Pachetul de taxe pentru pensionare: cum îl afectează retragerile din contul de pensionare
Retragerile din conturile de pensionare vă pot pune într-o categorie de impozite mai mare? Acest lucru depinde de tipul de cont și de mărimea retragerilor dvs.
Chei de luat masa
- Faptul că retragerile la pensie vă vor pune într-o categorie de impozite marginală mai mare va depinde de tipul contului de pensionare și de cât de mult vă retrageți din acesta.
- Veniturile din conturile tradiționale IRA și conturile 401 (k) sunt impozabile, în timp ce veniturile din conturile Roth nu sunt în general.
- Amintiți-vă că veniturile suplimentare din conturile dvs. de pensionare pot fi impozitate la o rată mai mare, dar asta nu va schimba ratele la care sunt impozitate celelalte venituri.
Conturi tradiționale
Conturile tradiționale IRA și 401 (k) sunt finanțate cu dolari pretax. Aceasta înseamnă că amânați plata impozitelor pe veniturile pe care le contribuiți la acestea până la o dată ulterioară, de obicei după pensionare. Câștigurile dvs. din cont cresc, de asemenea, în mod amânat. Când începeți să faceți retrageri, aceste sume trebuie incluse în venitul dvs. impozabil pentru anul respectiv. Deci, atunci când sunt adăugați la celelalte venituri de pensionare, acestea vă pot împinge într-o categorie de impozite marginală mai mare.1
Conturi Roth
În schimb, conturile Roth IRA și 401 (k) sunt finanțate cu dolari după impozitare. Așadar, banii pe care îi retrageți – atât contribuțiile inițiale, cât și câștigurile din investiții – vor fi scutite de impozite la pensionare, atâta timp cât îndepliniți câteva condiții.3
Deși vă puteți retrage contribuțiile dintr-un cont de tip Roth în orice moment, fără implicații fiscale, câștigurile dvs. din investiții vor fi scutite de impozite numai dacă aveți cel puțin 59½ ani și ați deținut contul cel puțin cinci ani înainte de prima retragere.În caz contrar, orice câștiguri din investiții pe care le retrageți vor fi adăugate la venitul dvs. pentru anul și impozitate la rata normală a impozitului pe venit. De asemenea, puteți suportao penalizare suplimentară de 10%.
Pachete fiscale pentru 2020 și 2021
Chiar dacă trebuie să plătiți impozite pe retragerile din contul dvs. de pensionare, este posibil ca acestea să nu vă oblige la o categorie de impozite marginală mai mare. Acest lucru depinde de ce categorie vă aflați deja și cât de mult vor aduce aceste retrageri la venitul dvs.
Iată, de exemplu, ratele la care fiecare impozit pe venit este impozitat pentru 2020.
Spuneți, de exemplu, că sunteți singur, iar celelalte venituri ale dvs. se ridică la 40.000 USD. Cea mai mare tranșă fiscală marginală în acest caz este de 12%. Dar orice venit suplimentar (cum ar fi din retrageri de cont de pensionare) care vă împinge peste pragul de 40 125 USD ar fi impozitat la următoarea rată de impozitare marginală sau 22%. Datorită modului în care funcționează parantezele de impozitare marginale, ratele de impozitare pentru primii dvs. 40.125 USD nu ar fi afectate, doar orice altceva decât acesta.
Pentru 2021, ratele procentuale rămân aceleași, dar valorile prag sunt puțin mai mari.
Dacă aveți atât conturi tradiționale, cât și conturi Roth și nu doriți să plătiți mai multe impozite decât trebuie, luați în considerare limitarea retragerilor de cont tradiționale, astfel încât acestea să nu fie impozitate la o rată marginală mai mare, apoi completați acel venit, după cum este necesar. cu retrageri fără taxe din conturile dvs. Roth.
Cu toate acestea, rețineți că este posibil să nu aveți control total asupra acestui lucru odată ce ați ajuns la vârsta în care conturile dvs. tradiționale sunt supuse distribuțiilor minime necesare sau RMD-urilor.