FHA 203 (k) Împrumut

Ce este un împrumut FHA 203 (k)?

Un împrumut FHA 203 (k) este un tip de credit ipotecar asigurat de guvern care permite împrumutatului să încheie un împrumut în două scopuri – în special pentru achiziționarea de locuințe și renovarea locuințelor. Un împrumut FHA 203 (k) este înconjurat de reabilitare sau reparații la o casă care va deveni reședința principală a creditorului.  Un FHA 203 (k) este efectiv un împrumut FHA pentru construcții.

Chei de luat masa

• Un împrumut FHA 203 (k) este un credit ipotecar susținut de guvern, care este în esență un împrumut pentru construcții care finanțează atât achiziția, cât și reparațiile unei case.
• Aceste împrumuturi sunt destinate să susțină proprietatea asupra locuințelor în rândul gospodăriilor cu venituri mai mici care pot îmbunătăți și actualiza proprietățile mai vechi ca reședință principală.
• FHA oferă diferite tipuri de împrumut 203 (k) în funcție de amploarea reparațiilor care trebuie făcute.

Înțelegerea împrumuturilor FHA 203 (k)

Împrumutul FHA 203 (k) este menit să încurajeze familiile din grupuri cu venituri mici până la moderate să achiziționeze case care au nevoie extrem de mare de reparații, în special locuințe situate în vechile comunități. Programul permite unei persoane să cumpere o casă și să o renoveze în baza unei ipoteci cu rată fixă sau ajustabilă.  Suma împrumutată include prețul de achiziție al locuinței și costul renovării, inclusiv materialele și forța de muncă angajată.

Împrumutul poate acoperi, de asemenea, finanțarea temporară a locuințelor (dacă este necesar), care ar putea fi sub formă de chirie pentru perioada în care casa este în curs de reabilitare. Împrumutul cu dublu scop elimină necesitatea ca un împrumutat să facă două cereri separate pentru un credit ipotecar și un împrumut pentru renovarea locuințelor, care nu pot fi aprobate de bancă sau pot avea un cost combinat mai mare.

În mod normal, creditorii nu sunt dispuși să ofere o ipotecă pentru o proprietate care are nevoie de reparații majore datorită standardelor lor de siguranță și de locuit.Împrumuturile FHA 203 (k), care sunt susținute de guvern, oferă reasigurare instituțiilor de creditare, deoarece costul renovării locuinței este inclus în pachetul ipotecar.  Taxele de renovare sunt plasate într-uncont escrow și plătite ca plată către contractori odată cu finalizarea lucrărilor.  Renovarea completă a locuinței nu ar trebui să dureze mai mult de șase luni, așa cum este subliniat în ghidul FHA pentru un împrumut de 203 (k).

Tipuri de împrumuturi 203 (k)

Există două tipuri de împrumuturi 203 (k) – simplificați 203 (k) și standard 203 (k).Împrumutul se aplică numai persoanelor fizice și familiilor care intenționează să facă din proprietate reședința lor principală. Aceasta înseamnă că investitorii imobiliari și cei care nu se califică. Lucrările efectuate trebuie să fie contractate unui muncitor autorizat și nu trebuie să fie efectuate de către creditor.

Streamline 201 (k): Reparații minime

O casă care nu necesită prea multă muncă ar fi plătită, de obicei, pentru utilizarea liniei aeriene sau „limitată” 203 (k). Această opțiune nu include lucrările structurale la domiciliu, cum ar fi adăugarea de camere noi sau amenajarea teritoriului, iar locuința trebuie să fie locuibilă pe tot parcursul perioadei de renovare. Reparațiile sub linia aeriană 203 (k) sunt limitate la 35.000 USD.

Standard 2013 (k): Muncă extinsă

Standardul 203 (k) include orice reparații ample și lucrări structurale care trebuie efectuate în casă, fără costuri de reparații limitate. Suma minimă care poate fi împrumutată este de 5.000 USD.

Unele dintre reparațiile acoperite de un împrumut FHA 203 (k) includ instalații sanitare, pardoseli, vopsire, sisteme de încălzire și aer condiționat, remodelare a băilor și bucătăriilor, îmbunătățirea standardelor de sănătate și siguranță, îmbunătățiri ale peisajului, implementarea instrumentelor de acces pentru persoanele cu dizabilități, adăugarea a sistemelor de conservare a energiei și a înlocuirilor ferestrelor și ușilor.

Renovările considerate extravagante sau luxoase (cum ar fi bazinele sau îmbunătățirile care nu ar fi o parte permanentă a proprietății, cum ar fi foișoarele) nu sunt acoperite de un împrumut FHA 203 (k).

Cum utilizează creditorii un împrumut FHA 203 (k)?

Administrația Federală a Locuințelor (FHA) a fost creată în perioada Marii Depresii, care a înregistrat o rată ridicată de executări silită și impuneri. FHA a servit pentru a stimula băncile să acorde împrumuturi pentru locuințe cu venituri mici și medii, persoanelor cu scoruri de credit reduse sau cumpărătorilor de case pentru prima dată fără istoric de credit. Acest lucru a contribuit la stimularea economiei, întrucât persoanelor care în mod normal nu ar fi aprobate pentru un împrumut li se emit ipoteci.Împrumutul FHA a fost creat pentru a asigura aceste tipuri de credite ipotecare, astfel încât, într-un caz în care împrumutul este implicit, FHA va interveni pentru a acoperi plățile, reducând astfel riscul de neplată cu care se confruntă creditorul.

Cei cu venituri mari preferă, în general, să cumpere în zone mai noi și mai dezvoltate ale unui oraș. FHA a introdus împrumutul 203 (k) special pentru a încuraja persoanele cu venituri reduse care nu se califică pentru o ipotecă standard să aleagă să locuiască în cartiere degradate și să le modernizeze.

Obținerea unui împrumut FHA 203 (k)

Este important să rețineți că FHA nu este un creditor; mai degrabă este un asigurător ipotecar. Obțineți un împrumut FHA 203 (k) aplicând prin bancă, uniune de credit sau alt creditor. Nu toți creditorii oferă aceste împrumuturi. Pentru a găsi un creditor aprobat, consultați căutarea aprobată de HUD pentru creditori.

De asemenea, nu este un asigurător de locuințe sau un furnizor de garanție. Cumpărătorii de case trebuie să achiziționeze în continuare asigurări pentru locuințe și garanții pentru casa și proprietatea lor.

Pro și dezavantaje ale împrumuturilor FHA 203 (k)

Ca și în cazul altor împrumuturi FHA, o persoană poate efectua o plată în avans de doar 3,5%.  Întrucât împrumutul este asigurat de FHA, creditorii pot oferi rate mai mici ale dobânzii pentru un împrumut de 203 (k) comparativ cu împrumuturile care pot fi cotate în altă parte. Ratele dobânzii vor varia pentru fiecare debitor în funcție de istoricul său de credit. Deși FHA permite persoanelor cu scoruri de credit de până la 580 să solicite un 203 (k), unii creditori ar putea necesita un scor mai mare de 620 la 640 pentru a emite unul.  Aceasta este încă mai mică decât scorul 720 necesar pentru o ipotecă standard.

Cu toate acestea, împrumutul FHA 203 (k) nu este lipsit de costuri. O primă de asigurare ipotecară în avans trebuie plătită în fiecare lună de către debitor. De asemenea, instituția de creditare poate percepe o taxă suplimentară de inițiere. În plus față de costurile financiare pentru împrumutat, documentele riguroase necesare și timpul îndelungat necesar pentru a primi răspunsuri de la FHA și creditor sunt factori de luat în considerare atunci când aplicați pentru acest program. În general, o persoană cu un scor de credit scăzut care dorește să dețină o casă care ar putea fi necesară repararea și modernizarea poate realiza că FHA 203 (k) are beneficii mari care îi depășesc costurile.