Scor FICO

Ce este un scor FICO?

Un scor FICO este un scor de credit creat de rapoartele de credit ale debitorilorpentru a evalua riscul de credit și pentru a determina dacă extind creditul. Scorurile FICO iau în considerare datele din cinci domenii pentru a determina bonitatea: istoricul plăților, nivelul actual al îndatorării, tipurile de credit utilizate, durata istoricului de credit și noile conturi de credit.

Chei de luat masa

• Scorurile de credit FICO sunt o metodă de cuantificare și evaluare a bonității unei persoane.
• Scorurile variază de la 300 la 850, cu scoruri cuprinse între 670 și 739 considerate ca fiind un istoric de credit „bun”.
• Metodologia de notare FICO este actualizată din când în când, cea mai recentă versiune fiind acum FICO Score 10 Suite, care a fost anunțată pe 23 ianuarie 2020.

Înțelegerea scorurilor FICO

FICO este o companie majoră de software de analiză care oferă produse și servicii atât companiilor, cât și consumatorilor. Compania este cunoscută mai ales pentru producerea celor mai utilizate scoruri de credit de consum pe care instituțiile financiare le utilizează pentru a decide dacă împrumută bani sau emite credite.

Intervalul general al scorului FICO este cuprins între 300 și 850. În general, scorurile din intervalul 670-739 indică istoricul creditului „bun”, iar majoritatea creditorilor vor considera acest scor favorabil.În schimb, împrumutații din gama 580-669 ar putea fi dificil să obțină finanțare la rate atractive.  Pentru a determina bonitatea, creditorii țin cont de scorul FICO al unui împrumutat, dar iau în considerare și alte detalii, cum ar fi veniturile, cât timp a fost împrumutatul la locul de muncă și tipul de credit solicitat.

Scorurile FICO sunt folosite în mai mult de 90% din deciziile de credit luate în SUA  Deși debitorii pot explica elemente negative în raportul lor de credit, rămâne faptul că a avea un scor FICO scăzut este o rupere a tranzacțiilor cu numeroși creditori. Mulți creditori păstrează minimul FICO rapid și rapid pentru aprobare,în special în industria ipotecară.6  Un punct sub acest prag are ca rezultat o negare. Prin urmare, există un argument puternic conform căruia debitorii ar trebui să acorde prioritate FICO mai presus de toate birourile atunci când încearcă să construiască sau să îmbunătățească creditul.

Obținerea unui scor FICO ridicat necesită un mix de conturi de credit și menținerea unui istoric excelent de plăți.Împrumutații ar trebui, de asemenea, să dea dovadă de reținere, menținând soldurile cardului de credit mult sub limitele lor. Maximizarea cardurilor de credit, plata cu întârziere și solicitarea unui nou credit în mod întâmplător sunt toate lucrurile care scad scorurile FICO.  În plus, având în vedere rolul pe care îl poate juca un scor FICO bun în atâtea decizii de creditare, ar putea merita, de asemenea, să investiți într-un serviciu bun  de monitorizare a creditului  pentru a vă menține informațiile în siguranță.

Calculul scorurilor FICO

Pentru a determina scorurile de credit, FICO cântărește fiecare categorie diferit pentru fiecare individ. Cu toate acestea, în general, istoricul plăților este de 35% din scor, conturile datorate sunt de 30%, durata istoricului de credit este de 15%, creditul nou este de 10% și creditul mix este de 10%.

90%

Procentul aproximativ de decizii de credit luate în SUA care utilizează scorurile FICO

Factorii principali utilizați într-un scor FICO sunt:

Istoricul plăților (35%)

Istoricul plăților se referă la faptul dacă o persoană își plătește conturile de credit la timp. Rapoartele de credit arată plățile transmise pentru fiecare linie de credit, iar rapoartele detaliază elementele de faliment sau de încasare, precum și orice plăți întârziate sau ratate.

Conturi datorate (30%)

Conturile datorate se referă la suma de bani pe care o datorează o persoană. A avea o mulțime de datorii nu echivalează neapărat cu scoruri de credit scăzute. Mai degrabă, FICO ia în considerare raportul dintre banii datori și valoarea creditului disponibil. Pentru a ilustra, o persoană care datorează 10.000 USD, dar care are toate liniile de credit complet extinse și toate cardurile de credit maximizate poate avea un scor de credit mai mic decât o persoană care datorează 100.000 USD, dar care nu este aproape de limita oricăruia dintre conturile lor.

Durata istoricului de credit (15%)

Ca regulă generală, cu cât o persoană are mai mult timp credit, cu atât scorul este mai bun. Cu toate acestea, cu scoruri favorabile în celelalte categorii, chiar și cineva cu un istoric de credit scurt poate avea un scor bun. Scorurile FICO țin cont de cât timp a fost deschis cel mai vechi cont, de vârsta celui mai nou cont și de media generală.

Mix de credite (10%)

Mixul de credite este varietatea conturilor. Pentru a obține scoruri de credit ridicate, persoanele au nevoie de o combinație puternică de conturi de vânzare cu amănuntul;Carduri de credit;împrumuturi în rate, precum împrumuturi de semnătură sau împrumuturi pentru vehicule;și ipoteci.

Credit nou (10%)

Credit nou se referă la conturile deschise recent. Dacă un împrumutat a deschis o grămadă de conturi noi într-o perioadă scurtă de timp, aceasta indică riscul și scade scorul lor.

Versiuni FICO

Diferite versiuni ale FICO există deoarece compania și-a actualizat periodic metodele de calcul,deoarece introducerea primei metodologii denotare în 1989.  Fiecare versiune nouă este pusă la dispoziția creditorilor, dar depinde de ei pentru a determina dacă și când să pună în aplicare upgrade.

Cea mai utilizată versiune din 2021 este încă FICO Score 8, chiar dacă a fost urmată deFICO Score 9 și FICO Score 10 Suite. Scorul FICO 9 a fost introdus în 2016, cu ajustări la tratamentul conturilor de colectare medicală, o sensibilitate sporită la istoricul închirierilor și o abordare mai iertătoare a colecțiilor terțe plătite integral.  Nu a depășit FICO Scorul 8 în popularitate. Cu toate acestea, încorporarea datelor curente ale biroului de credit în FICO Score 10T (parte a FICO Score 10 Suite, anunțată la 23 ianuarie 2020) ar putea determina înlocuirea FICO Score 8 în viitor.

---

Scorul FICO 5 este o alternativă la scorul FICO 8, care este încă predominant în împrumuturile auto, cardurile de credit și ipotecile.

Potrivit FICO, Scorul 8 este în concordanță cu versiunile anterioare, dar există mai multe caracteristici specifice care îl fac un scor mai predictiv decât versiunile anterioare. Ca toate sistemele anterioare de scor FICO, FICO Score 8 încearcă să transmită cât de responsabil și eficient interacționează un împrumutat individual cu datoria. Scorurile tind să fie mai mari pentru cei care își plătesc facturile la timp, păstrează solduri reduse ale cardului de credit și deschid doar conturi noi pentru achiziții vizate.În schimb, scorurile mai mici suntatribuite celor care sunt frecvent delincvenți, supra-pârghiați sau frivoli în deciziile lor de credit. De asemenea, ignoră complet conturile de colectare în care soldul inițial este mai mic de 100 USD.

Inovațiile din FICO Score 8 au inclus o sensibilitate sporită la cardurile de credit extrem de utilizate – ceea ce înseamnă că soldurile reduse ale cardurilor de credit pe cardurile active pot influența mai pozitiv scorul unui debitor. De asemenea, tratează plățile întârziate izolate mai judicios decât versiunile anterioare. Scorul FICO 8 este mai iertător dacă o întârziere a plății este un eveniment izolat și alte conturi sunt în stare bună și împarte consumatorii în mai multe categorii pentru a oferi o mai bună reprezentare statistică a riscului. Scopul principal al acestei modificări a fost acela de a împiedica gradarea pe împrumutații cu un istoric de credit puțin sau deloc,  pe aceeași curbă ca și cei cu istoric de credit robust.