1 mai 2021 20:59

Călăreț

Ce este un călăreț?

Un călăreț este o prevedere a poliței de asigurare care adaugă beneficii sau modifică termenii unei polițe de asigurare de bază. Călăreții oferă persoanelor asigurate opțiuni de acoperire suplimentare sau pot chiar restricționa sau limita acoperirea. Există un cost suplimentar dacă o parte decide să cumpere un călăreț. Majoritatea au un cost redus, deoarece implică o subscriere minimă. Un călăreț este, de asemenea, denumit aval de asigurare. Poate fi adăugat la polițele care acoperă viața, locuințele, mașinile și unitățile de închiriere.

Chei de luat masa

  • Un călăreț este o prevedere a poliței de asigurare care adaugă beneficii sau modifică termenii unei polițe de asigurare de bază pentru a oferi o acoperire suplimentară.
  • Riderii adaptează acoperirea asigurărilor pentru a satisface nevoile deținătorului poliței.
  • Riderii au un cost suplimentar – în plus față de primele pe care le asigură un asigurat.
  • Piloții vin sub diferite forme, inclusiv îngrijirea pe termen lung, conversia pe termen, renunțarea la prime și piloții excludenți.
  • În unele cazuri, este posibil ca un asigurat să nu poată adăuga un rider după inițierea politicii.

Înțelegerea unui călăreț

Unii asigurați au nevoi specifice care nu sunt acoperite de polițele de asigurare standard, astfel încât călătorii îi ajută să creeze produse de asigurare care să răspundă acestor nevoi. Companiile de asigurări oferă riderilor de asigurări suplimentare pentru a personaliza polițele prin adăugarea diferitelor tipuri de acoperire suplimentară. Avantajele utilizatorilor de asigurări includ economii sporite de la achiziționarea unei polițe separate și opțiunea de a cumpăra o acoperire diferită la o dată ulterioară. 

Să presupunem că o persoană asigurată are o boală terminală și adaugă un motociclist accelerat în caz de deces pe o poliță de asigurare de viață. Acest călăreț ar oferi asiguratului o prestație în numerar în timp ce trăiește. Asiguratul poate folosi aceste fonduri după cum dorește, poate pentru a-și îmbunătăți calitatea vieții sau pentru a plăti cheltuielile medicale și finale. Atunci când asigurații decedează, beneficiarii lor desemnați primesc o prestație de deces redusă – valoarea nominală mai puțin porțiunea utilizată sub călărețul de prestație accelerată de deces.

Cumpărarea unui călăreț de asigurare revine asiguratului, care ar trebui să cântărească costul în raport cu nevoile lor individuale. Deși riderii pot părea atrăgători, aceștia au un cost – în plus față de primele pentru politica în sine. Anumite polițe de asigurare pentru proprietarii de case vin cu călători suplimentari în caz de cutremur, dar cineva care nu locuiește lângă o linie de avarie probabil nu are nevoie de această acoperire suplimentară. Un alt lucru de luat în considerare: un călăreț poate duplica acoperirea, deci este important să se uite peste contractul de asigurare de bază.


Înainte de a adăuga un călăreț la o poliță de asigurare, titularul ar trebui să cântărească costul călărețului și să decidă dacă într-adevăr au nevoie de el. De asemenea, este înțelept să verificați dacă călărețul nu repetă acoperirea deja inclusă în politica de bază.

Tipuri de călăreți

Piloții vin sub diferite forme, inclusiv îngrijire pe termen lung, conversie pe termen, renunțarea la prime și excludere.

Călăreț de îngrijire pe termen lung

Acoperirea de îngrijire pe termen lung (LTC) este adesea disponibilă ca călăreț pentru un produs de asigurare cu valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață universală, integrală sau variabilă. Un călăreț poate aborda probleme specifice de îngrijire pe termen lung. Fondurile reduc beneficiile de deces ale politicii atunci când sunt utilizate. Beneficiarii desemnați primesc prestația de deces minus suma plătită în cadrul călătorului de îngrijire pe termen lung.

În unele cazuri, necesitățile asiguratului pot depăși beneficiul total al poliței de asigurare de viață. Deci, poate fi mai avantajos să achiziționați o politică LTC de sine stătătoare. Dacă riderul LTC nu este utilizat, deținătorul poliței economisește costuri în comparație cu achiziționarea unei polițe LTC independente.

Rider de conversie pe termen

Asigurarea de viață pe termen asigură o acoperire pentru o perioadă limitată de timp, de obicei între 10 și 30 de ani. Odată ce politica expiră, deținătorului poliței nu i se garantează o nouă acoperire în aceleași condiții. Starea medicală a titularului poliței poate face dificilă sau imposibilă obținerea unei alte polițe.

Un rider de conversie pe termen permite asiguratului să convertească o asigurare de viață pe termen existentă în asigurare de viață permanentă fără un examen medical. Acest lucru este de obicei favorabil tinerilor părinți care doresc să se blocheze pentru a-și proteja familiile în viitor.

Renunțarea la Premium Riders

Acest călăreț este în general disponibil numai atunci când începe politica și este posibil să nu fie disponibil în toate statele. Sub renunțarea la riderul premium, asiguratul este scutit de plățile primei în cazul în care deținătorul poliței se îmbolnăvește grav, este invalid sau este grav rănit. Este posibil să existe anumite cerințe pentru adăugarea acestui călăreț, cum ar fi limitele de vârstă și anumite cerințe de sănătate.

Călăreți excluzivi

Călătorii exclusivi restricționează acoperirea în conformitate cu o politică pentru un anumit eveniment sau condiție. Călăreții exclusivi se găsesc în principal în polițele individuale de asigurări de sănătate. De exemplu, acoperirea poate fi restricționată pentru o condiție preexistentă detaliată în prevederile politicii. 

Începând cu septembrie 2010, Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) interzicea aplicarea călăreților excluzivi copiilor. Călăreții exclusivi nu au mai fost autorizați în nicio asigurare medicală din 2014.

Exemplu de călăreț

O poliță de asigurare tipică pentru proprietarii de case include acoperire pentru daune structurale, daune sau pierderi de bunuri personale și acoperire de răspundere personală. Cu toate acestea, fiecare protecție standard este, de asemenea, supusă unor limite sau restricții de acoperire. Un călăreț extinde acoperirea standard.

De exemplu, o bijuterie scumpă poate fi protejată prin extinderea acoperirii proprietăților personale printr-un călăreț programat pentru proprietăți personale. O poliță pentru proprietarii de case poate avea o limită de acoperire de 50.000 USD pentru bunurile personale, dar ar putea avea și o sub-limită de 1.500 USD pentru bijuterii. Dacă bijuteriile valoroase sunt furate sau deteriorate de un incendiu, deținătorul poliței de asigurare ar fi rambursat doar până la 1.500 USD pentru a ajuta la înlocuirea acestora. Un călăreț ar extinde suma de rambursare pentru anumite articole valoroase.


O poliță de asigurare independentă va oferi de obicei mai multă acoperire decât un călăreț. Astfel, verificați cu un expert în asigurări dacă ar trebui să investiți într-o poliță complet nouă, decât să vă bazați pe un călăreț pentru acoperire. 

Întrebări frecvente despre asigurarea călăreților

Ce este un călăreț în asigurări?

Un călăreț de asigurare este o ajustare sau un supliment la o poliță de asigurare de bază. Riderii sunt proiectați pentru a oferi beneficii suplimentare față de acoperirea menționată în politica de bază. Un călăreț este util pentru adaptarea unei polițe de asigurare la nevoile precise ale entității asigurate.

Un călăreț costă mai mulți bani?

Un călăreț este adăugat la o poliță existentă în schimbul unei taxe plătibile asigurătorului.

Care sunt beneficiile unui călăreț?

Riderii permit ca polițele de asigurare să fie adaptate pentru a satisface nevoile deținătorului poliței. De exemplu, un proprietar de case ar putea avea nevoie de o asigurare suplimentară pentru bunuri personale dacă are anumite obiecte valoroase sau poate avea nevoie de o asigurare structurală suplimentară dacă locuiește într-o regiune în care condițiile meteorologice nefavorabile reprezintă o amenințare pentru casa lor. Piloții de asigurări de viață permit asiguraților să cumpere mai multe asigurări pe măsură ce îmbătrânesc. O astfel de acțiune ar putea fi mai ieftină decât parcurgerea procesului tipic de subscriere necesar unei noi politici. De asemenea, unele polițe de asigurare permit acumularea valorii în numerar a poliței pe bază de impozitare amânată.

Ce sunt proprietarii de asigurări pentru proprietarii de case?

Călăreții pentru proprietarii de case includ următoarele:

Acoperirea programată a bunurilor personale. Acest călăreț extinde acoperirea obiectelor de valoare, cum ar fi bijuteriile și antichitățile, și le protejează împotriva riscurilor suplimentare pe care o poliță standard de proprietari nu le acoperă, de exemplu, pierderea sau deplasarea.

Acoperire de rezervă a apei. Politica proprietarului nu poate acoperi daunele cauzate de apă dintr-un canal de scurgere sau pompă de bazin. Acest tip de călăreț ar acoperi costul scurgerilor de rezervă și daunelor cauzate de apă.

Acoperirea codului de construcție. Dacă o casă nu respectă standardele codului de construcție atunci când apar pagube, proprietarul poate fi nevoit să plătească din buzunar pentru a aduce structura la cod. Acest tip de călăreț va plăti costul suplimentar al aducerii casei la cod după o cerere acoperită.

Acoperirea proprietății comerciale. Dacă conduceți o afacere în afara casei dvs., este posibil să aveți nevoie de o acoperire suplimentară pentru a proteja echipamentele de afaceri sau produsele stocate în casa dvs.

Identificați acoperirea restaurării furtului. Furarea identității dvs. poate atrage costuri precum taxe legale. Acest tip de călăreț ar asigura că titularul poliței de asigurare este rambursat pentru orice cheltuieli în cazul în care identitatea lor este furată.