Facturare cu dublu ciclu
Ce este facturarea în dublu ciclu?
Facturarea cu ciclu dublu este o metodă de calcul al dobânzii cardului de credit în care dobânda se aplică la media soldului restant al celor două luni anterioare. Practica a fost interzisă de Congresul SUA în 2009 prin adoptarea Legii Credit CARD.
Înainte de introducerea acestei legislații, facturarea cu dublu ciclu era folosită pe scară largă de către companiile de carduri de credit, adesea fără știrea clienților lor. Pentru mulți clienți, a avut ca efect creșterea sarcinii totale a dobânzii.
Chei de luat masa
- Facturarea cu ciclu dublu este o metodă de calcul a dobânzii utilizată de companiile de carduri de credit care este acum interzisă, în urma unei hotărâri a Congresului.
- Practica permite companiei de carduri de credit să perceapă dobânzi suplimentare prin încorporarea soldului zilnic mediu din ultimele două luni, mai degrabă decât pentru luna curentă.
- Această metodă îi obligă în mod esențial pe deținătorii de carduri să plătească dobânzi pentru soldurile pe care ar fi putut să le fi achitat deja în luna precedentă.
Cum funcționează facturarea în dublu ciclu
Facturarea cu ciclu dublu este una dintre multele metode utilizate pentru a calcula dobânda datorată de un utilizator de card de credit. Înainte de a fi interzisă în 2009, facturarea cu dublu ciclu a fost calculată în mod obișnuit prin preluarea soldului zilnic mediu atât din lunile curente, cât și din cele anterioare și apoi percepând o doisprezecime din rata anuală procentuală (APR) pentru această sumă.
Această metodă de calcul al dobânzii a fost considerată nedreaptă de mulți consumatori. La urma urmei, dacă un client și-a achitat soldul întregului card de credit în luna precedentă, i s-ar putea percepe totuși dobânzi din soldul lunii anterioare, deoarece media celor două luni ar include partea din datorie pe care deja a achitat-o. Cu alte cuvinte, facturarea cu ciclu dublu ar percepe adesea clienților dobânzi pentru datorii pe care le-au rambursat deja.
Înainte ca facturarea cu dublu ciclu să fie interzisă, consumatorii aveau trei opțiuni pentru a evita practica. Aceștia puteau cumpăra carduri de credit care nu foloseau facturarea cu ciclu dublu; ar putea încerca să mențină un echilibru consistent de la o lună la alta; sau ar putea să-și achite soldul integral în fiecare lună și să nu plătească deloc dobânzi, ceea ce este întotdeauna cea mai bună practică.
consideratii speciale
Astăzi, majoritatea cardurilor de credit americane calculează dobânda folosind ceea ce este cunoscută sub numele de metoda soldului zilnic mediu, care se bazează pe soldul mediu pe ciclul de taxare de o lună.
Dacă ați avea un sold de 1.000 USD pe întreaga lună, de exemplu, atunci calculul ar fi de 1.000 USD x 31/31 zile = sold mediu zilnic de 1.000 USD. Dar dacă ați avea un sold de 1.000 USD în primele 15 zile și 1.500 USD în restul lunii, calculul ar fi (1.000 USD x 15 + 1.500 USD x 16) / 31 zile = 1.258,06 USD sold zilnic mediu.
Facturarea cu ciclu dublu a fost interzisă de Congres după ce sa considerat că îi pedepsește pe nedrept consumatorii, taxându-le dobânzi pentru datorii pe care le-au plătit deja.
Exemplu de facturare cu dublu ciclu
Kyle se uită la vechea sa factură de card de credit pentru februarie 2008. El observă că, în ianuarie, a început luna cu datorii, dar a reușit să plătească soldul complet până la sfârșitul lunii. În februarie, și-a folosit din nou cardul și a adus soldul mediu până la 1.000 USD.
Kyle a presupus că, pentru că își plătise soldul integral până la sfârșitul lunii ianuarie, nu i se va percepe nicio dobândă pentru soldul pe care îl deținea în luna respectivă. Cu toate acestea, compania sa de carduri de credit și-a calculat dobânda pe baza metodei de facturare cu dublu ciclu. În consecință, atunci când și-a perceput dobânzile pentru luna februarie, compania sa de carduri de credit a inclus nu doar soldul lunar mediu pentru februarie, ci și soldul mediu lunar pentru luna ianuarie – 2.000 USD.
Plata dobânzii lui Kyle pentru februarie s-a bazat, așadar, pe media de 2.000 și 1.000 de dolari – adică 1.500 de dolari. În acest fel, Kyle a fost obligat să plătească dobânzi pentru banii pe care i-a plătit deja în ianuarie.