Legea egalității de șanse de credit (ECOA)

Ce este Legea egalității de șanse de credit (ECOA)?

Equal Credit Opportunity Act (ECOA) este o lege creată de guvernul SUA cu scopul de a oferi tuturor persoanelor o șansă egală de a obține împrumuturi și alte tipuri de credite de la instituțiile financiare și alți creditori.

Chei de luat masa

• Legea egalității de șanse de credit (ECOA), în temeiul titlului 15 din Codul SUA, este destinată să interzică discriminarea de către creditori în orice aspect al acordării creditului unei persoane.
• Scopul actului este de a împiedica creditorii să utilizeze rasa, culoarea, sexul, religia sau alți factori care nu sunt de solvabilitate atunci când evaluează o cerere de împrumut, stabilesc condițiile unui împrumut sau orice alt aspect al unei tranzacții de credit.
• Organizațiile care au arătat un model de discriminare pot avea procese intentate împotriva lor de către Departamentul Justiției.
• Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor supraveghează conformitatea și aplică ECOA, alături de alte agenții guvernamentale.

Înțelegerea Legii egalității de șanse de credit (ECOA)

Actul privind egalitatea de credit a fost adoptat în 1974 și este detaliat în titlul 15 din Codul Statelor Unite.  Actul, astfel cum a fost implementat prin  Regulamentul B, prevede că persoanele care solicită împrumuturi și alte credite pot fi evaluate numai utilizând factori care sunt direct legați de bonitatea lor. Interzice  creditorilor  și creditorilor să ia în considerare rasa, culoarea, originea națională, sexul / sexul, religia, starea civilă, vârsta consumatorilor (atâta timp cât sunt suficient de mari pentru a semna un contract) sau primirea de asistență publică pentru orice aspect al consumatorilor. împrumuturi – de la aprobarea cererii la stabilirea termenilor împrumutului, cum ar fi rata dobânzii sau comisioanele. 

Legea se aplică oricărei organizații care extinde creditul, inclusiv băncilor, companiilor mici de împrumut și finanțe, magazinelor cu amănuntul și magazinelor, companiilor de carduri de credit și uniunilor de credit. Se aplică, de asemenea, oricui este implicat în decizia de acordare a creditului sau stabilirea termenilor acestuia – de exemplu, brokeri imobiliari care organizează finanțare. 

ECOA acoperă diverse tipuri de credite, inclusiv împrumuturi personale, carduri de credit, împrumuturi pentru locuințe, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, împrumuturi pentru întreprinderi mici și modificări ale împrumuturilor.

În iulie 2020, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), care preia conducerea în supravegherea conformității și aplicarea ECOA, a emis o cerere de informații  solicitând comentarii publice pentru a identifica oportunitățile de îmbunătățire a acțiunilor ECOA pentru a asigura accesul nediscriminatoriu la credit.„Standardele clare ajută la protejarea afro-americanilor și a altor minorități”, a declarat Kathleen L. Kraninger, directorul agenției, „dar CFPB trebuie să le sprijine cu acțiuni pentru a se asigura că împrumutătorii și alții respectă legea”. 

consideratii speciale

Atunci când un împrumutat solicită credit, creditorul poate întreba despre unele fapte personale care sunt interzise de ECOA pentru a fi utilizate în luarea deciziilor de creditare. Deși aceste întrebări nu pot face parte din analiza pentru aprobare – iar răspunsul la acestea este opțional – aceste informații ajută agențiile federale să aplice legile anti-discriminare.

Un alt aspect al ECOA permite fiecărui soț într-o căsătorie să aibă propriul istoric de credit în nume propriu. Acestea fiind spuse, dacă un debitor are conturi comune cu soțul său, aceste conturi vor apărea pe ambele  rapoarte de credit, astfel încât comportamentul financiar al soțului poate avea în continuare un impact pozitiv sau negativ asupra punctajului de credit al unui debitor individual.

În timp ce ECOA interzice creditorilor să își bazeze deciziile pe starea civilă, unele împrumuturi, cum ar fi creditele ipotecare, ar putea impune unui împrumutat să dezvăluie că efectuează   plăți de pensie alimentară sau de întreținere pentru copii. De asemenea, dacă un împrumutat primește pensie alimentară sau pensie alimentară și reprezintă o sursă semnificativă de venit, este posibil să fie necesar să o dezvăluie pentru a se califica pentru un  împrumut. Unui împrumutat i se poate refuza un împrumut dacă, de exemplu, plățile sale de întreținere pentru copii, combinate cu celelalte obligații financiare, înseamnă că nu au suficienți bani pentru a rambursa împrumutul, după cum este necesar. Cu toate acestea, unui împrumutat nu i se poate refuza un împrumut doar pentru că este divorțat.

Drepturile dvs. egale de oportunitate de credit

Când solicitați un credit sau un card de credit, ECOA vă acordă anumite drepturi.

• Creditorilor li se permite să ia în considerare factorii financiari relevanți – scorul dvs. de  credit, venitul dvs. și istoricul dvs. de credit, inclusiv sarcina dvs. de creanță existentă – atunci când iau în considerare cererea dvs. de credit sau stabilesc condițiile pentru împrumut.
• Aveți dreptul să acordați credit în numele dvs. de naștere. 
• Aveți dreptul să vă păstrați conturile după ce vă schimbați numele, starea civilă, atingeți o anumită vârstă sau vă retrageți, cu excepția cazului în care creditorul are dovezi că nu sunteți dispus sau nu puteți plăti.
• Trebuie să vi se spună dacă cererea dvs. a fost acceptată sau respinsă în termen de 30 de zile de la depunerea unei cereri complete.
• Trebuie să vi se ofere un motiv specific pentru respingere sau aveți dreptul să aflați motivul dacă solicitați în termen de 60 de zile. Un motiv acceptabil ar putea fi: „venitul dvs. a fost prea mic” sau „nu ați fost angajat suficient de mult timp”, nu ceva general precum „nu ați îndeplinit standardele noastre”.

Creditorii nu pot:  

• Impuneți termeni sau condiții diferite, cum ar fi o rată a dobânzii mai mare sau comisioane mai mari, în funcție de rasă, culoare, religie, origine națională, sex, stare civilă, vârstă sau dacă primiți asistență publică.
• Refuzați să luați în considerare asistența publică de încredere în același mod ca și alte venituri.
• Întrebați-vă despre starea dvs. civilă dacă solicitați un cont separat, negarantat.
• Întrebați dacă sunteți văduv sau divorțat.

Detectarea semnelor discriminării creditului

Adesea, discriminarea creditelor nu este evidentă, ceea ce face dificilă identificarea. CFPB recomandă consumatorilor să fie atenți la aceste semnalizări roșii ale încălcărilor ECOA: 

• Sunteți tratat diferit în persoană decât la telefon.
•  Sunteți descurajat să solicitați credit.
• Auzi că împrumutătorul face comentarii negative despre rasă, origine națională, sex sau alte grupuri protejate.
• Vi se refuză creditul, chiar dacă vă calificați pentru acesta.
• Ți se oferă credit cu o rată mai mare decât cea pentru care ai solicitat, chiar dacă te califici pentru rata mai mică.
• Vi se refuză creditul, dar nu vi se oferă un motiv sau nu vi se spune cum să aflați de ce.
• Afacerea dvs. sună prea bine pentru a fi adevărată.
• Te simți împins sau presat să semnezi.

Acțiuni de întreprins atunci când suspectați discriminarea

Dacă simțiți că ați fost tratat nedrept într-o cerere de credit, puteți face mai mulți pași. 

• În primul rând, contactați creditorul pentru a face plângere. Uneori îi veți putea convinge să arunce o nouă privire asupra aplicației dvs.
• Verificați la  biroul procurorului general al statului  pentru a vedea dacă creditorul a încălcat legile statului privind egalitatea de credit.
• Raportați orice încălcare către agenția guvernamentală corespunzătoare. Când vi se refuză creditul, notificarea solicitată de la creditor indică informații de contact pentru o anumită agenție guvernamentală, care va depinde de tipul de împrumut sau credit. 
• Trimiteți o reclamație la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.  Va lucra cu creditorul pentru a obține un răspuns pentru consumator. Aceste plângeri îl ajută, de asemenea, pe Birou să identifice cazurile și modelele de discriminare și încălcarea legii cu împrumuturi echitabile. 
• Consumatorii care au fost prejudiciați de acțiunile unui creditor pot da în judecată creditorul în fața instanței federale. Dacă câștigați, vă puteți recupera daunele efective și vi se pot acorda daune punitive dacă instanța constată că acțiunile creditorului au fost intenționate. Unele procese de discriminare de credit sunt aduse ca procese de acțiune colectivă. Solicitați sfatul unui avocat cu privire la cel mai bun mod de acțiune.

Sancțiuni la Legea egalității de șanse de credit (ECOA)

Împrumutătorii găsiți în încălcarea ECOA se pot confrunta cu procese de acțiune colectivă de către Departamentul Justiției (DOJ) dacă DOJ sau orice agenție afiliată recunoaște un model de discriminare.

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor  încearcă să aplice ECOA, împreună cu alte agenții federale, precum  Consiliul Rezervei Federale,  Oficiul Controlorului Monedei  (OCC),  Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor  (FDIC) și  Administrația Națională a Uniunii de Credit  (NCUA). Dacă va fi găsită vinovată, organizația contravenientă ar trebui să plătească  daune punitive  care pot fi semnificative, precum și să acopere orice costuri suportate de partea nedreptățită.

Exemple de punere în aplicare a Legii egalității de șanse de credit (ECOA)

O încălcare prea obișnuită a ECOA este perceperea unor tarife sau taxe mai mari pentru solicitanții minorităților. Aceasta a fost problema în aceste două cazuri. 

În iulie 2012, DOJ a ajuns la o soluționare  de peste 175 de milioane de dolari cu Wells Fargo Bank pentru un model sau practică de împrumut discriminatoriu: împrumutătorilor afro-americani și hispanici care s-au calificat pentru împrumuturi li s-au perceput comisioane sau rate mai mari sau au fost plasate necorespunzător în împrumuturile subprime, care, de asemenea, sunt mai costisitoare.

În ianuarie 2017, a fost încheiat un acord de 53 de milioane de dolari cu Chase Bank pentru discriminare în materie de credite. Așa cum Preet Bharara, Procurorul Statelor Unite pentru Districtul de Sud al New York-ului, declara  la acel moment: „Acordul va compensa mii de împrumutători afro-americani și hispanici care au plătit rate și taxe mai mari pentru ipotecile Chase decât împrumutătorii albi situați în mod similar. ”