Definiția creditului autoamortizant
Ce este un împrumut autoamortizant?
Un împrumut auto-amortizator este unul pentru care plățile periodice, constând atât din principal, cât și din dobânzi, se efectuează într-un calendar prestabilit, asigurându-se că împrumutul va fi achitat până la sfârșitul unui termen convenit. Plățile de acest fel sunt cunoscute sub numele de plăți cu amortizare totală. Acest tip de ipotecă este structura implicită a creditelor ipotecare, cu excepția cazului în care se specifică altfel. Un împrumut cu autoamortizare este, de asemenea, cunoscut sub numele de împrumut de amortizare.
Cum funcționează un împrumut autoamortizant
Un împrumut autoamortizabil este tipic împrumuturilor ipotecare în general. Cu aceste împrumuturi ipotecare, plățile efectuate sunt plasate atât către dobânda asupra sumei împrumutate, cât și soldul sau principalul împrumutului. Suma și proporția plătite pentru dobânzi și sold variază foarte mult, chiar și în cadrul aceleiași ipoteci. Aceste diferențe se datorează ratelor dobânzii și structurilor diferitelor tipuri de împrumuturi, care pot face ca ratele dobânzilor și plățile să fluctueze.
Presupunând că împrumutul este un împrumut cu rată fixă, sumele plăților lunare vor rămâne fixe, iar fondurile alocate dobânzii și principalului sunt cunoscute. Împrumutații pot examina un program de amortizare care arată plățile periodice ale împrumutului și valoarea principalului și a dobânzii care compun fiecare plată până când împrumutul este achitat la sfârșitul termenului său.
Nu același lucru este valabil și pentru o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM). Un ARM se poate autoamortiza însă, deoarece rata dobânzii poate fi modificată, suma exactă și defalcarea fiecărei plăți nu pot fi anticipate în avans.
Împrumuturile care se autoamortizează sunt structurate pentru a ajuta creditorul și debitorul să gestioneze riscul și să creeze consistență și stabilitate pentru ambele părți.
Împrumuturi care se autoamortizează față de alte împrumuturi
Majoritatea creditelor ipotecare tradiționale sunt împrumuturi care se autoamortizează. Cu toate acestea, doar la creditele ipotecare și credite ipotecare plată opțiune reglabil-rata (Brațele) sunt exemple de ipoteci care nu sunt în întregime de auto-amortizarea. Într-o ipotecă cu dobândă, plățile pentru un anumit număr de ani constau doar din dobânzi, după care ipoteca devine auto-amortizabilă pentru termenul rămas.
Folosind un ARM cu opțiune de plată, plățile numai cu dobândă sau cu amortizare negativă pot fi efectuate la început. Cu toate acestea, la un moment dat, ipoteca trebuie să înceapă să se autoamortizeze. ARM-urile cu opțiune de plată au declanșatoare care resetează periodic opțiunea minimă de plată la o plată de auto-amortizare pentru a se asigura că ipoteca va fi rambursată până la sfârșitul perioadei sale programate.
Un împrumut tip „bullet” este unul în care – deși împrumutatul efectuează plăți fie doar cu dobândă, fie cu dobândă și cu principal – există totuși o plată substanțială forfetară a principalului rămas, numită „ plată globală ”, ca ultimă plată a împrumutului. Împrumutătorii percep o rată a dobânzii mai mare la împrumuturile sub formă de bullet, deoarece sunt mult mai riscante pentru împrumutător decât împrumuturile care se autoamortizează, care sunt structurate pentru a-l ajuta pe împrumutător și împrumutat să gestioneze riscul și să creeze consistență și stabilitate pentru ambele părți.