Obținerea asigurării de viață în anii ’20 se plătește

Majoritatea tinerilor americani nu se gândesc la polițele de asigurare de viață, dar ar trebui. Asigurarea de viață este instrumentul financiar suprem pentru acele momente mari „ce-ar fi dacă”. Poate fi util chiar și atunci când beneficiul de deces nu este declanșat, atâta timp cât este utilizat în mod adecvat. Asigurarea de viață nu este un panaceu și este posibil ca unii americani mai tineri să nu aibă resursele necesare pentru a se dedica unor polițe mari. Dar este o greșeală să presupunem că doar cuplurile mai în vârstă cu copii și case au nevoie de asigurări de viață.

Toate celelalte fiind egale, este întotdeauna mai ieftin și uneori substanțial mai puțin costisitor pentru o persoană mai tânără să cumpere asigurări decât o persoană mai în vârstă. Aceasta înseamnă că beneficiile potențiale ale asigurării pot fi la fel de mari și costă mult mai puțin sau poate mult mai mari și costă cam la fel. Fără alte considerații, asigurarea de viață pentru un tânăr de 22 de ani este o propunere mai bună decât asigurarea de viață pentru un tânăr de 55 de ani.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață este adesea o mișcare financiară inteligentă, oferind o plasă de siguranță pentru cei dragi și beneficiari dacă mori prematur și poate chiar să acumuleze valoare în numerar.
• Polițele de asigurare de viață vor fi întotdeauna mai ieftine în primele anuale cu cât ești mai tânăr atunci când îți cumperi polița.
• O stare bună de sănătate se traduce și prin scăderea costurilor de asigurare, iar achiziționarea unei polițe mai mici scade și șansele de a avea o boală precum diabetul sau bolile de inimă.

Motive pentru a cumpăra asigurări de viață

Cel mai evident motiv pentru a cumpăra asigurări de viață este atunci când aveți interese clare asigurabile și doriți să fiți protejat financiar de un accident catastrofal. De exemplu, este posibil să aveți obligații mari datorate din împrumuturile studențești sau o ipotecă pe care nu doriți să o transferați altcuiva. S-ar putea să aveți, de asemenea, un soț sau copii care se bazează pe veniturile dvs., părți care ar putea depinde de cererile de asigurare pentru a supraviețui dacă vi se întâmplă ceva nefericit.

Cu toate acestea, asigurarea poate avea și alte caracteristici în afară de prestația de deces, ceea ce înseamnă că ar putea exista și alte motive bune pentru a cumpăra o poliță. Unele politici oferă sprijin pentru anumite probleme medicale, cum ar fi cancerul sau paralizia. Politicile permanente de asigurare de viață pot servi drept mijloace de economisire avantajoase din punct de vedere fiscal prin acumularea valorii în numerar.

Legea federală interzice furnizorilor de asigurări să vândă polițe pe baza valorii lor în numerar, deși acest lucru se întâmplă aproape sigur.  Acest lucru nu înseamnă că este întotdeauna o idee proastă să cumperi asigurare pentru posibila sa acumulare de valoare în numerar. În unele circumstanțe, valoarea în numerar ar putea acumula bani într-un ritm mai rapid decât alte investiții cu un risc mai mic și cu ramificații juridice mai favorabile.

Tipuri de asigurări de viață

Asigurările sunt de obicei împărțite în două categorii: durată și întreaga viață. Acest lucru insuflă diversitatea produselor de asigurare disponibile consumatorilor, deoarece există multe tipuri diferite de asigurări pe termen lung și multe tipuri diferite de asigurări permanente.

Asigurarea pe termen este concepută pentru a acoperi un set specific de evenimente posibile pe o perioadă definită. De exemplu, o poliță de asigurare de viață pe termen lung ar putea oferi o acoperire în valoare de 200.000 USD în decurs de 20 de ani și ar costa 20 USD pe lună până la sfârșitul mandatului. Un beneficiar este numit pe poliță și primește cei 200.000 de dolari dacă persoana asigurată moare sau este rănită în mod critic. Pentru un individ în vârstă de 25 de ani cu datorii reduse și fără familie dependentă, acest tip de asigurare de viață pe termen lung este adesea inutilă.

Unele polițe de asigurare pe termen permit returnarea primelor, mai puține comisioane și cheltuieli dacă asiguratul depășește polița. Aceasta se numește asigurare pe termen de „returnare a primei” și tinde să fie mai scumpă decât polițele pe termen lung.

Scăderea asigurării pe termen este o opțiune utilă pentru a acoperi un anumit tip de răspundere financiară, cum ar fi o ipotecă. Valoarea nominală a unei polițe de asigurare pe termen scăzut scade în timp, de obicei pentru că se așteaptă ca pasivul să scadă în timp, cum ar fi achitarea ipotecii. Chiar și unele persoane în vârstă de 20 de ani pot avea datorii asigurabile, ceea ce înseamnă că ar putea exista un argument pentru o politică pe termen scăzut.

Spre deosebire de asigurarea pe termen lung, asigurarea de viață permanentă oferă mai mult decât un beneficiu de deces. Politicile permanente de asigurare de viață oferă șansa de a acumula valoare în numerar, iar valoarea în numerar funcționează mai bine pentru persoanele de 20 de ani decât pentru persoanele de 50 de ani.

Diferite tipuri de asigurări de viață permanente includ viața întreagă, viața universală, viața variabilă și viața universală indexată. Diferențele se concentrează în principal pe cât de agresiv crește valoarea în numerar a politicii; întreaga asigurare de viață tinde să fie cea mai sigură și mai conservatoare, iar asigurarea de viață variabilă tinde să fie cea mai riscantă și mai agresivă.

Orice tip de asigurare de viață permanentă ar putea da roade pentru o persoană în vârstă de 20 de ani, presupunând că își poate permite polița, care este adesea sute de dolari pe lună. Politica oferă în continuare un beneficiu de deces, dar valoarea în numerar poate fi foarte utilă chiar dacă beneficiul de deces nu este declanșat de zeci de ani.

Înțelegerea valorii numerarului

Valoarea în numerar este o caracteristică interesantă și importantă a politicilor permanente; mulți furnizori de asigurări se referă la valoarea în numerar ca parte a unui pachet de „ prestații de trai ”, spre deosebire de o prestație de deces. Pe măsură ce banii sunt plătiți de asigurat, un procent din prime este păstrat în poliță și acumulează dobânzi. Acești bani pot fi accesați mai târziu pentru a plăti alte evenimente din viață, cum ar fi nunți, cumpărături de case, școli pentru copii și chiar vacanțe. Cel mai critic, acești bani cresc de obicei și sunt de obicei retrași fără a crea o obligație fiscală.

Chiar și politicile pentru întreaga viață cu dobândă redusă pot oferi un dividend sănătos asupra valorii în numerar. Acest dividend poate fi colectat sau utilizat pentru a crește valoarea în numerar. Este de conceput, deși nu este garantat, că o poliță permanentă de asigurare de viață ar putea crește semnificativ venitul din pensie, din nou fără impozite, sau chiar vă va permite să vă retrageți anticipat.

Cum se poate plăti asigurarea

O valoare în numerar care se acumulează de zeci de ani se poate ridica la sute de mii de dolari în venituri viitoare fără impozite. Acesta poate fi un aspect important al unui plan de pensionare cuprinzător, mai ales dacă intenționați deja să maximizați un IRA. Această strategie funcționează numai dacă primele sunt plătite în mod consecvent; polițele de asigurare de viață permanente expiră dacă valoarea în numerar devine prea mică, ceea ce lasă asiguratul fără acoperire.

Linia de fund

Chiar dacă nu vă puteți permite o poliță de asigurare de viață permanentă, majoritatea celor de 20 de ani pot primi polițe pe termen foarte bune pentru costuri foarte mici, cum ar fi o acoperire de la 200.000 până la 300.000 USD pentru 15-20 USD pe lună, în unele cazuri. Mai important, unele politici pe termen pot dura 20, 30 sau 40 de ani; ai putea fi acoperit la un cost foarte mic pe toată durata vieții tale profesionale.