Supermarket financiar

Ce este un supermarket financiar?

Un supermarket financiar este un tip de instituție financiară care oferă o gamă largă de servicii financiare. Acestea includ oferte de bază, cum ar fi intermedierea de acțiuni, servicii bancare de investiții.

Din perspectiva firmei financiare, ambalarea serviciilor financiare împreună poate permite creșterea veniturilor din taxe, făcând totodată mai dificilă trecerea clientului la un nou furnizor.

Chei de luat masa

• Supermarketurile financiare sunt bănci ale căror oferte de produse combină o gamă largă de servicii.
• Acestea includ de obicei servicii de asigurare, intermediere și creditare. Unele firme includ și serviciile bancare de investiții.
• Supermarketurile financiare pot aduce beneficii consumatorilor oferind un confort tot mai mare. Cu toate acestea, ele pot afecta consumatorii și îngreunând schimbarea furnizorilor.

Înțelegerea supermarketurilor financiare

În mod tradițional, băncile comerciale ar oferi servicii de cont curent, împrumuturi pentru întreprinderi în creștere, ipoteci pentru persoane fizice și familii și produse financiare de bază, cum ar fi conturi de economii și certificate de depozit (CD-uri). Supermarketurile financiare s-au extins pe acest model, permițând clienților cu amănuntul să acceseze diverse produse suplimentare – cum ar fi asigurările sau acțiunile cotate la bursă – fără a fi nevoie să treacă printr-o instituție financiară separată.

Supermarketurile financiare au fost populare în anii 1980 și 1990, deși creșterea acestui model de afaceri a fost împiedicată de regulile legale care împiedică gruparea anumitor servicii financiare. Cu toate acestea, în 1999, aceste reguli au fost eliminate în mod substanțial prin adoptarea Legii Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Prin abrogarea legii Glass-Steagall din 1933, GLBA a făcut legal ca băncile comerciale să ofere o gamă largă de servicii financiare, cum ar fi intermedierea de acțiuni, asigurări și servicii bancare de investiții.

Din perspectiva băncilor, modelul de supermarket financiar este benefic deoarece permite băncii să perceapă diverse comisioane care altfel ar fi câștigate de alți profesioniști sau instituții. De exemplu, includerea serviciilor de intermediere a burselor permite băncii să genereze venituri din comisioane din cumpărarea și vânzarea de acțiuni. La fel, oferirea de servicii de asigurare permite băncii să colecteze primele de asigurare.

Un alt beneficiu major pentru bancă este că modelul de supermarket financiar crește costurile de schimbare ale clientului. Dacă multe aspecte diferite ale afacerilor financiare ale unui client se bazează pe o singură instituție, atunci transferul către o nouă instituție ar putea fi foarte costisitor și consumator de timp. Acest lucru poate permite companiilor să crească prețurile fără să se teamă că clienții lor vor răspunde trecând la un concurent, crescând astfel marja de profit a companiei.

Din perspectiva clientului, modelul de supermarket financiar are atât atribute pozitive, cât și negative. Pe latura pozitivă, poate crea comoditate, permițându-i clientului să realizeze mai multe obiective financiare, toate dintr-o singură sucursală bancară, mai degrabă decât să se ocupe de mai mulți furnizori de servicii financiare. Mai mult, clienții de astăzi au avantajul de a-și gestiona afacerile prin intermediul aplicațiilor bancare online și mobile.

Pe de altă parte, supermarketurile financiare ar putea încerca să exploateze costurile de schimbare cu care se confruntă clienții lor. De exemplu, Wells Fargo ( WFC ) a fost obligat să plătească o amendă de 1 miliard de dolari în 2018 din cauza pretinselor taxe arbitrare pentru clienți pentru diverse servicii, cum ar fi asigurarea auto, creditele ipotecare și serviciile bancare de zi cu zi. Într-o situație ca aceasta, clienții ar fi deosebit de vulnerabili la astfel de abuzuri dacă ar avea multe tipuri diferite de conturi deschise la instituția contravenientă.

Exemplu din lumea reală a unui supermarket financiar

Michaela este un tânăr profesionist care dezbate unde să deschidă un nou cont bancar. Pe de o parte, ea poate opta pentru XYZ Financial, o bancă națională care urmează un model de afaceri „supermarket financiar”. Pe de altă parte, ar putea deschide un cont la ABC Savings, o uniune de credit locală , care se concentrează pe servicii tradiționale, cum ar fi conturile de verificare și de economii.

Michaela știe că, dacă alege XYZ Financial, va putea accesa mult mai multe servicii decât cele oferite de ABC Savings – inclusiv produse de asigurare, servicii de intermediere de valori și diverse împrumuturi. Dar se teme, de asemenea, de faptul că toate afacerile sale financiare legate într-o instituție i-ar putea face dificilă schimbarea băncilor dacă nu este mulțumită de prețurile lor sau de serviciul pentru clienți.