4 greșeli pe care oamenii le fac la reducerea la pensionare

Mulți oameni fantezează cu privire la finanțarea unei părți bune din pensionare prin vânzarea casei lor actuale, cumpărarea unui loc mai mic și investirea diferenței pentru venituri. Cu toate acestea, în realitate, aceștia culeg adesea cu mult mai puțin profit decât ar fi putut spera.

Efectuat corect, reducerea poate fi o idee bună. S-ar putea să nu plecați doar cu mai mulți bani, ci și să vă simplificați viața și să reduceți costurile de întreținere a locuinței și de utilități pentru anii următori. Pentru a ajunge la acel rezultat fericit, trebuie să vă îndreptați către capcanele neașteptate care fac reducerea atât de zgârcită. Iată patru capcane care așteaptă reducători, cu modalități de a le evita pe fiecare.

Chei de luat masa

• Reducerea la o casă mai mică la pensionare trebuie făcută cu înțelepciune.
• Trebuie să determinați cu precizie valoarea curentă a casei dvs. utilizând mai multe resurse online sau agenți imobiliari locali sau angajând un evaluator independent.
• Trebuie să fii clar cu privire la costul bunurilor imobiliare din zona în care te muți folosind aceleași resurse.
• Ar trebui să vă uitați cu atenție la implicațiile fiscale ale unei mutări.

1. Supraevaluarea a ceea ce merită casa ta actuală

Este ușor să fantezi despre prețul ridicat pe care îl va aduce casa ta. Poate că vecinii de pe stradă și-au vândut-o pe o sumă extravagantă – sau cel puțin așa au spus – și au fost văzuți ultima dată împachetând noul lor Bentley și îndreptându-se spre Acapulco. Șansele sunt că nu știți trei lucruri importante: ce au compensat de fapt din afacere, cum diferă locuința lor de calitățile pe care le au cea mai mare valoare pentru cumpărătorii potențiali și dacă piața imobiliară din acel moment a fost mai bună sau mai proastă decât este acum. 

Ce să faceți în schimb: orice număr de site-uri web, inclusiv Realtor.com și Zillow.com, vă vor oferi informații cu privire la ceea ce au vândut recent casele din zona dvs. De asemenea, puteți utiliza estimatori online de la bănci importante, cum ar fi Bank of America și JP Morgan Chase, pentru a determina valoarea unei case. Cel mai bine este să verificați mai multe dintre acestea, în parte, deoarece acestea utilizează formule diferite pentru a ajunge la estimările lor. 

O altă opțiune este să consultați mai mulți agenți imobiliari locali pentru o estimare lipsită de pasiune a valorii actuale de piață a casei dvs. Obținerea mai multor persoane este importantă, deoarece un agent care își dorește cu disperare înregistrarea ar putea să vă ofere o estimare prea roz. De asemenea, puteți angaja un Dave Anthony, CFP, RMA, președinte și manager de portofoliu al Anthony Capital din Broomfield, Colo.

Când vorbești cu agenții sau evaluatori, întrebați despre lucruri ieftine carele puteți face pentru astimula prețul devânzare casa ta. Majoritatea experților spun că renovările majore nu sunt o idee bună, cu excepția cazului în care locuința ta este o epavă totală, deoarece rareori își recuperează costurile.În „Raportul costurilor vs. valoare al anului 2020” al Remodelării, chiar și proiectul care și-a recuperat cel mai mult valoarea – furnirul de piatră fabricat – a pierdut bani, deși a fost aproape de a ajunge chiar la 95,6%. Alte proiecte nu au depășit cu mult acest lucru. Noile ferestre de vinil au recuperat doar 72,3%, de exemplu, iar o baie remodelată doar 56,6% pentru o remodelare de lux și 64% pentru una de gamă medie.  Lecția de aici: economisiți-vă bani și bătăi de cap și lăsați-i pe următorii proprietari de acasă să se ocupe de astfel de proiecte; gusturile lor pot diferi oricum de ale voastre.

Cu toate acestea, câteva moliduri simple, cum ar fi vopseaua proaspătă ici și colo, tăierea arbuștilor acoperiți și dezordonarea casei de sus în jos poate merita efortul. Dacă doriți, puteți angaja serviciile unui home stager profesionist pentru a vă ajuta. Pentru sfaturi gratuite cu privire la acest subiect, trebuie doar să efectuați o căutare pe web cu expresia „Home Staging”.

2. Subevaluarea a ceea ce vă va costa o casă nouă

Așa cum oamenii tind să fie optimiști cu privire la ce vor vinde casele lor, probabil că își vor imagina că vor obține o fură în următorul loc pe care îl cumpără. Merită să ne amintim că potențialii cumpărători ai casei dvs. actuale – și vânzătorii casei următoare – gândesc la fel.

Ce trebuie să faceți în schimb: utilizați instrumentele enumerate mai sus pentru a cerceta prețurile de vânzare recente pentru a găsi la ce vă puteți aștepta să plătiți pentru tipul de casă pe care intenționați să o cumpărați. Dacă vă gândiți să vă mutați într-o zonă nouă, nu există nici un substitut pentru petrecerea unui timp acolo și vizitarea potențialelor case. Chiar dacă sunteți familiarizați cu un loc din vacanțe în apropiere, ar putea fi bine să vizitați în diferite anotimpuri pentru a vă asigura că veți fi fericiți acolo tot anul. Un curs prudent – dacă aveți timp și răbdare – este să vă mutați în zonă și să închiriați timp de aproximativ un an înainte de a cumpăra. Prea mulți pensionari se mișcă din impuls, își regretă decizia și ajung să cheme din nou autoutilitara în mișcare.

De asemenea, ferește-te de suplimentele costisitoare care ar putea crește prețul noii tale case dincolo de estimări. Este ușor pentru un nou apartament cu două dormitoare în unele zone să se apropie de prețul unei case cu patru dormitoare, mai ales dacă decideți să vă delectați cu toate cele mai noi facilități.

3. Ignorarea implicațiilor fiscale

Cu excepția cazului în care obțineți un profit enorm din vânzarea casei dvs. (și, dacă da, felicitări), este posibil să nu datorați niciun impozit pe profit. Regulile actuale ale Serviciului de Venituri Interne (IRS) permit majorității cuplurilor să excludă câștigurile de până la 500.000 USD din venitul lor impozabil. Singurele pot exclude în general până la 250.000 USD.  Regulile țin cont, de asemenea, de cât timp ați deținut și ați trăit în casă, printre alți factori. Toate sunt explicate în publicația IRS 523, „Vânzarea casei tale”.  „Dacă nu vă încadrați într-un interval de impozitare redus – și fie nu îndepliniți excluderea, fie ați obținut un profit substanțial din vânzarea casei dvs. – ați putea lua în considerare utilizarea unei strategii de Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida.

Chiar dacă nu datorați impozitul pe venit, există alte considerații fiscale care trebuie luate în considerare înainte de a alege să vă mutați. Unele destinații populare de pensionare au impozite pe proprietate ridicate. O locație cu impozite pe proprietate reduse ar putea avea impozite pe vânzări sau venituri mai mari sau ar putea impozita diferit veniturile din pensii.

Ce să faceți în schimb: mai întâi, încercați să determinați câștigul dvs. probabil. Aceasta nu este doar diferența dintre ceea ce ați plătit pentru casa dvs. și pentru ce ați vândut-o, ci diferența dintre prețul de vânzare și baza de cost a casei dvs. Baza de cost include ceea ce ați plătit inițial, plus orice îmbunătățiri permanente pe care le-ați făcut de-a lungul anilor. Publicația IRS 523 le explică și pe acestea.

Comparați impozitele pe venit și proprietate din locul în care intenționați să vă mutați cu cele din locația dvs. curentă. De asemenea, analizează eventualele pauze speciale pentru proprietarii de case cu o anumită vârstă. Site-ul web al departamentului de impozite sau venituri al statului este un loc bun pentru a începe. Introduceți noua situație fiscală în bugetul de pensionare și vedeți dacă vă va reduce factura fiscală sau va duce la o povară fiscală globală mai mare.

6%

Suma pe care probabil o veți plăti în comisioane imobiliare pentru vânzarea unei case

4. Uitarea despre costurile de închidere

Dacă au trecut ani de când ați cumpărat o casă, este posibil să fi uitat toate potrivit Realtor.com, acestea pot include comisioane imobiliare de până la 6% și uneori mai mari, dacă utilizați un agent.

Ce să faceți în schimb: comisioanele agenților pot fi negociabile, așa că încercați să obțineți cea mai favorabilă cifră posibilă de la început. În calitate de cumpărător, ați putea convinge un vânzător dornic să absoarbă o parte din costurile de închidere, dar ar trebui să aveți în vedere că oricine vă cumpără casa va încerca probabil aceeași manevră asupra dvs. În caz contrar, planificați să vă aduceți carnetul de cecuri și să scrieți o mulțime de cecuri.

Linia de fund

Reducerea dimensiunii casei dvs. poate fi o modalitate de a elibera niște bani suplimentari pentru pensionare, dar ar trebui să rulați numerele înainte de a începe să vă împachetați. S-ar putea să găsiți modalități prin care nu v-ați dat seama că vă vor economisi bani pe comutator sau puteți decide că merită să vă retrageți la locul său, cel puțin deocamdată.