Raport front-end
Ce este raportul front-end?
Raportul front-end, cunoscut și sub denumirea de raport ipotecă-venit, este un raport care indică ce porțiune din venitul unei persoane este alocată plăților ipotecare. Raportul front-end este calculat prin împărțirea plății lunare anticipate anticipate a unei persoane la venitul său brut lunar. Plata ipotecii constă în general din principal, dobânzi, impozite și asigurări ipotecare (PITI). Împrumutătorii folosesc raportul front-end împreună cu raportul back-end pentru a determina cât să împrumute.
Înțelegerea raportului front-end
Atunci când decid dacă extinderea unei ipoteci, creditorii consideră raportul datorie-venit (DTI) mai important decât să ai un venit stabil, să plătești facturile la timp și să ai un scor FICO ridicat. Un tip de raport DTI este raportul front-end. În plus față de plata generală a ipotecii, acesta are în vedere și alte costuri asociate, cum ar fi cotizațiile asociației de proprietari de case (HOA), dacă este cazul. De exemplu, cheltuielile ipotecare anticipate ale unei persoane sunt de 2.000 USD (1.700 USD plată ipotecară și 300 USD comisioane HOA), iar venitul lor lunar este de 9.000 USD; ca urmare, raportul front-end este de aproximativ 22%.
Chei de luat masa
- Raportul front-end măsoară cât de mult sau venitul unei persoane este dedicat plăților ipotecare.
- Împrumutătorii preferă ca raportul front-end să nu fie mai mare de 28% pentru majoritatea împrumuturilor și nu mai mult de 31% pentru împrumuturile FHA.
- Raportul back-end măsoară cât din venitul unei persoane este dedicat altor obligații de creanță.
- Plățile mari ale împrumuturilor studențești împiedică adesea consumatorii să cumpere case.
Raportul front-end vs. Raportul back-end
Raportul front-end măsoară cât din veniturile unei persoane sunt alocate cheltuielilor ipotecare, inclusiv PITI. În schimb, raportul back-end măsoară cât din venitul unei persoane este alocat tuturor celorlalte datorii lunare. Este suma tuturor celorlalte obligații de creanță împărțite la suma venitului persoanei. Alte datorii includ în mod obișnuit plăți pentru împrumuturi studențești, plăți cu cardul de credit, plăți fără împrumut ipotecar.
Creditorii preferă ca consumatorii să aibă un raport de cel mult 36% din cauza riscului asociat de neplată. Ratele de back-end ridicate indică faptul că mai mult din veniturile debitorului sunt alocate altor obligații de creanță, ceea ce face ca veniturile mai mici să fie disponibile pentru ipotecă. Dacă veniturile împrumutatului sunt afectate negativ, există o probabilitate mai mare ca acestea să nu poată îndeplini obligațiile datoriei, inclusiv plata ipotecii.
Rapoarte frontale recomandate
Creditorii preferă un raport front-end de cel mult 28% pentru majoritatea împrumuturilor și 31% sau mai puțin pentru împrumuturile Administrației Federale a Locuințelor (FHA) și un raport back-end de cel mult 36%. Rapoarte mai mari indică un risc crescut de neplată. Cu toate acestea, creditorii pot accepta rapoarte mai mari atunci când sunt prezenți anumiți factori (de exemplu, avansuri substanțiale, economii considerabile și scoruri de credit favorabile). De exemplu, dacă un debitor cu un raport front-end ridicat plătește jumătate din prețul de achiziție ca avans sau își mărește substanțial economiile, creditorii ar putea fi din ce în ce mai dispuși să ofere o ipotecă.
Dacă nu este aprobat, împrumutatul poate reduce datoriile pentru a reduce raportul. Împrumutatul poate lua în considerare, de asemenea, posibilitatea de a avea un cosigner pe o ipotecă. De exemplu, împrumuturile FHA permit rudelor cu venituri suficiente și scoruri de credit bune să se semneze.
consideratii speciale
Datoria considerabilă a studenților îi împiedică pe mulți consumatori să cumpere case. Chiar și cu scoruri de credit excelente, mulți își dau seama că raporturile lor front-end sunt prea mari pentru creditori. Cu toate acestea, debitorii pot restructura datoriile astfel încât să aibă un impact mai mic asupra DTI-ului potențialului proprietar. De exemplu, ar putea să reducă plata lunară a unui împrumut studențesc. De asemenea, împrumuturile federale pentru studenți pot permite plăți care utilizează doar 10% din veniturile unui împrumutat.