinație a celor două metode. Alegeți o datorie relativ mică (la metoda ghiocelului), dar care are o rată a dobânzii ridicată (pentru abordarea avalanșei) pe care să o abordați mai întâi.

Dacă ambele metode par insuficiente, vă recomandăm să luați în considerare reducerea datoriilor.

Ambele planuri de rambursare a datoriilor sunt utile și vă pot ajuta să vă recâștigați libertatea financiară. Utilizați calculatoare specializate de rambursare a datoriilor pentru a descoperi când vă veți achita datoria și cât de mult veți plăti dobânda.