Echilibrul deficitului
Ce este un echilibru de deficiență?
Un sold de deficiență este diferența netă dintre suma pe care un împrumutat o datorează pentru un garanției care asigură împrumutul.
Exemple tipice ale momentului în care s-ar putea produce un echilibru de deficiență includ după ce un împrumutător redobândește o mașină, deoarece împrumutatul nu a reușit să efectueze plăți sau intră în posesia unei case într-o executare silită.
Creditorul va încerca apoi să recupereze soldul creditului rămas prin vânzarea proprietății. Cu toate acestea, dacă vânzarea nu are ca rezultat recuperarea soldului creditului integral de către creditor, deficitul rezultat este soldul deficitar. Creditorul poate adăuga, de asemenea, taxele administrative și costurile asociate vânzării garanției la soldul total al deficienței.
Chei de luat masa
- Un sold de deficiență este suma datorată unui creditor atunci când garanția este vândută pentru o sumă mai mică decât cea datorată de împrumutat pe un împrumut garantat.
- Un sold de deficiență apare atunci când un debitor nu reușește să efectueze plăți pentru un împrumut garantat prin garanție și creditorul vinde garanția în încercarea de a recupera soldul creditului rămas.
- Creditorul poate absorbi soldul de deficiență, poate transfera soldul de deficiență împrumutatului sau poate negocia o decontare cu împrumutatul.
- Atunci când un împrumut este închis cu un sold de deficiență, acesta poate fi reflectat în raportul de credit al împrumutatului în diferite moduri, cum ar fi o rambursare, decontare sau act în loc de executare silită.
Cum funcționează un echilibru de deficiențe
Un sold de deficiență apare de obicei în situațiile în care un împrumutat nu își mai permite să facă plăți. Împrumutatul fie negociază o decontare mai mică cu privire la ceea ce este datorat, fie implicit în totalitate asupra întregului împrumut. Uneori, acest lucru este denumit și „invers” pe un împrumut.
Soldul responsabil rămas al debitorului poate fi majorat de către creditor pentru a acoperi orice costuri juridice suplimentare pe care le-ar fi putut suporta în timpul procesului de recâștigare a posesiunii garanției. Soldul deficitar poate fi fie absorbit de către creditor, fie creditorul poate transfera responsabilitatea datoriei înapoi către împrumutat.
În cazul împrumuturilor auto, această cheltuială este de obicei transferată înapoi împrumutatului și face parte din recuperare. În cazul ipotecilor, partea responsabilă pentru sold este negociată de obicei între administratorul împrumutului și proprietarul casei. Uneori poate fi negociat de un agent terț care acționează în numele proprietarului casei. Aceste procese sunt cunoscute sub numele de executări silită sau vânzări scurte.
Cum afectează un sold de deficiență un raport de credit
Atunci când creditorul își aplică responsabilitatea împrumutatului pentru datoria rămasă, contul va continua să raporteze ca fiind deschis în raportul lor de credit până când acesta va fi achitat integral. Atunci când suma nu este transmisă împrumutatului și administratorul renunță la soldul rămas pentru a achita datoria, raportul de credit va reflecta modul în care a fost achitat împrumutul.
În general, atunci când un împrumut este închis în mod satisfăcător, acesta va fi afișat ca fiind plătit conform acordului. Când este închis cu un sold de deficiență, acesta poate fi raportat în câteva moduri diferite, dar este cel mai frecvent cunoscut sub numele de taxare, decontare sau act în loc de executare silită.
Consumatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că Serviciul de venituri interne (IRS) poate considera deficiențele renunțate ca venituri obținute. Trebuie consultat un specialist certificat în domeniul fiscal pentru a stabili potențialul unui împrumutat pentru o responsabilitate fiscală suplimentară.
Exemple de echilibru de deficiență
Luați în considerare un sold de deficiență în exemplul unei vânzări în lipsă. John și Mary dețin o casă cu un sold ipotecar rămas de 250.000 de dolari. Nu își mai permit să facă plăți lunare. Valoarea casei lor este de doar 200.000 USD, care este suma pentru care o pot vinde. Acest lucru lasă un sold de deficiență de 50.000 USD, care nu include costuri sau comisioane asociate cu executarea vânzării casei.
John și Mary au negociat o vânzare scurtă cu agentul lor de împrumut, care a fost de acord să accepte mai puțin decât ceea ce se datorează proprietății pentru a satisface ipoteca. După ce are loc închiderea, agentul de service anulează soldul rămas de 50.000 USD și închide ipoteca fără alte responsabilități față de împrumutat.
Un creditor auto poate adopta o abordare diferită. Imaginați-vă aceeași situație cu mașina pe care John și Mary nu și-o mai permit. Împrumutătorul auto recuperează mașina. John și Mary au datoria de 10.000 de dolari, dar creditorul este capabil să vândă mașina doar cu 8.500 de dolari. Soldul de deficiență este de 1.500 de dolari, iar împrumutătorul auto transferă acest cost înapoi lui John și Mary. Împrumutul auto contactează un avocat și se îndreaptă spre instanță pentru a percepe o hotărâre de deficiență împotriva lui John și Mary pentru soldul rămas de 1.500 USD și taxele suplimentare de 500 USD pe care le-au suportat ca parte a recuperării.