Ipoteca delincventă
Ce este un credit ipotecar delincvent?
Un credit ipotecar delincvent este un împrumut la domiciliu pentru care împrumutatul nu a reușit să efectueze plăți conform cerințelor din documentele de împrumut. O ipotecă este considerată delincventă sau întârziată atunci când nu se efectuează o plată programată la data scadenței sau înainte de aceasta. În cazul în care împrumutatul nu poate aduce plățile unui credit ipotecar delincvent într-o anumită perioadă de timp, creditorul poate începe procedurile de executare silită. Un creditor poate oferi, de asemenea, unui împrumutat o serie de opțiuni pentru a ajuta la prevenirea executării silite atunci când o ipotecă devine delincventă.
În timpul pandemiei coronavirusului, atât Fannie Mae, cât și Freddie Mac – care, între ele, garantează mai mult de două treimi din toate creditele ipotecare – au pus la dispoziție opțiuni de asistență pentru debitorii morți afectați de COVID-19.1
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar delincvent este un împrumut la domiciliu în care împrumutatul întârzie la una sau mai multe plăți necesare.
- Împrumutații care ratează plățile vor fi adesea supuși unor penalități și comisioane și pot vedea un impact negativ asupra punctajului lor de credit.
- Ipotecile care sunt prea delincvente riscă să intre în neplată, iar locuința în executare silită.
- Uneori, creditorii vor colabora cu împrumutații pentru a evita neplățile atunci când devin delincvenți.
Înțelegerea ipotecilor delincvente
Taxele de întârziere se aplică de obicei plăților ratate. Valoarea taxei de întârziere depinde de creditor, precum și de condițiile ipotecii împrumutatului. Dacă inițial nu se aplică o taxă de întârziere, asta nu înseamnă că ipoteca nu este delincventă; unii creditori pot alege să aștepte până când o plată întârzie mai mult de 30 de zile înainte de a începe procedurile de colectare.
O ipotecă delincventă poate duce la executarea silită, dar executarea silită este ultima soluție pentru creditori, deoarece este o procedură costisitoare, iar creditorii pierd de obicei bani în procedurile de executare silită. Un acord de toleranță este o alternativă potențială la executarea silită în cazul în care dificultățile financiare ale împrumutatului sunt temporare. În conformitate cu un acord de toleranță, creditorul îi permite temporar împrumutatului să nu mai facă plăți sau să plătească mai puțin decât plata lunară obișnuită.
Dacă un împrumutat suspectează că nu va putea plăti la timp, este imperativ să se adreseze prompt creditorului. În unele cazuri, creditorul poate avea modalități de a-l ajuta pe împrumutat să evite cu totul o ipotecă delincventă.
Un proprietar de case cu un credit ipotecar delincvent, care nu crede că dificultățile sale financiare sunt temporare, dar care dorește să evite executarea silită, ar putea convinge banca să accepte o vânzare scurtă. Acest lucru se întâmplă atunci când împrumutatul nu poate vinde locuința, deoarece datorează mai mult decât merită locuința, astfel încât banca este de acord să-i permită împrumutatului să vândă locuința pentru o sumă mai mică decât soldul ipotecar. În unele state, banca va ierta diferența; în altele, proprietarul casei trebuie să ramburseze diferența.
Un credit ipotecar delincvent poate afecta scorul de credit al împrumutatului și poate avea impact asupra capacității acestora de a asigura împrumuturi în viitor, motiv pentru care împrumutătorii ar trebui să depună toate eforturile pentru a-și plăti ipoteca la timp.
Un împrumutat care a fost delincvent de câteva luni sau chiar de ani, dar care nu a fost executat silit, poate fi de acord cu un plan de rambursare cu creditorul pentru a deveni în cele din urmă curent la ipotecă și a nu pierde casa. Creditorul ar putea fi de asemenea de acord să modifice împrumutul prin schimbarea principalului datorat, a termenului împrumutului sau a dobânzii, astfel încât împrumutatul să își poată permite plățile lunare. Dacă un împrumutat are o ipotecă cu rată ajustabilă, refinanțarea la o rată fixă ar putea fi o opțiune.
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a afla ce să faceți, un serviciu de consiliere pentru prevenirea executării silită ar putea fi în măsură să vă ajute. Aceste servicii sunt gratuite și sunt furnizate de agenții nonprofit.
Delincvență vs. implicit
Notificarea de neîndeplinire a obligațiilor este o notificare publică depusă la o instanță care afirmă că un împrumutat ipotecar este delincvent pe un împrumut pentru o perioadă extinsă de timp. Acesta este unul dintre primii pași către executarea silită. În cazul în care un împrumutat are mai multe plăți delincvente, acesta este expus riscului de neplată a unui credit ipotecar, care prezintă și riscul pierderii de garanții.
Un contract de credit ipotecar va detalia numărul de plăți delincvente permise înainte de a lua măsuri implicite. În general, majoritatea contractelor vor permite până la 180 de zile de plăți neîndeplinite și de delincvențe înainte de a lua act de acțiunea implicită.