Dobândă amânată
Ce este dobânda amânată?
Dobânda amânată este atunci când plățile dobânzilor sunt amânate la un împrumut într-o anumită perioadă de timp. Nu veți plăti nicio dobândă atâta timp cât întregul sold al împrumutului este achitat înainte de încheierea acestei perioade. Dacă nu achitați soldul împrumutului înainte de încheierea acestei perioade, atunci vor începe să se acumuleze cheltuieli cu dobânzile.
Opțiunile de dobândă amânată sunt disponibile și pentru ipoteci, cunoscute sub numele de ipotecă cu dobândă amânată sau ipotecă cu plată gradată.
Chei de luat masa
- Un împrumut cu dobândă amânată amână plata dobânzilor până după o anumită perioadă de timp.
- În cazul în care împrumutul nu este plătit până la termenul specificat, dobânda începe să se acumuleze.
- Dobânzile plătite pot fi uneori retrodate la întregul sold al împrumutului și pot include rate de dobândă ridicate.
- Creditele cu dobândă amânată se găsesc de obicei pe cardurile de credit sau sunt oferite de comercianții cu amănuntul.
- Ipotecile pot include, de asemenea, opțiuni de dobândă amânată, în care dobânda neplătită se adaugă la soldul principal al împrumutului, cunoscut și sub denumirea de amortizare negativă.
- În general, împrumuturile cu dobândă amânată nu sunt considerate un mijloc de finanțare prudent din punct de vedere financiar.
Înțelegerea interesului amânat
Opțiunile de dobândă amânată sunt de obicei furnizate de comercianții cu amănuntul pentru articole cu bilete mari, cum ar fi mobilier și electrocasnice. Este mai ușor și mai atractiv pentru un consumator să cumpere aceste articole decât dacă ar fi trebuit să plătească în avans integral sau să ia un împrumut cu dobândă, crescând costul achiziției.
Opțiunile de dobândă amânată durează, de obicei, pentru o anumită perioadă de timp în care nu se percepe nicio dobândă. Odată ce această perioadă a trecut și dacă soldul împrumutului nu a fost plătit, încep să se acumuleze cheltuieli cu dobânzile, uneori la rate foarte mari. Este important ca un consumator să fie conștient de perioada de dobândă amânată, precum și de orice tipărire mică care să stabilească condițiile ofertei. Bineînțeles, aceștia ar trebui să se asigure că pot achita împrumutul înainte ca perioada fără dobândă să se termine. Retailerii oferă dobânzi amânate sau articole „fără dobândă” prin cardul de credit cu amănuntul sau alte opțiuni de finanțare internă.
Creditele cu dobândă amânată pot fi oferite și pe cardurile de credit. De obicei, ca schemă de marketing pentru a atrage consumatorii să se înscrie pentru un card, companiile de carduri de credit oferă dobânzi amânate sau fără dobândă carduri de credit. Aceste carduri de credit funcționează la fel ca un împrumut cu dobândă amânată la un comerciant cu amănuntul, prin faptul că nu oferă taxe de dobândă asupra soldului cardului de credit pentru o anumită perioadă de timp. Odată ce perioada respectivă a trecut, dobânda începe să fie percepută asupra soldului rămas sau a oricărui sold viitor. Dacă vă gândiți să treceți de la cardul curent la unul cu o rată a dobânzii amânată (sau fără dobândă), asigurați-vă că este unul dintre cele mai bune carduri de transfer de sold disponibile în prezent.
De obicei, la împrumuturile cu dobândă amânată, dacă soldul nu este plătit în totalitate înainte de încheierea perioadei, dobânda este retrasă și se percepe pe întregul sold original, indiferent de cât a rămas din sold.
Ipotecile care includ funcții de dobândă amânată funcționează într-un mod ușor diferit. Suma dobânzii care nu este plătită pentru plata lunară a unui credit ipotecar este apoi adăugată la soldul principal al împrumutului. Când soldul principal al unui împrumut crește din cauza dobânzii amânate, acesta este cunoscut sub numele de amortizare negativă. De exemplu, opțiunile de plată ARM, un tip de credit ipotecar cu rată ajustabilă și ipotecile cu rată fixă cu o caracteristică a dobânzii amânabile, prezintă riscul ca plățile lunare să crească substanțial la un moment dat pe durata ipotecii.
Dobânzi amânate la ipoteci
Înainte de criza ipotecară din 2008, programe precum ARM-urile cu opțiuni de plată permit împrumutătorilor să își aleagă plata lunară. Ipotecii ar putea alege o plată de 30 de ani sau 15 ani, o plată cu doar dobândă care acoperă dobânzile, dar nu reduce soldul principalului sau o plată minimă care nici măcar nu ar acoperi dobânda datorată. Diferența dintre plata minimă și dobânda datorată a fost dobânda amânată sau amortizarea negativă, care a fost adăugată la soldul împrumutului.
De exemplu, să presupunem că un creditor a primit o opțiune ARM de 100.000 USD la o rată a dobânzii de 6%. Împrumutatul ar putea alege dintre patru opțiuni de plată lunară:
- O plată fixă cu amortizare totală de 30 de ani de 599,55 USD
- O plată amortizabilă completă pe 15 ani de 843,86 USD
- O plată numai cu dobândă de 500 USD
- O plată minimă de 321,64 USD
Efectuarea plății minime înseamnă că dobânda amânată de 178,36 USD este adăugată lunar la soldul împrumutului.
După cinci ani, soldul împrumutului cu dobândă amânată este reformat, ceea ce înseamnă că plata necesară crește suficient pentru ca împrumutul să poată fi achitat în 25 de ani. Plata devine atât de mare încât ipotecarul nu poate rambursa împrumutul și ajunge la executarea silită. Acesta este unul dintre motivele pentru care împrumuturile cu dobândă amânată sunt interzise în unele state și considerate de către guvernul federal predatoare. Ipotecile cu dobândă amânată măresc de obicei costul general al unui împrumut și pot fi o opțiune periculoasă.