Opțiune de cumpărare viitoare
Ce este o opțiune de cumpărare viitoare?
O opțiune de cumpărare viitoare (cunoscută și sub denumirea de „rider de creștere în viitor”) este o caracteristică a asigurării de invaliditate pe termen lung (LDI) și a unor polițe de asigurare de viață care le permit deținătorilor de polițe să își mărească periodic acoperirea de asigurare sau pe măsură ce veniturile lor cresc. Aceste creșteri se efectuează fără noi subscrieri medicale, cunoscute sub numele de asigurabilitate garantată.
Această garanție se acordă în schimbul plății unei prime mai mari pe durata de viață a poliței.
Chei de luat masa
- O opțiune de cumpărare viitoare permite asiguraților să își crească acoperirea fără subscriere medicală la un moment dat în viitor.
- Este o modalitate de a menține beneficiile pe ritmul inflației, bazat pe creșterea veniturilor unui deținător de poliță, în care primele pentru opțiunea de cumpărare viitoare vor crește odată cu înaintarea în vârstă.
- Opțiunile de cumpărare viitoare sunt diferite de cei care asigură protecția împotriva inflației, care le permit deținătorilor de polițe să crească periodic acoperirea pe parcursul perioadei de asigurare.
Înțelegerea opțiunii de cumpărare viitoare
Opțiunea de cumpărare viitoare este de obicei valabilă până când asiguratul atinge o vârstă specificată. Deținerea unei opțiuni de cumpărare viitoare înseamnă că, chiar dacă un asigurat dezvoltă o stare de sănătate gravă care ar face scumpă sau imposibilă calificarea pentru o nouă poliță, totuși poate achiziționa o acoperire suplimentară conform poliței lor existente, deoarece opțiunea de cumpărare viitoare nu necesită asiguratul. pentru a trece un nou examen medical.
O opțiune de cumpărare viitoare este, de asemenea, adesea disponibilă cu asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC), care este concepută pentru a acoperi costurile extinse de îngrijire medicală, cum ar fi șederea lungă într-un azil de bătrâni. Costul achiziționării unei asigurări suplimentare prin opțiunea de cumpărare viitoare depinde de vârsta deținătorului poliței. De asemenea, compania de asigurări decide cât de multă acoperire suplimentară trebuie emisă pe baza sumei de acoperire inițiale a poliței și a ratei inflației economiei.
Costul suplimentar pentru un viitor rider de opțiune de cumpărare este adesea relativ scăzut, reprezentând aproximativ 2% din costul total al poliței. Cu toate acestea, primele pentru opțiunile de cumpărare viitoare cresc odată cu vârsta, deoarece acestea sunt calculate pe baza vârstei la care opțiunea este reînnoită. Deținătorii de polițe își pot mări beneficiile periodic, să spunem la fiecare doi-trei ani. Acest aranjament este ideal pentru asigurații care au depășit o anumită vârstă, să zicem 60 sau 70 de ani, și sunt expuși unui risc mai mare de a fi spitalizați și își pot permite primele mari necesare pentru a se înscrie la astfel de opțiuni.
Opțiune de cumpărare viitoare față de protecția împotriva inflației
O opțiune de cumpărare viitoare nu este singurul mod în care un deținător de poliță își poate spori acoperirea în timp; o altă opțiune este un călăreț de protecție împotriva inflației, care are un scop similar. De fapt, mulți brokeri vor recomanda protecția împotriva inflației pentru clienții mai tineri, deoarece crește valoarea beneficiilor unei polițe în timp, ținând pasul cu inflația, astfel încât, dacă și când au nevoie vreodată de îngrijire, beneficiile vor acoperi în continuare costul crescut.
Rețineți că protecția împotriva inflației este de obicei oferită asiguraților chiar dacă veniturile lor nu cresc, în timp ce unele opțiuni de cumpărare viitoare vor fi condiționate de dovedirea unui venit mai mare.
Opțiuni de cumpărare viitoare și deținătorii de polițe mai tineri
Opțiunea de cumpărare viitoare poate avea prețuri favorabile, dar permite doar asiguratului să crească acoperirea aproape de începutul perioadei de asigurare, în timp ce un rider de protecție împotriva inflației va costa mai mult, dar va crește continuu acoperirea deținătorului de poliță pe parcursul termenului. În plus, dacă un asigurat refuză să profite de viitoarea opțiune de cumpărare atunci când compania de asigurări o oferă, este posibil să nu mai fie oferită din nou.
Rețineți că practicile variază în funcție de companiile de asigurări. Achiziționarea protecției împotriva inflației poate fi mai costisitoare, dar poate oferi o acoperire mai bună pe termen lung. Dacă asiguratul își poate permite costul suplimentar, achiziționarea unui tip de protecție împotriva inflației este de obicei o idee bună, mai ales în cazul unei politici de îngrijire pe termen lung, deoarece costurile asistenței medicale au crescut semnificativ mai repede decât costul vieții.