Scor de credit gratuit: este cu adevărat gratuit?

În mediul bancar actual, decizia de a vă oferi un credit ipotecar sau de a vă acorda un card de credit se reduce uneori la un lucru simplu: scorul dvs. de credit. Pe baza informațiilor din raportul dvs. de credit, acest rating numeric oferă o modalitate ușoară de a evalua riscul de neîndeplinire a unui împrumut. Nu este de mirare, așadar, că consumatorii sunt dornici să-și afle punctajul și, dacă este posibil, ca parte a unui control de credit gratuit.

Evită să fii prins

Există o multitudine de site-uri web care pretind că oferă scoruri de credit fără costuri. Cu toate acestea, există o mare problemă cu multe dintre ele: ele nu sunt de fapt gratuite.

Când vizitatorii se înscriu, sunt adesea înscriși, fără să vrea, într-un serviciu de monitorizare a creditelor care percepe o taxă lunară.În 2010, Comisia Federală pentru Comerț (FTC) a încercat să contracareze această practică. A solicitat site-urilor „gratuite” să ofere un avertisment că, conform legislației federale, singura sursă autorizată pentru rapoarte de credit fără costuri (deși nu pentru scorurile de credit gratuite) este AnnualCreditReport.com.1

Companiile de urmărire a creditelor au manevrat cu îndemânare în jurul acestor notificări. Freecreditreport.com, poate cel mai cunoscut dintre aceste site-uri, a început să ofere scoruri de credit pentru 1 USD (pe care le-a donat în scopuri caritabile) pentru a evita regula FTC. După cum a raportat New York Times, consumatorii care și-au solicitat scorul au primit apoi un abonament de probă la un serviciu lunar de monitorizare a creditelor. Dacă nu l-au anulat în termen de șapte zile, li s-au perceput 14,95 USD pe lună. Cu toate acestea, începând din decembrie 2020, Freecreditreport.com este acum comercializat în mod deschis ca „o parte a Experian”, binecunoscutul birou de credit, și susține că oferă monitorizare gratuită a creditului, „nu este necesar un card de credit”.

Cu toate acestea, gambitul de 1 $ pare pur și simplu să fi migrat. CreditCheckTotal.com oferă în prezent trei rapoarte de credit și un scor FICO pentru 1 USD pentru un abonament de probă de șapte zile la ceva numit „Experian CreditCheck Total”. După șapte zile, timp în care vă puteți anula abonamentul în orice moment, veți începe automat să vi se factureze 29,99 USD pe lună pentru serviciu (cam dublu față de tariful perceput în 2010) și, deși puteți anula oricând, tipărirea fină spune că „nu veți fi eligibil pentru o rambursare proporțională a taxei de membru plătite în cursul lunii dvs.”  Vigilența este clar necesară.

Site-uri de top pentru rapoarte de credit gratuite

În timp ce unele site-uri web folosesc termenul „gratuit” în mod liberal, există de fapt mai multe locuri ca oricând pentru a obține un raport de credit cu adevărat gratuit. Acestea includ:

• CreditSesame.com (care, la momentul scrierii, se întâmplă să fie unul dintre celemai bune servicii de monitorizare a creditelor disponibile în prezent)
• CreditKarma.com
• BankRate.com (fost Quizzle.com)
• Credit.com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WalletHub.com

Mai degrabă decât să câștige bani direct de la consumatori, aceste firme fie încasează venituri din publicitate, fie încarcă partenerilor de creditare o taxă atunci când primesc un nou client prin intermediul site-ului.

Dacă așteptați o captură, iată-l: Evaluarea numerică pe care o oferă aceste site-uri nu este scorul FICO pe care se bazează majoritatea băncilor pentru a lua decizii de creditare. Mai degrabă, vă oferă un VantageScore, creat în colaborare deprimele trei birouri de credit: Experian, Equifax și TransUnion. Folosește aceleași informații de bază din rapoartele dvs. de credit, dar folosește o formulă matematică oarecum diferită pentru a calcula scorul.13  Asta nu înseamnă că VantageScores nu sunt valoroase. Acestea sunt încă utile pentru urmărirea tendințelor generale ale creditului dvs. și oferă în general o aproximare a ceea ce utilizează creditorii.

Site-uri de top pentru scoruri de credit gratuite

Dacă sunteți interesat să vedeți scorul dvs. real FICO, vă recomandăm să vă adresați băncii sau companiei de carduri de credit. Un număr tot mai mare de emitenți de carduri de credit oferă acum scoruri de credit cu adevărat gratuite, ca o modalitate de a atrage noi clienți. Ei includ:

• American Express
• Bank of America
• Barclaycard
• Urmărirea
• Citibank
• Descoperă
• Wells Fargo

Este posibil ca oricine altcineva să plătească dacă își dorește scorul real FICO vizitând myFICO.com. Site-ul oferă pachete unice și lunare. Cele recurente sunt de 19,95 USD (de bază), 29,95 USD (avansat) sau 39,95 USD (premier) pe lună, cu planurile avansate și premier, inclusiv monitorizarea furtului de identitate.  Cele două pachete unice sunt de 19,95 USD pentru un raport de la un singur birou de credit și 59,85 USD pentru un raport de la toate cele trei.  Desigur, cu cât plătiți mai mult, cu atât primiți mai multe funcții.

După cum sa menționat mai sus, dacă doriți doar să citiți raportul dvs. de credit fără a vă vedea scorul, îl puteți face o dată pe an, complet gratuit, la AnnualCreditReport.com. Lucrul frumos la acest site sancționat de guvern este că puteți solicita rapoarte de la toate cele trei birouri. Deoarece unele bănci folosesc doar unul sau două dintre rapoarte pentru a lua decizii de creditare, este întotdeauna o idee bună să vă asigurați că toate cele trei conțin informații exacte despre istoricul împrumuturilor dvs.

Linia de fund

În timp ce FTC a încercat să crească transparența, unele site-uri web care oferă scoruri de credit „gratuite” au găsit o cale în jurul acestor reguli. Dacă un site web vă solicită cardul de credit înainte de a furniza un scor, așteptați să găsiți o taxă pe factură înainte de prea mult timp. Desigur, deoarece există resurse pentru a vedea aceste date gratuit, probabil că de aici ar trebui să începeți căutarea.