Administrația Federală a Locuințelor (FHA)

Ce este Administrația Federală a Locuințelor (FHA)?

Administrația Federală a Locuințelor (FHA) este o agenție americană care oferă asigurări ipotecare creditorilor aprobați de FHA care îndeplinesc anumite calificări. Asigurarea ipotecară protejează creditorii împotriva pierderilor cauzate de neplată. În cazul în care un împrumutat implică un împrumut, FHA plătește creditorului o sumă specificată pentru creanță.

Chei de luat masa

• Administrația Federală a Locuințelor (FHA) este o agenție americană care oferă asigurări ipotecare împrumutătorilor aprobați de FHA care îndeplinesc anumite calificări.
• Majoritatea împrumuturilor FHA sunt destinate persoanelor fizice care nu și-ar putea permite și nu s-ar putea califica în mod obișnuit pentru un împrumut ipotecar tradițional la domiciliu.

Înțelegerea Administrației Federale a Locuințelor (FHA)

Scopul principal al înființării FHA a fost de a stimula industria locuințelor. Ideea de bază a fost că, oferind asigurări creditorilor, mai mulți indivizi s-ar califica în cele din urmă pentru ipoteci pentru a cumpăra case. Majoritatea împrumuturilor FHA sunt destinate persoanelor fizice care nu și-ar putea permite și nu s-ar califica în mod obișnuit pentru un împrumut ipotecar tradițional la domiciliu.

Prima de asigurare ipotecară  (MIP) reprezintă banii pe care un proprietar de case îi plătește către FHA ca parte a programului de credit ipotecar FHA. Începând cu 2020, pentru toate condițiile de împrumut și raportul împrumut-valoare (LTV) mai mare de 90%, MIP anual va fi colectat până la sfârșitul termenului de împrumut sau 11 ani, oricare ar fi primul. Rapoartele împrumut-valoare (LTV) mai mici sau egale cu 90% vor avea MIP anual scadent până la sfârșitul termenului de împrumut sau 11 ani, oricare ar fi primul. Pentru debitorii cu termen fix de 15 ani, aceștia trebuie să plătească o dobândă de 3,5%. Pentru debitorii cu termen fix de 30 de ani, aceștia trebuie să plătească o dobândă de 3,375%.

Istoria Administrației Federale a Locuințelor (FHA)

În timpul Marii Depresii, eșecul băncii a determinat scăderea semnificativă a numărului împrumuturilor pentru locuințe și a proprietății lor. În această perioadă, creditele ipotecare pentru locuințe au fost în general pentru perioade scurte (de exemplu, trei până la cinci ani), cu instrumente cu balon la rapoarte LTV mai mici de 60% și fără amortizare. 

Această criză bancară semnificativă i-a obligat pe împrumutători să caute imediat împrumuturi de credite ipotecare neplătite. Deoarece refinanțarea a fost imposibilă, majoritatea debitorilor nu au reușit să facă plăți ipotecare, iar casele lor au fost blocate, ceea ce a afectat și mai mult industria locuințelor.

Deoarece sistemul bancar federal avea nevoie de restructurare, Congresul a adoptat Legea Națională privind Locuința din 1934. Scopul său principal a fost îmbunătățirea standardelor și condițiilor de locuință, furnizarea unei metode de asigurare reciprocă a ipotecii și reducerea executărilor silite asupra ipotecilor pentru locuințe familiale. Legislația a creat două agenții, Corporația Federală de Asigurare a Economiilor și Împrumuturilor (FSLIC) și FHA. 

Aceste acte au cauzat o creștere a pieței de case unifamiliale și au construit locuințe și ipoteci mai accesibile. FHA a devenit oficial parte a Departamentului pentru locuințe și dezvoltare urbană (HUD) în 1965.

FHA funcționează din venituri autogenerate, ceea ce nu duce la nicio povară pentru contribuabili. FHA deține încasările din asigurarea ipotecară într-un cont utilizat pentru plata programului. Programele FHA oferă o stimulare economică substanțială Statelor Unite prin dezvoltarea comunității și a casei, care curge în comunitățile locale sub formă de locuri de muncă, școli și alte surse de venit.