Ce este toleranța?

Ce este toleranța?

Toleranța este o amânare temporară a plăților ipotecare. Este o formă de scutire a rambursării acordată de creditor sau creditor în locul forțării unei proprietăți la executarea silită. Proprietarii de împrumuturi și asigurătorii de împrumuturi pot fi dispuși să negocieze opțiuni de toleranță, deoarece pierderile generate de executarea silită a proprietății revin de obicei asupra lor.

Chei de luat masa

• Indemnizarea este o amânare temporară a plăților ipotecare acordate de creditor sau creditor în locul forțării unei proprietăți la executarea silită.
• Condițiile unui acord de toleranță sunt negociate între debitor și creditor.
• Împrumutatul trebuie să demonstreze cauza amânării rambursării, cum ar fi dificultățile financiare asociate cu o boală majoră sau pierderea unui loc de muncă.
• Împrumutații împrumuturilor ipotecare susținute de programe guvernamentale, inclusiv Fannie Mae și Freddie Mac, pot beneficia de o scutire financiară dacă sunt afectați de COVID-19.

Înțelegerea toleranței

Resistența poate apărea și cu alte tipuri de împrumuturi, cum ar fi cazul împrumuturilor studențești. De exemplu, Congresul SUA a adoptat Legea privind ajutorul, ajutorul și securitatea economică a coronavirusului (CARES Act) în 2020 pentru a aborda consecințele economice din COVID-19. Pachetul a inclus prevederi pentru îngăduirea împrumutului studențesc. Unele guverne de stat au adoptat, de asemenea, propriile lor reglementări legate de toleranță pe fondul pandemiei.

Toleranța oferă împrumutatului timp pentru a rambursa sumele ipotecare morți. Acest lucru este avantajos pentru împrumutatul care se luptă, dar oferirea toleranței beneficiază și de proprietarul împrumutului, cum ar fi o bancă, care pierde frecvent bani la executarea silită după ce a plătit taxele asociate procesului. Cu toate acestea, agenții de servicii de împrumut, care colectează plăți, dar nu dețin împrumuturile, pot fi mai puțin dispuși să colaboreze cu împrumutații pentru reducerea toleranței, deoarece nu suportă un risc financiar atât de mare.

Condițiile unui acord de toleranță sunt negociate între împrumutat și creditor. Oportunitatea pentru un astfel de acord depinde de probabilitatea ca împrumutatul să poată relua rambursările ipotecare lunare odată cu încetarea toleranței temporare. Împrumutătorul poate aproba o reducere totală a plății împrumutatului sau doar una parțială, în funcție de gradul de nevoie al împrumutatului și de încrederea împrumutătorului în capacitatea împrumutatului de a recupera din nou o dată ulterioară.

În unele cazuri, creditorul acordă împrumutatului un moratoriu complet asupra efectuării plăților ipotecare pentru perioada de toleranță. Alteori, împrumutatul este obligat să plătească dobânzi, dar să nu plătească principalul. În alte cazuri, împrumutatul plătește doar o parte a dobânzii, cu partea neplătită rezultând amortizarea negativă. O altă opțiune de toleranță este ca împrumutătorul să reducă rata dobânzii împrumutatului în mod temporar.

Pentru a li se acorda toleranță pentru un credit ipotecar, trebuie să contactați creditorul, să explicați situația și să primiți aprobarea. Împrumutaților cu antecedente de efectuare a plăților la timp este mai probabil să li se acorde această opțiune. Împrumutatul trebuie să demonstreze și cauza amânării rambursării, cum ar fi dificultățile financiare asociate cu o boală majoră sau pierderea unui loc de muncă.

Un împrumutat care a lucrat același loc de muncă timp de 10 ani și nu a ratat niciodată o plată a ipotecii în acel moment, de exemplu, este un bun candidat pentru a primi toleranță în urma unei concedieri, mai ales dacă împrumutatul are competențe la cerere și este probabil să obțină un loc de muncă în câteva săptămâni sau luni. Dimpotrivă, un creditor este mai puțin probabil să acorde toleranță unui împrumutat disponibilizat cu antecedente de muncă slabe sau cu un istoric al lipsei plăților ipotecare.

consideratii speciale

Asistența pentru toleranță este oferită acum debitorilor ipotecare afectați de COVID-19, boala cauzată de noul coronavirus. Moratoriul privind executarea silită și evacuările trebuia să expire la 31 ianuarie 2021, dar a fost prelungit. Cu toate acestea, data prelungirii variază, în funcție de agenția guvernamentală sau de programul de împrumut ipotecar.

Fannie Mae și Freddie Mac

Freddie Mac oferă asistență proprietarilor de case afectați cu împrumuturi ipotecare susținute de aceste întreprinderi. Fannie Mae și Freddie Mac au extins moratoriile de executare silită pentru executările silitare unifamiliale șievacuările deținute de proprietăți imobiliare (REO) până la 31 martie 2021, așa cum a subliniat Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA). Proprietățile REO sunt proprietăți bancare confiscate din cauza neplății.

Iată ghidurile Fannie Mae pentru ipotecile unifamiliale:

• Proprietarii de case care sunt afectați în mod negativ de această urgență națională pot solicita asistență ipotecară contactând agentul lor de asigurări ipotecare.
• Proprietarii de case afectați de această situație de urgență națională sunt eligibili pentru un plan de toleranță pentru reducerea sau suspendarea plăților ipotecare până la 12 luni.
• Raportarea biroului de credit cu privire la plățile scadente ale debitorilor într-un plan de toleranță ca urmare a dificultăților imputabile acestei urgențe naționale este suspendată.
• Proprietarii de case într-un plan de toleranță nu vor suporta taxe de întârziere.
• După îngăduință, un agent de service trebuie să colaboreze cu împrumutatul la un plan permanent pentru a ajuta la menținerea sau reducerea sumelor de plăți lunare, după caz, inclusiv o modificare a împrumutului3

Proprietarii de case pot afla dacă au o ipotecă deținută de Fannie Mae sau pot suna la Fannie Mae la 1-800-232-6643 pentru mai multe informații.

Freddie Mac a întreprins acțiuni similare pentru a proteja proprietarii de case unifamiliale cu ipoteci deținute de Freddie Mac care sunt afectate de COVID-19. Relieful include:

• Asigurarea scutirii de plată prin acordarea de îndatorare a debitorilor de până la 12 luni.
• Renunțarea la evaluarea penalităților sau taxelor de întârziere împotriva debitorilor.
• Suspendarea raportării delincvenței legate de toleranță, rambursare sau planuri de probă către birourile de credit.
• Permiterea serviciilor de servicii pentru a oferi debitorilor opțiuni suplimentare de atenuare a pierderilor, care sunt de obicei adoptate doar pentru a aborda dezastrele naturale. Aceasta include modificări ale împrumutului care oferă opțiunilor de service pentru a oferi scutire de plată sau pentru a menține plata la fel după perioada de toleranță.

Vizitați MyHomebyFreddieMac pentru mai multe informații și un instrument de căutare a ipotecii.

Alte programe de scutire a creditelor ipotecare

Unele credite ipotecare din zonele rurale sunt garantate de Departamentul Agriculturii al SUA (USDA). Moratoriul de executare silită pentru programul de împrumut direct și garantat pentru locuințe unifamiliale USDA a fost prelungit până la 30 iunie 2021.

De asemenea, au fost prelungiteîmprumuturile ipotecare susținute de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) din SUAși asigurate de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) sau garantate de Office of Native American Programs (Secțiunile 184 și 184 A). până la 30 iunie 2021.

De asemenea, moratoriul de evacuare și executare silită a împrumuturilor de la Departamentul pentru Afaceri Veterane a fost eliminat până la 30 iunie 2021. Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, Departamentul pentru Afaceri al Veteranilor și Departamentul Agriculturii au prelungit, de asemenea, data la care debitorii poate solicita toleranță – permițând fereastra de înscriere să continue până la 30 iunie 2021.

întrebări frecvente

Ce determină condițiile de toleranță?

Condițiile contractului de toleranță sunt negociate între debitor și creditor. Pentru a li se acorda toleranță pentru un credit ipotecar, trebuie să contactați creditorul, să explicați situația și să primiți aprobarea. Împrumutaților cu antecedente de efectuare a plăților la timp este mai probabil să li se acorde această opțiune. Împrumutatul trebuie să demonstreze și cauza amânării rambursării, cum ar fi dificultățile financiare asociate cu o boală majoră sau pierderea unui loc de muncă.

Împrumutătorul poate aproba o reducere totală a plății împrumutatului sau doar una parțială, în funcție de gradul de nevoie al împrumutatului și de încrederea împrumutătorului în capacitatea împrumutatului de a recupera din nou o dată ulterioară. Negocierea este esențială, deoarece nu există termeni sancționați federal, precizați universal. Deci, un împrumutat inteligent ar putea procura o scădere sau întârziere gestionabilă atât a plăților, cât și a dobânzii percepute pentru perioada specificată.

Ce se întâmplă după încheierea toleranței?

Odată ce perioada de toleranță a expirat, împrumutatul este responsabil pentru rambursarea plăților morvenite. De obicei, împrumutatul și creditorul vor colabora pentru a veni cu o soluție viabilă de recuperare a datoriei datorate. De exemplu, dacă împrumutul este deținut de Freddie Mac, atunci împrumutatul nu este obligat niciodată să plătească plățile amânate într-o sumă forfetară, dar alți creditori ar putea solicita acest lucru.

Comunicarea cu creditorul este esențială. De asemenea, în funcție de condițiile negociate cu creditorul, ar putea fi datorate dobânzi acumulate în perioada de toleranță, precum și orice taxe de întârziere.

Impactul Forbearance va avea rating de credit?

Toleranța nu va avea un impact negativ asupra ratingului de credit al împrumutatului. Cu toate acestea, lipsa plăților înainte de a contacta creditorul și de a stabili condițiile toleranței ar putea, cel mai probabil, să aibă un impact negativ asupra gradului de credit al împrumutatului. De exemplu, asistența pentru toleranță oferită împrumutătorilor ipotecare afectați de COVID-19, care sunt raportate de creditori la birourile de credit conform cerințelor Legii CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), nu va determina scăderea scorurilor de credit pentru consumatori.