Când un angajator îți taie 401 (k) potrivirea

Angajatorii limitează sau nu mai fac contribuții echivalente la planurile de pensionare 401 (k) în perioadele dificile pentru a economisi bani și uneori pentru a evita disponibilizările. Deși o astfel de reducere este de obicei temporară, aceasta poate deraia obiectivele de pensionare pentru unii angajați. De asemenea, poate crea decizii dure pentru persoanele care se apropie de pensionare, cum ar fi dacă își măresc contribuțiile, reduc obiectivele sau întârzie pensionarea.

Lovitura de recul poate fi diminuată prin luarea măsurilor prezentate în acest articol.

Chei de luat masa

• Angajatorii uneori încetează temporar să facă 401 (k) de contribuții potrivite în perioadele dificile.
• Dacă angajatorul tăie contribuțiile egale, este esențial să compensezi diferența, pentru a nu rămâne în urmă în ceea ce privește economisirea pentru pensionare.
• Este posibil să compensați pierderea prin creșterea contribuțiilor, contribuind la un IRA Roth sau ambele.

Cum funcționează o contribuție potrivită

Serviciul de venituri interne (IRS) consideră un plan 401 (k) un tip de plan de compensare amânată calificat pentru impozitare. Angajații aleg ca angajatorul să contribuie cu o anumită sumă din salariu la plan înainte ca impozitele să fie evaluate și ridicate. Deoarece contribuțiile sunt scutite de impozitul pe venit, acestea scad venitul impozabil al unui angajat pentru un anumit an.

O contribuție echivalentă este de obicei un procent din salariul unui angajat pe care angajatorul îl contribuie la contul său 401 (k). Angajatorii nu sunt obligați să egaleze contribuțiile pe care lucrătorii le fac la 401 (k) s. Un meci este pur și simplu un instrument de reținere care îi motivează și pe angajați să economisească pentru pensionare.

Meciul mediu al companiei la sfârșitul primului trimestru al anului 2019 era de 4,7% din salariul unui angajat și o medie de 1.780 USD,potrivit Fidelity Investments.  Dacă un angajator cu 1.000 de angajați, de exemplu, a decis să-și suspende meciul de 401 (k) pe baza meciului mediu, ar putea economisi aproximativ 1,78 milioane de dolari pe an.

Când un meci angajator se oprește

Suspendarea meciului unui angajator scade adesea moralul lucrătorilor și îi descurajează să participe la planul de pensionare. Unele persoane își reduc propriile contribuții sau doar încetează să contribuie cu totul, ceea ce poate avea un impact mare asupra economiilor lor de pensionare în viitor.

De exemplu, dacă un muncitor mai tânăr care câștigă 50.000 de dolari pe an contribuie cu 5% din salariul său (2.500 de dolari) și angajatorul oprește meciul angajatului pentru aceeași sumă pentru un an, acel muncitor va avea 13.569 de dolari mai puțin economisiți pentru pensionare 25 de ani mai târziu, presupunând un randament anual de 7%.

Modul în care angajații pot compensa lovitura

Dacă un angajator reduce sau elimină contribuțiile corespunzătoare, iată două mișcări pe care un angajat le poate face pentru recuperare, precum și una de evitat.

Creșteți contribuțiile

Nu uitați că creșterea contribuțiilor scade venitul impozabil. Angajații care nu își permit să mărească imediat contribuțiile ar trebui să afle dacă angajatorul lor are o creștere automată. Acest lucru permite lucrătorilor să crească contribuțiile în trepte mai mici, cum ar fi de la 1% la 2% în fiecare an. Angajații ar trebui, de asemenea, să crească contribuțiile atunci când primesc o majorare.

Luați în considerare un IRA Roth

Este posibil să contribui atât la un IRA Roth, cât și la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Limitele de venit ar putea afecta eligibilitatea.

Contribuțiile la un IRA Roth nu sunt deductibile, precum cele la un 401 (k), dar retragerile sunt scutite de impozite la pensionare. Un IRA Roth poate fi deosebit de atrăgător pentru cei care cred că vor fi într-o categorie de impozite pe venit mai mare la pensionare. Ar putea fi, de asemenea, o alegere înțeleaptă pentru un lucrător mai tânăr, cu un salariu mai mic și cu rate de impozitare mai mici decât un lucrător mai în vârstă la un loc de muncă mai bine plătit. Pentru 2021, limita anuală de contribuție pentru un IRA Roth rămâne la 6.000 USD, neschimbată față de 2020. Limita este cu 1.000 USD mai mult pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.

Nu atingeți un 401 (k)

Retragerea fondurilor dintr-un 401 (k) înainte de pensionare nu este, în general, niciodată o idee bună. Pentru cei cu vârsta sub 59½ ani, va exista probabil o penalitate de retragere anticipată de 10% (există câteva excepții), iar suma luată este supusă impozitului pe venit.  Scufundarea anticipată în fondurile de pensionare va însemna, de asemenea, pierderea creșterii impozitate amânată a veniturilor din investițiile retrase.

103.700 dolari

Soldul mediu de 401 (k) la sfârșitul primului trimestru al anului 2019, potrivit Fidelity, și departe de ceea ce este necesar pentru o pensionare confortabilă.

Linia de fund

Angajatorii pot limita sau opri potrivirea contribuțiilor în perioadele dificile. Tăierea este de obicei doar temporară. Dacă un angajator reduce contribuțiile corespunzătoare, compensați diferența contribuind mai mult la un 401 (k) și contribuind la un IRA Roth. De asemenea, este, în general, o idee proastă să atingi fondurile 401 (k) înainte de pensionare.