Amendamentul Durbin

Ce este amendamentul Durbin?

Amendamentul Durbin face parte din Legea privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street, care limitează taxele de tranzacție impuse comercianților de către emitenții de carduri de debit. Amendamentul, numit după senatorul american Richard J. Durbin și introdus în 2010, a propus să restricționeze aceste comisioane de schimb, care aveau o medie de 44 de cenți pe tranzacție, în funcție de 1% până la 3% din suma tranzacției, la 12 cenți pe tranzacție pentru băncile cu 10 USD active sau miliarde sau mai mult.1

Înțelegerea amendamentului Durbin

Modificarea s-a bazat pe convingerea că comisioanele de schimb nu erau rezonabile și proporționale cu costurile emitenților de carduri. Când proiectul de lege a devenit lege în 2010, comisioanele de schimb erau limitate la 21 de cenți pe tranzacție plus 5% din suma tranzacției.  Unele bănci au implementat noi taxe și au eliminat serviciile gratuite, în încercarea de a compensa pierderile din veniturile din comisioanele de schimb.

Modul în care modificarea Durbin a afectat comerțul și serviciile bancare

Există unele dezbateri cu privire la eficacitatea și impactul pe care amendamentul le-a avut asupra consumatorilor, comercianților cu amănuntul și băncilor. Cei care au solicitat abrogarea amendamentului au citat o situație în care comercianții cu amănuntul mai mari nu au transmis economiile preconizate consumatorilor și, în schimb, au majorat tarifele în alte moduri. Astfel de afirmații afirmă, de asemenea, că comercianții cu amănuntul mai mici în temeiul amendamentului Durbin au pierdut unele dintre avantajele prețurilor de care se bucurau anterior în comparație cu rivalii lor mai mari. Anterior, a existat flexibilitate în ceea ce privește comisioanele de schimb, ceea ce le permitea unor comercianți cu amănuntul să beneficieze de reduceri la anumite articole cu costuri mai mici, ceea ce le permitea să rețină mai multe profituri.

În timp ce modificarea a afectat utilizarea cardului de debit, taxele comparabile pentru achizițiile cu carduri de credit nu au fost afectate. Acest lucru a condus la recompense sporite de la unele bănci pentru utilizarea cardului de credit, deoarece acestea oferă o oportunitate mai bună instituției de a face bani. Dacă doriți să evitați efectele amendamentului Durbin și să primiți beneficii suplimentare, asigurați-vă că cercetați cele mai bune recompense pentru cărțile de credit pentru care vă puteți califica.

S-au depus unele eforturi pentru a introduce modificări similare pentru toate așa-numitele comisioane de glisare, indiferent de tipul de card utilizat în tranzacție.

Băncile au susținut că plafonul pentru comisioane le-a limitat capacitatea de a reinvesti în sine în alte moduri, cum ar fi oferirea de conturi de verificare gratuite ca opțiuni clienților lor. Programele de recompensare a cardurilor de debit poate au fost eliminate și de unele bănci. Unele dintre noile taxe introduse includeau taxe mari pentru conturile de depozit, penalități crescute pentru fonduri insuficiente și taxe lunare de întreținere pentru conturile care nu mențin un sold minim mai mare decât era necesar anterior.

Cu dezbaterea în desfășurare, au fost depuse eforturi în Congres pentru a abroga amendamentul, o campanie susținută de comercianții cu amănuntul mai mici și de unele bănci comunitare și uniuni de credit.