Raportul datorie-venit (DTI)

Ce este raportul datorie-venit (DTI)?

Raportul datorie-venit (DTI) este procentul din venitul lunar brut care se plătește la plata plăților lunare și este utilizat de creditori pentru a determina riscul de împrumut.

Chei de luat masa

• Raportul datorie-venit (DTI) măsoară suma veniturilor pe care o persoană sau organizație le generează pentru a deservi o datorie.
• Un DTI de 43% este de obicei cel mai mare raport pe care îl poate avea un debitor și se califică în continuare pentru o ipotecă, dar creditorii caută, în general, rate de cel mult 36%.
• Un raport DTI scăzut indică venituri suficiente în raport cu serviciul datoriilor și face un împrumutat mai atractiv.

Înțelegerea raportului datorie-venit (DTI)

Un raport scăzut datorie-venit (DTI) demonstrează un bun echilibru între datorie și venit. Cu alte cuvinte, dacă raportul DTI este de 15%, asta înseamnă că 15% din venitul dvs. brut lunar este destinat plăților datoriei în fiecare lună. Dimpotrivă, un raport DTI ridicat poate semnala că o persoană are o datorie prea mare pentru suma venitului câștigat în fiecare lună.

De obicei, debitorii cu rate scăzute ale datoriei-venit sunt susceptibile de a-și gestiona efectiv plățile lunare ale datoriilor. Drept urmare, băncile și furnizorii de credite financiare doresc să vadă rate DTI scăzute înainte de a acorda împrumuturi unui potențial împrumutat. Preferința pentru rapoartele DTI scăzute are sens, deoarece creditorii vor să fie siguri că un împrumutat nu este exagerat, ceea ce înseamnă că au prea multe plăți de datorie în raport cu venitul lor.

Ca orientare generală, 43% este cel mai mare raport DTI pe care îl poate avea un împrumutat și încă se califică pentru o ipotecă.În mod ideal, creditorii preferă un raport datorie-venit mai micde 36%, cu cel mult 28% din acea datorie care se îndreaptă spre deservirea unei ipoteci sau a plății chiriei.

Raportul DTI maxim variază de la creditor la creditor. Cu toate acestea, cu cât raportul datorie-venit este mai mic, cu atât sunt mai mari șansele ca împrumutatul să fie aprobat sau cel puțin luat în considerare pentru cererea de credit.

Formula și calculul DTI

Raportul datorie-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară plata lunară a datoriilor unei persoane cu venitul său brut lunar. Venitul dvs. brut este salariul dvs. înainte de scoaterea impozitelor și a altor deduceri. Raportul datorie-venit este procentul din venitul dvs. lunar brut care merge la plata plăților lunare ale datoriilor.

Raportul DTI este unul dintre indicatorii pe care creditorii, inclusiv creditorii ipotecari, îl folosesc pentru a măsura capacitatea unei persoane de a gestiona plățile lunare și de a rambursa datoriile.

1. Sumați plățile lunare ale datoriilor, inclusiv împrumuturi și ipoteci.
2. Împărțiți suma totală lunară a plății datoriei la venitul brut lunar.
3. Rezultatul va da o zecimală, deci înmulțiți rezultatul cu 100 pentru a obține procentul DTI.

Uneori, raportul datorie-venit este combinat împreună cu raportul datorie-limită. Cu toate acestea, cele două valori au diferențe distincte.

Raportul datorie-limită, care se mai numește și raportul de utilizare a creditului, este procentul din creditul total disponibil al unui împrumutat care este utilizat în prezent. Cu alte cuvinte, creditorii vor să stabilească dacă vă maximizați cardurile de credit. Raportul DTI calculează plățile lunare ale datoriilor dvs. în comparație cu venitul dvs., prin care utilizarea creditului vă măsoară soldurile datoriei în comparație cu suma creditului existent pentru care ați fost aprobat de companiile de carduri de credit.

Limitări ale raportului datorie-venit (DTI)

Deși important, raportul DTI este un singur raport financiar sau metrică utilizat în luarea unei decizii de credit. Istoricul creditului și scorul creditului unui împrumutat vor cântări, de asemenea, într-o decizie de a extinde creditul către un împrumutat. Un scor de credit este o valoare numerică a capacității dvs. de a rambursa o datorie. Mai mulți factori influențează negativ sau pozitiv un scor și includ plățile întârziate, delincvențele, numărul de conturi de credit deschise, soldurile cardurilor de credit în raport cu limitele lor de credit sau utilizarea creditului.

Raportul DTI nu face distincție între diferitele tipuri de datorii și costul de deservire a acestei datorii. Cardurile de credit au rate de dobândă mai mari decât împrumuturile studențești, dar sunt combinate în calculul raportului DTI. Dacă v-ați transfera soldurile de pe cardurile dvs. cu dobândă mare pe un card de credit cu dobândă mică, plățile dvs. lunare ar scădea. Prin urmare, plățile totale lunare ale datoriilor și raportul DTI ar scădea, dar datoria totală restantă va rămâne neschimbată.

Raportul datorie-venit este un raport important de monitorizat atunci când solicitați credit, dar este doar o singură valoare utilizată de creditori în luarea unei decizii de credit.

Exemplul raportului datorie-venit

John caută să obțină un împrumut și încearcă să-și dea seama raportul datoriei-venit. Facturile și veniturile lunare ale lui John sunt după cum urmează:

• ipotecă: 1.000 USD
• împrumut auto: 500 USD
• carduri de credit: 500 USD
• venit brut: 6.000 dolari

Plata lunară totală a datoriilor lui John este de 2.000 USD:

$2,000=$1,000+$500+$500\ 2.000 $ = \ 1.000 $ + \ 500 $ + \ 500 $2USD,000=1$,000+5$00+5$00

Raportul DTI al lui John este de 0,33:

Cu alte cuvinte, John are un raport datorie-venit de 33%.

Cum se reduce un raport datorie-venit

Vă puteți reduce raportul datorie-venit prin reducerea datoriei lunare recurente sau prin creșterea venitului lunar brut.

Utilizând exemplul de mai sus, dacă John are aceeași datorie lunară recurentă de 2.000 USD, dar venitul său brut lunar crește la 8.000 USD, calculul raportului DTI se va schimba la 2.000 $ ÷ 8.000 USD pentru un raport datorie-venit de 0,25 sau 25%.

În mod similar, dacă veniturile lui John rămân aceleași la 6.000 de dolari, dar el este capabil să își plătească împrumutul pentru mașină, plățile sale lunare ale datoriilor recurente ar scădea la 1.500 de dolari, deoarece plata mașinii a fost de 500 de dolari pe lună. Raportul DTI al lui John ar fi calculat ca 1.500 dolari ÷ 6.000 dolari = 0,25 sau 25%.

Dacă John este capabil să își reducă atât plățile lunare ale datoriilor la 1.500 USD, cât și să crească venitul său lunar brut la 8.000 USD, raportul său DTI ar fi calculat ca 1.500 ÷ 8.000 USD, ceea ce este egal cu 0,1875 sau 18,75%.

Raportul DTI poate fi, de asemenea, utilizat pentru a măsura procentul de venit care se îndreaptă spre costurile de locuință, care pentru chiriași este suma lunară a chiriei. Împrumutătorii se uită să vadă dacă un potențial împrumutat își poate gestiona datoria actuală în timp ce își plătește chiria la timp, având în vedere venitul brut.

Exemplu din lumea reală a raportului DTI

Wells Fargo Corporation orientărilor lor privind ratele datoriei / veniturilor pe care le consideră demne de credit sau trebuie îmbunătățite.

• 35% sau mai puțin este în general considerat favorabil, iar datoria dvs. este gestionabilă. Probabil mai aveți bani rămași după plata facturilor lunare.
• 36% până la 49% înseamnă că raportul DTI este adecvat, dar aveți loc de îmbunătățire. Creditorii ar putea solicita alte cerințe de eligibilitate.
• Raportul DTI de 50% sau mai mare înseamnă că aveți bani limitați de economisit sau cheltuiți. Ca urmare, nu veți avea probabil bani pentru a face față unui eveniment neprevăzut și veți avea opțiuni de împrumut limitate.

întrebări frecvente

De ce este important raportul datorie-venit (DTI)?

Raportul datorie-venit (DTI) este procentul din venitul lunar brut care se plătește la plata plăților lunare și este utilizat de creditori pentru a determina riscul de împrumut. Un raport scăzut datorie-venit (DTI) demonstrează un bun echilibru între datorie și venit. Dimpotrivă, un raport DTI ridicat poate semnala că o persoană are o datorie prea mare pentru suma venitului câștigat în fiecare lună. De obicei, debitorii cu rate scăzute ale datoriei-venit sunt susceptibile de a-și gestiona efectiv plățile lunare ale datoriilor. Drept urmare, băncile și furnizorii de credite financiare doresc să vadă rate DTI scăzute înainte de a acorda împrumuturi unui potențial împrumutat.

Ce este un raport DTI bun?

Ca orientare generală, 43% este cel mai mare raport DTI pe care îl poate avea un împrumutat și încă se califică pentru o ipotecă. În mod ideal, creditorii preferă un raport datorie-venit mai mic de 36%, cu cel mult 28% din acea datorie care se îndreaptă spre deservirea unei ipoteci sau a plății chiriei. Raportul DTI maxim variază de la creditor la creditor. Cu toate acestea, cu cât raportul datorie-venit este mai mic, cu atât sunt mai mari șansele ca împrumutatul să fie aprobat sau cel puțin luat în considerare pentru cererea de credit.

Care sunt limitele raportului DTI?

Raportul DTI nu face distincție între diferitele tipuri de datorii și costul de deservire a acestei datorii. Cardurile de credit au rate de dobândă mai mari decât împrumuturile studențești, dar sunt combinate în calculul raportului DTI. Dacă v-ați transfera soldurile de pe cardurile dvs. cu dobândă mare pe un card de credit cu dobândă mică, plățile dvs. lunare ar scădea. Prin urmare, plățile totale lunare ale datoriilor și raportul DTI ar scădea, dar datoria totală restantă va rămâne neschimbată.

Cum diferă raportul DTI de raportul datorie-limită?

Uneori, raportul datorie-venit este combinat împreună cu raportul datorie-limită. Cu toate acestea, cele două valori au diferențe distincte. Raportul datorie-limită, care se mai numește și raportul de utilizare a creditului, este procentul din creditul total disponibil al unui împrumutat care este utilizat în prezent. Cu alte cuvinte, creditorii vor să stabilească dacă vă maximizați cardurile de credit. Raportul DTI calculează plățile lunare ale datoriilor dvs. în comparație cu venitul dvs., prin care utilizarea creditului vă măsoară soldurile datoriei în comparație cu suma creditului existent pentru care ați fost aprobat de către companiile de carduri de credit.