Plată complet amortizantă
Ce este o plată complet amortizantă?
O plată care se amortizează integral se referă la un tip de rambursare periodică a unei datorii. Dacă împrumutatul efectuează plăți în conformitate cu programul de amortizare a împrumutului, datoria este plătită integral până la sfârșitul termenului stabilit. Dacă împrumutul este un împrumut cu rată fixă, fiecare plată care se amortizează integral este o sumă egală în dolari. În cazul în care împrumutul este un împrumut cu rată ajustabilă, plata care se amortizează complet se modifică pe măsură ce se schimbă rata dobânzii la împrumut.
Chei de luat masa
- O plată care se amortizează complet este o plată periodică a împrumutului efectuată conform unui calendar care asigură că va fi achitată până la sfârșitul termenului stabilit al împrumutului.
- Împrumuturile pentru care se efectuează plăți cu amortizare completă sunt cunoscute sub numele de împrumuturi cu amortizare automată.
- Ipotecile tradiționale cu rată fixă, pe termen lung, acceptă de obicei plățile care se amortizează integral.
- Plățile numai cu dobândă, care sunt tipice unor ipoteci cu rată ajustabilă, sunt opusul plăților care se amortizează complet.
Înțelegerea unei plăți complet amortizante
Împrumuturile pentru care se efectuează plăți cu amortizare completă sunt cunoscute sub numele de împrumuturi cu amortizare automată. Ipotecile sunt împrumuturi tipice de autoamortizare și, de obicei, plătesc amortizări complete.
Pentru a ilustra o plată care se amortizează complet, imaginați-vă că un bărbat contractează o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4,5%, iar plățile sale lunare sunt de 1.266,71 USD. La începutul vieții împrumutului, majoritatea acestor plăți sunt dedicate dobânzilor și doar o mică parte a principalului împrumutului; aproape de sfârșitul termenului împrumutului, majoritatea fiecărei plăți acoperă principalul și doar o mică parte este alocată dobânzii. Deoarece aceste plăți se amortizează integral, dacă împrumutatul le face în fiecare lună, el plătește împrumutul până la sfârșitul termenului său.
Plăți complet amortizate față de plăți numai cu dobândă
O plată numai cu dobândă este opusul unei plăți care se amortizează complet. În cazul în care împrumutatul nostru acoperă doar dobânzile pentru fiecare plată, el nu este în termenul de plată a împrumutului până la sfârșitul termenului. Dacă un împrumut îi permite împrumutatului să efectueze plăți inițiale care sunt mai mici decât plata care se amortizează integral, atunci plățile care se amortizează integral mai târziu în viața împrumutului sunt semnificativ mai mari. Acest lucru este tipic pentru multe ipoteci cu rată ajustabilă (ARM).
Pentru a ilustra, imaginați-vă că cineva încheie o ipotecă de 250.000 USD cu un termen de 30 de ani și o rată a dobânzii de 4,5%. Cu toate acestea, mai degrabă decât să fie fixă, rata dobânzii este reglabilă, iar creditorul asigură doar rata de 4,5% pentru primii cinci ani ai împrumutului. După acel moment, se ajustează automat.
Dacă împrumutatul ar efectua plăți de amortizare integrală, ar plăti 1.266,71 dolari, după cum se indică în primul exemplu, iar această sumă ar crește sau scădea atunci când se ajustează rata dobânzii împrumutului. Cu toate acestea, dacă împrumutul este structurat astfel încât împrumutatul să plătească doar dobânzi pentru primii cinci ani, plățile sale lunare sunt de numai 937,50 USD în acea perioadă. Dar nu se amortizează în totalitate. Ca urmare, după expirarea ratei dobânzii introductive, plățile sale pot crește până la 1.949,04 USD. Luând plăți care nu se amortizează integral la începutul vieții împrumutului, împrumutatul se angajează, în esență, să efectueze plăți mai mari cu amortizare completă mai târziu în termenul împrumutului.
Alte tipuri de plăți de împrumut
În unele cazuri, împrumutații pot alege să efectueze plăți cu amortizare totală sau alte tipuri de plăți la împrumuturile lor. În special, dacă un împrumutat scoate o opțiune de plată ARM, primește patru opțiuni de plată lunare diferite: o plată cu amortizare totală de 30 de ani, o plată cu amortizare completă de 15 ani, o plată numai cu dobândă și o plată minimă. El trebuie să plătească cel puțin minimul. Cu toate acestea, dacă dorește să rămână pe drumul cel bun pentru a primi rambursarea împrumutului în 15 sau 30 de ani, el trebuie să efectueze plata corespunzătoare amortizând integral.