Ai într-adevăr nevoie de asigurări pentru decalaje?

Asigurarea auto este necesară pentru a rămâne protejat financiar pe drum. În plus față de asigurarea de răspundere civilă și acoperirea împotriva coliziunilor, este posibil să fie nevoie să achiziționați și o asigurare pentru decalaje. Gap este un acronim din industria asigurărilor pentru „protecție auto garantată”.

Indiferent dacă aveți nevoie de o asigurare pentru decalajul auto, poate depinde de tipul de vehicul pe care îl achiziționați sau îl închiriați. Dar merită asigurarea pentru decalaj? Poate fi dacă credeți că este posibil să datorați mai mulți bani pe un vehicul decât ar plăti polița dvs. de asigurare auto completă dacă ați depune o cerere.

Chei de luat masa

• Asigurarea Gap – cunoscută și sub numele de protecție auto garantată – rambursează proprietarului mașinii atunci când plata pentru o pierdere totală este mai mică decât soldul împrumutului sau al contractului de leasing.
• Asigurarea Gap are cel mai mult sens pentru persoanele care nu pun bani în jos și aleg o perioadă lungă de plată. De câțiva ani, ei pot datora mai mult mașinii decât valoarea sa actuală.
• De asemenea, are sens pentru cei care închiriază mai degrabă decât cumpără un vehicul.
• S-ar putea să renunțați la asigurarea decalajului dacă ați efectuat o plată în avans de cel puțin 20% pentru mașină atunci când ați cumpărat-o sau dacă plătiți împrumutul auto în mai puțin de cinci ani.
• Nu aveți nevoie de asigurări pentru decalaje pentru viața mașinii, până când soldul împrumutului dvs. nu depășește valoarea mașinii.

Ce este asigurarea Gap pe o mașină?

Asigurarea Gap este o poliță auto suplimentară care acoperă orice diferență între valoarea asigurată a unui vehicul și soldul împrumutului sau leasingului pe care proprietarul trebuie să îl ramburseze. Dacă vehiculul dvs. este totalizat sau furat înainte ca împrumutul de pe acesta să fie achitat, asigurarea pentru decalaj va acoperi orice diferență dintre plata asigurării dvs. auto și suma pe care o datorați pe vehicul.

Dacă finanțați o achiziție de vehicule, creditorul dvs. vă poate solicita să aveți o asigurare pentru anumite tipuri de mașini, camioane sau SUV-uri. În mod specific, acestea includ vehicule care se pot deprecia și își pot pierde valoarea la rate mai rapide decât de obicei, precum sedanele de lux sau SUV-urile sau anumite tipuri de vehicule utilitare sportive.

Bacsis

Unii dealeri oferă asigurări de decalaj în momentul achiziționării sau închirierii unui vehicul, deși este important să comparați costul cu ce pot percepe asigurătorii tradiționali.

Cum funcționează Gap Insurance

Este destul de ușor pentru un șofer să datoreze creditorului sau companiei de leasing mai mult decât merită mașina în primii ani. O mică plată în avans și o perioadă lungă de împrumut sau închiriere sunt suficiente pentru a face acest lucru, cel puțin până când plățile dvs. lunare se adună la un capital suficient în vehicul.

În ceea ce privește depunerea revendicărilor și evaluărilor vehiculului, capitalul propriu trebuie să fie egal cu valoarea curentă a mașinii. Această valoare, nu prețul pe care l-ați plătit, este ceea ce va plăti asigurarea dvs. obișnuită dacă mașina este distrusă. Problema este că mașinile se depreciază rapid în primii lor doi ani de circulație. De fapt, automobilul mediu își pierde 10% din valoare doar în prima lună după achiziționarea acestuia.

În cazul în care vehiculul dvs. este distrus, politica dvs. nu va plăti costul înlocuirii mașinii cu un vehicul nou. Veți primi o verificare pentru ceea ce ar vinde o mașină comparabilă cu a dvs. pe un lot de mașini second-hand. Asigurătorii numesc aceasta valoarea reală a numerarului vehiculului. 

Asigurarea decalajului nu acoperă acest decalaj special. Plățile se bazează pe valoarea reală a numerarului, nu pe valoarea de înlocuire, care poate ajuta la minimizarea pierderilor financiare pentru dvs.

Exemplu de asigurare Gap Car

Să presupunem că ați cumpărat o mașină nouă cu un preț pe autocolant de 28.000 USD. Ați plătit 10% în jos, reducând costul împrumutului la 25.200 USD. Ai primit un împrumut auto pe cinci ani. Din motive de simplitate, să presupunem că ați obținut una dintre acele oferte de finanțare zero-la sută pentru mașini noi, deci plata dvs. lunară este de 420 USD. După 12 luni, ați plătit 5.040 USD. Încă mai datorați 20.160 USD.

Un an mai târziu, mașina este distrusă, iar compania de asigurări o anulează ca o pierdere totală. Conform poliței dvs. de asigurare auto, vi se datorează întreaga valoare curentă a vehiculului respectiv. La fel ca mașina medie, mașina ta valorează acum cu 20% mai puțin decât ai plătit pentru ea acum un an. Asta înseamnă 22.400 de dolari.

Acoperirea de coliziune vă va rambursa suficient pentru a acoperi soldul restant al împrumutului auto și vă va lăsa 2.240 USD pentru a plăti un vehicul de schimb.

Dar dacă mașina ta ar fi unul dintre modelele care nu își păstrează valoarea la fel de bine? De exemplu, spuneți că este depreciat cu 30% de când l-ați cumpărat. În acest caz, cecul dvs. de asigurare va fi de 19.600 USD. Îi datorezi creditorului 560 $. Și aveți în continuare nevoie de o mașină nouă, de unde devine important să aveți o asigurare pentru decalajul auto.

Iată două exemple de ceea ce ați putea plăti, cu sau fără acoperirea decalajului auto.

Ai nevoie de asigurare Gap?

Este posibil să fi auzit termenul „cu capul în jos” referitor la o datorie ipotecară la domiciliu. Conceptul este același, indiferent dacă elementul finanțat este o casă sau o mașină: lucrul finanțat în prezent valorează mai puțin decât soldul împrumutului care a fost contractat pentru achiziționarea acestuia.

Acest lucru nu este atât de cumplit pe cât pare. Dacă puneți doar câțiva bani pe o achiziție și plătiți restul în mici rate lunare repartizate pe cinci ani sau mai mult, nu dețineți imediat o mare parte din acea casă sau mașină liberă și clară. Pe măsură ce plătiți principalul, cota de proprietate se extinde și datoria dvs. se micșorează.

Asigurarea Gap acoperă cel puțin deficitul, astfel încât să nu fiți în cârlig dacă mașina este distrusă.

Asigurarea de decalaj auto poate avea sens dacă…

Potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor, ar putea fi o idee bună să luați în considerare cumpărarea unei asigurări de decalaj pentru achiziționarea de mașini sau camioane noi dacă:

• A făcut mai puțin de 20% avans
• Finanțat timp de 60 de luni sau mai mult
• Închiriat vehiculul (asigurarea pentru asigurarea decalajului este necesară în general pentru un contract de închiriere)
• Am achiziționat un vehicul care se depreciază mai repede decât media
• Transferat capital negativ dintr-un împrumut auto vechi în noul împrumut

În aceste cazuri, asigurarea decalajului vă poate proteja împotriva consecințelor financiare potențial negative dacă vehiculul ar fi declarat o pierdere totală.

---

Dacă ați achiziționat o asigurare gap, verificați soldul împrumutului din când în când și anulați asigurarea odată ce datorați mai puțin decât valoarea contabilă a vehiculului dumneavoastră.

Ați putea fi capabil să omiteți asigurarea Gap dacă…

Dacă tot îți plătești mașina, aproape sigur ai acoperire de coliziune. V-ați juca cu foc fără ea și, în orice caz, probabil că vi se cere să aveți o acoperire de coliziune în conformitate cu condițiile contractului dvs. de împrumut sau închiriere.

• Ați făcut o plată în avans de cel puțin 20% pe mașină atunci când ați cumpărat-o, deci există puține șanse să fiți cu capul în jos la împrumut, chiar și în primul an sau astfel încât să îl dețineți.
• Plătiți împrumutul auto în mai puțin de cinci ani.
• Vehiculul este o marcă și un model care, în mod istoric, își păstrează valoarea mai bine decât media.

Merită să consultați periodic ghidul Asociației Naționale a Dealerilor de Automobile (NADA) sau Kelley Blue Book pentru a vă face o idee despre cât de mult valorează mașina dvs. Comparați-l cu soldul împrumutului dvs. Dacă soldul împrumutului dvs. este mai mic decât valoarea mașinii dvs., nu mai aveți un spațiu de îngrijorat.

Pro și dezavantaje ale Asigurării Car Gap

Cumpărarea unei mașini noi este o propunere costisitoare în zilele noastre.Împrumutul mediu pentru mașini noi depășește 32.000 de dolari. Termenul mediu de împrumut este acum de 69 de luni.

Nu ați visa să omiteți asigurarea de coliziune pe mașina respectivă, chiar dacă creditorul dvs. v-ar permite să o faceți. Însă s-ar putea să luați în considerare asigurarea decalajului pentru a vă suplimenta asigurarea de coliziune pentru perioada de timp pe care o datorați mai mult pentru mașina respectivă decât valoarea sa efectivă în numerar. Asta va plăti polița dvs. de asigurare pentru coliziune dacă mașina este distrusă.

Acest lucru este cel mai frecvent cazul în primii câțiva ani de proprietate dacă ați dat mai puțin de 20% pe mașină și ați extins termenul de rambursare a împrumutului la cinci ani sau mai mult. O privire rapidă la o carte albastră Kelley vă va spune dacă aveți nevoie de asigurare pentru decalaj. În prezent, mașina dvs. valorează mai puțin decât soldul împrumutului? Dacă da, aveți nevoie de asigurare pentru decalaj.

Cât costă asigurarea Gap?

Puteți adăuga asigurări de decalaj la polița dvs. de asigurare automată cuprinzătoare obișnuită pentru doar 20 USD pe an, potrivit Institutului industriei de asigurări.

Acestea fiind spuse, costul dvs. va varia în conformitate cu legile obișnuite ale asigurărilor. Adică, starea dvs., vârsta, recordul de conducere și modelul real al vehiculului joacă un rol în stabilirea prețurilor.

Un asigurător major îl va preța de obicei la 5% până la 6% din coliziunea și primele cuprinzătoare pe polița dvs. de asigurare auto. De exemplu, dacă plătiți 1.000 USD pe an combinat pentru aceste două acoperiri, va trebui să plătiți doar 50 $ până la 60 USD suplimentar pe an pentru a vă proteja împrumutul cu asigurare pentru decalaj.

A merge la un asigurător pentru acoperirea decalajului este, de obicei, mai ieftin decât celelalte două opțiuni, trecând prin dealer sau un împrumutat, potrivit Bank Rate Monitor.

Opțiunea de dealer

Există mari șanse ca dealerul auto să încerce să vândă acoperirea decalajului înainte de a ieși din lot. De fapt, unii sunt obligați de legea statului să o ofere.

Însă dealerii percep de obicei mult mai mult decât marile companii de asigurări. În medie, un dealer vă va percepe o rată forfetară de la 500 la 700 USD pentru o politică de decalaj.

Deci, merită să faceți un pic de cumpărături, începând cu asigurătorul dvs. auto actual. Mulți asigurători vă vor permite să adăugați o asigurare gap la polița dvs. de asigurare auto existentă.

Un alt avantaj de a merge cu un transportator de renume este că este ușor să renunți la acoperirea decalajului odată ce nu mai are sens financiar.

Întrebări frecvente despre asigurarea decalajului

Iată câteva răspunsuri scurte la cele mai frecvente întrebări despre asigurarea decalajului.

Merită banii Gap Insurance?

Dacă există un timp în care datoriți mai mult pe mașină decât merită în prezent, asigurarea pentru decalaj poate merita cu siguranță banii.

Dacă puneți mai puțin de 20% pe o mașină, sunteți înțelept să obțineți o asigurare de decalaj cel puțin în primii doi ani în care o dețineți. Până atunci, ar trebui să datorați mai puțin pe mașină decât merită. Dacă mașina este distrusă, nu va trebui să plătiți din buzunar pentru a compensa deficitul dintre valoarea asigurată a mașinii și suma pe care o datorați unui creditor.

Asigurarea Gap merită în special dacă profitați de stimulentele periodice de cumpărare a unui dealer. Dacă obțineți o afacere pentru o plată redusă și trei luni „gratuite”, cu siguranță veți fi cu capul în jos pe acel împrumut pentru mai multe luni.

Aveți nevoie de asigurare pentru decalajul auto dacă aveți o acoperire completă?

Asigurarea auto completă este o acoperire completă. Include asigurarea de coliziune, dar acoperă și orice calamitate neașteptată care poate distruge o mașină, de la vandalism la inundații. Dar plătește valoarea reală în numerar a mașinii, nu prețul pe care l-ați plătit pentru aceasta sau suma pe care ați putea să o datorați încă pe împrumut.

Asigurarea Gap acoperă diferența.

Deci, aveți nevoie de o asigurare pentru decalaj dacă există într-adevăr un decalaj între ceea ce datorați și ceea ce valorează mașina pe un lot de mașini second-hand. Acest lucru se întâmplă cel mai probabil în primii câțiva ani de proprietate, în timp ce noua mașină se depreciază mai repede decât soldul împrumutului se micșorează.

Puteți anula asigurarea decalajului după ce soldul împrumutului dvs. este suficient de mic pentru a fi acoperit integral de o plată a asigurării de coliziune.

Ce face Gap Insurance?

Gândiți-vă la aceasta ca la o poliță de asigurare suplimentară pentru împrumutul auto. În cazul în care mașina dvs. este prăbușită și polița dvs. de asigurare auto completă plătește mai puțin decât datorați creditorului, politica decalajului va face diferența.

Cum primesc asigurarea Gap?

Cel mai simplu mod, și probabil cel mai ieftin, este să întrebați compania de asigurări auto dacă o pot adăuga la polița dvs. existentă. Puteți compara prețurile online pentru a vă asigura că primiți cea mai bună ofertă.

Reprezentantul auto vă va oferi probabil o politică de decalaj, dar prețul va fi aproape sigur mai mare decât va oferi un asigurător major. În orice caz, verificați pentru a vă asigura că nu aveți deja o asigurare pentru decalaj pe vehiculul dvs. Ofertele de leasing auto includ adesea acoperirea lacunelor în prețurile lor.

Puteți obține o asigurare Gap după ce ați cumpărat o mașină?

Da. Cel mai bun pariu este să apelați compania de asigurări auto și să întrebați dacă o puteți adăuga la politica dvs. existentă. Asigurătorul dvs. ar trebui să vă poată spune care sunt opțiunile dvs. și cât poate costa adăugarea unei acoperiri a decalajului. Asigurați-vă că comparați cele mai bune tarife de asigurare auto pentru a găsi opțiunea potrivită.

Linia de fund

Asigurarea Gap este de obicei un produs de asigurare opțional, cu excepția cazului în care este cerut de termenii contractului de leasing sau de împrumut. Cu toate acestea, vă poate oferi o liniște sufletească considerabilă dacă v-ați îndepărtat recent o mașină nouă.

Mai exact, asigurarea decalajului auto este sensibilă pentru cei cu un capital negativ semnificativ într-o mașină. Aceasta include șoferii care pun bani puțini sau au o perioadă prelungită de plată a împrumutului. Dacă sunteți interesat să vă reduceți costurile de asigurare auto, să nu plătiți pentru asigurarea decalajului odată ce nu aveți cu adevărat nevoie, este o modalitate de a economisi niște bani.