Descărcarea de faliment

Ce este o descărcare de faliment?

O descărcare de faliment, cunoscută și sub numele de descărcare de sarcină în faliment, se referă la o hotărâre judecătorească permanentă care eliberează un debitor de răspunderea personală pentru anumite tipuri de datorii. Uneori este denumită pur și simplu o descărcare de gestiune și vine la sfârșitul unui faliment. După eliberare, instanța îl absolve pe debitor de obligația de a-și rambursa datoriile, iar creditorilor nu li se permite să contacteze sau să urmărească debitorii pentru datoria restantă.

Chei de luat masa

• O descărcare de faliment se referă la un ordin care eliberează un debitor de răspunderea personală pentru anumite tipuri de datorii.
• Creditorilor nu li se permite să contacteze sau să urmărească debitorii pentru datoria restantă.
• Momentul descărcării de sarcină variază în funcție de tipul de faliment depus, dar în mod normal se acordă cât mai curând posibil.
• Datoriile care nu fac obiectul descărcării de gestiune includ pensia alimentară, pensia alimentară, datoriile pentru vătămări corporale sau corporale, taxele de condominiu, anumite datorii ale planului de pensii, datoriile DUI și împrumuturile pentru studenți.

Cum funcționează o descărcare de faliment

Descărcarea de faliment oferă scutire debitorului, deoarece înseamnă că nu mai sunt obligați în mod legal să ramburseze datoriile care au fost achitate. Subiectul unei descărcări de faliment trebuie să îndeplinească anumite cerințe înainte ca aceasta să fie acordată, iar calendarul descărcării de sarcini variază în funcție de tipul de faliment depus.

De regulă, instanța acordă eliberarea cât mai curând posibil. Falimentele din capitolul 7 primesc, în general, o descărcare de gestiune după aproximativ patru luni de la momentul depunerii cererii de faliment, în timp ce o descărcare de faliment din capitolul 13 este emisă după ce debitorul a finalizat toate plățile conform planului. Aceasta este în mod normal între trei și cinci ani.

Un debitor individual în temeiul falimentului din capitolul 7 primește de obicei o descărcare de gestiune; cu toate acestea, dreptul la descărcare de gestiune nu este garantat. De exemplu, pot exista litigii în curs care să implice obiecții la descărcare de gestiune.

Regulamentul federal al procedurii de faliment prevede ca grefierul instanței de faliment să trimită prin poștă o copie a ordinului de descărcare de gestiune tuturor creditorilor, mandatarului SUA, mandatarului din caz și, dacă există, avocatului mandatarului. Debitorul și avocatul debitorului primesc, de asemenea, copii ale ordinului de descărcare de gestiune.

Notificarea este pur și simplu o copie a ordinului final de eliberare și nu este specifică datoriilor pe care instanța le stabilește că nu ar trebui să fie acoperite de eliberare. Avizul informează creditorii că datoriile datorate acestora au fost achitate și că nu ar trebui să încerce nicio altă încasare.

Notificarea avertizează, de asemenea, că pot fi supuși pedepsei dacă continuă eforturile de colectare. Orice nereușită din partea grefierului de a trimite debitorului sau oricărui creditor o copie a ordinului de descărcare de gestiune în termenul prevăzut de reguli nu afectează valabilitatea ordinului de acordare a descărcării de gestiune.

Ce datorii se descarcă în faliment?

Datoriile care fac parte dintr-o descărcare de gestiune din Capitolul 7 includ datorii negarantate, conturi ale agențiilor de colectare, facturi medicale, facturi de utilități, cecuri necinstite, anumite penalități fiscale, onorarii de avocat, decizii din procese și orice contracte de închiriere pe care le poate avea un consumator.

Datoria cu cardul de credit este unul dintre cele mai frecvente tipuri de datorii care trebuie descărcate în faliment. O descărcare de gestiune în caz de faliment nu descarcă totuși toate datoriile. De fapt, există mai mult de o duzină de tipuri de datorii care sunt scutite de descărcare pentru depuneri de faliment.

---

În 2020, Legea CARES oferă scutiri temporare debitorilor din capitolul 13 care au un plan confirmat. O prevedere revizuită din codul falimentului permite celor care au suferit dificultăți financiare să își extindă planul până la șapte ani.

Limitări ale descărcării de faliment

Contrar a ceea ce unii consumatori ar putea crede, falimentul nu este întotdeauna cea mai bună opțiune într-o criză financiară, iar o descărcare de gestiune a falimentului nu îi poate scuti de obligația de a-și achita toate datoriile. Pur și simplu, există unele datorii care pur și simplu nu pot fi achitate.

Potrivit sistemului judiciar federal, există 19 tipuri diferite de datorii care nu sunt eligibile pentru eliberare.  Cele mai frecvente sunt pensia alimentară pentru soț / soție, plățile de pensie alimentară și datoriile pentru vătămări intenționate și dăunătoare aduse persoanei sau bunurilor.

Pentru anumite tipuri de falimente, taxele de condominiu, datoriile datorate unor planuri de pensionare cu avantaje fiscale, datoriile de la DUI și împrumuturile studențești sunt, de asemenea, printre acestea. Și orice datorie care nu figurează în faliment nu poate fi achitată. În plus, drepturile de garanție valabile pentru anumite proprietăți pentru a asigura plata datoriilor care nu au fost eliberate vor rămâne în vigoare după eliberare, iar un creditor garantat are dreptul de a pune în aplicare drepturile de autor pentru recuperarea acestor proprietăți.

După cum s-a menționat mai sus, creditorilor menționați pe descărcare de gestiune nu li se permite să contacteze debitorul sau să desfășoare activități de colectare, iar un debitor poate depune un raport la instanță dacă un creditor încalcă ordinul de descărcare de gestiune. Instanța poate sancționa creditorul cu dispreț civil, care poate fi însoțit și de o amendă.

Provocări după faliment

Mulți consumatori pot găsi dificultăți atunci când solicită credit după ce au primit o descărcare de gestiune. Chiar dacă pot fi eliberați de obligațiile lor financiare, falimentele rămân în evidență pentru o perioadă de șapte până la 10 ani, în funcție de tipul de faliment depus. Consumatorii pot încerca să își reconstruiască fișierele de credit cu carduri de credit și împrumuturi securizate. În cazul locurilor de muncă, un potențial angajator nu poate angaja un candidat care a depus falimentul, în special pentru poziții obligatorii. Cu toate acestea, angajatorii nu pot concedia un angajat existent care merge sau a trecut prin procesul de faliment.

Se poate refuza descărcarea de faliment?

O instanță poate refuza o descărcare de gestiune în capitolul 7 din mai multe motive, inclusiv, printre altele, eșecul debitorului de a furniza documente fiscale care au fost solicitate, distrugerea sau ascunderea cărților sau înregistrărilor, încălcarea unui ordin judecătoresc sau o descărcare de gestiune anterioară într-un caz anterior, care a început cu opt ani înainte de data depunerii celei de-a doua petiții și eșecul finalizării unui curs de gestionare financiară personală.În plus, un creditor, un administrator în cauză sau un administrator american poate depune o obiecție la eliberarea debitorului.3

O descărcare de gestiune poate fi, de asemenea, refuzată în capitolul 13 dacă debitorul nu finalizează un curs de gestionare financiară personală sau dacă a primit o descărcare de gestiune prealabilă într-un alt caz din capitolul 13 în termen de doi ani înainte de depunerea celui de-al doilea caz, cu câteva excepții. O instanță poate chiar revoca o descărcare de gestiune în anumite circumstanțe, cum ar fi acuzațiile potrivit cărora debitorul a obținut descărcarea de gestiune în mod fraudulos sau nu furnizează documentele sau informațiile solicitate în cadrul unui audit al cazului.