Ghid de asigurări de viață pentru polițe și companii

Ce este asigurarea de viață?

Asigurarea de viață este un contract între un asigurător și un asigurat. O poliță de asigurare de viață garantează că asigurătorul plătește o sumă de bani beneficiarilor numiți la decesul asiguratului asigurat, în schimbul primelor plătite de asigurat pe durata vieții lor.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață este un contract obligatoriu din punct de vedere juridic.
• Pentru ca contractul să fie executoriu, cererea de asigurare de viață trebuie să dezvăluie cu precizie condițiile de sănătate trecute și actuale ale asiguratului și activitățile cu risc ridicat.
• Pentru ca o poliță de asigurare de viață să rămână în vigoare, asiguratul trebuie să plătească o singură primă în avans sau să plătească prime regulate în timp.
• Când asiguratul moare, beneficiarii numiți ai poliței vor primi valoarea nominală a poliței sau prestația de deces.
• Polițele de asigurare de viață pe termen expiră după un anumit număr de ani. Polițele permanente de asigurare de viață rămân active până la decesul asiguratului, oprirea plății primelor sau predarea poliței.
• O poliță de asigurare de viață este la fel de bună ca puterea financiară a companiei care o emite. Fondurile de garanție de stat pot plăti creanțe dacă emitentul nu poate.

Sunteți gata să cumpărați asigurări de viață? Citiți recenziile noastre despre cele mai bune companii de asigurări de viață :

• Cel mai bun general:  prudențial
• Cel mai bun număr instantaneu:  State Farm Life
• Cea mai bună valoare:  Transamerica
• Cea mai bună viață întreagă:  Northwestern Mutual
• Politici de cel mai bun termen:  New York Life
• Cel mai bun pentru examene medicale fără:  Mutual of Omaha
• Cel mai bun pentru militar:  USAA

Cine ar trebui să cumpere asigurări de viață?

Asigurarea de viață oferă sprijin financiar persoanelor aflate în întreținere sau altor beneficiari supraviețuitori după moartea unui asigurat. Iată câteva exemple de persoane care ar putea avea nevoie de asigurări de viață:

• Părinți cu copii minori – Dacă un părinte moare, pierderea veniturilor sau abilitățile de îngrijire ar putea crea o dificultate financiară. Asigurarea de viață se poate asigura că copiii vor avea resursele financiare de care au nevoie până când vor putea să se întrețină.
• Părinți cu copii adulți cu nevoi speciale – Pentru copiii care necesită îngrijire pe tot parcursul vieții și nu vor fi niciodată autosuficienți, asigurarea de viață se poate asigura că nevoile lor vor fi satisfăcute după ce părinții lor vor deceda. Beneficiul de deces poate fi utilizat pentru a finanța o încredere cu nevoi speciale pe care un fiduciar o va gestiona în beneficiul copilului adult.
• Adulții care dețin proprietăți împreună – Căsătoriți sau nu, dacă moartea unui adult ar însemna că celălalt nu ar mai putea să plătească împrumuturi, întreținere și impozite pe proprietate, asigurarea de viață poate fi o idee bună. Un exemplu ar fi un cuplu logodit care a încheiat o ipotecă comună pentru a-și cumpăra prima casă.
• Părinții vârstnici care doresc să lase bani copiilor adulți care le asigură îngrijirea – Mulți copii adulți se sacrifică luându-și timp liber pentru a avea grijă de un părinte vârstnic care are nevoie de ajutor. Acest ajutor poate include, de asemenea, sprijin financiar direct. Asigurarea de viață poate ajuta la rambursarea costurilor copilului adult atunci când părintele decedează.
• Adulții tineri ai căror părinți au luat o datorie de împrumut privat studențesc sau au contractat un împrumut pentru ei – Adulții tineri fără întreținători au rareori nevoie de asigurări de viață, dar dacă un părinte va fi în cârlig pentru datoria unui copil după moartea lor, copilul ar putea dori să ducă o viață suficientă asigurare pentru a achita acea datorie.
• Adulții tineri care doresc să blocheze tarife mici – Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât primele de asigurare sunt mai mici. Un adult de 20 de ani ar putea cumpăra o poliță chiar și fără a avea persoane în întreținere, dacă există o așteptare de a le avea în viitor.
• Familii bogate care se așteaptă să datoreze impozite pe proprietate – Asigurarea de viață poate oferi fonduri pentru acoperirea impozitelor și păstrarea intactă a valorii imobiliare.
• Familiile care pot ‘ t permite cheltuieli de înmormântare și de înmormântare -O politica mică de asigurare de viață poate oferi fonduri pentru a onora un iubit trecerea unei persoane.
• Întreprinderile cu angajați cheie – Dacă moartea unui angajat cheie, cum ar fi un CEO, ar crea o dificultate financiară severă pentru o firmă, aceasta ar putea avea un interes asigurabil care îi va permite să cumpere o poliță de asigurare de viață pentru acel angajat.
• Pensionarii căsătoriți – În loc să aleagă între plata unei pensii care oferă o prestație pentru soț și una care nu, pensionarii pot alege să își accepte pensia integrală și să folosească o parte din bani pentru a cumpăra asigurări de viață în beneficiul soțului lor. Această strategie se numește maximizarea pensiilor.

Cum funcționează asigurarea de viață

O poliță de asigurare de viață poate avea două componente principale – o prestație de deces și o primă. Asigurările de viață pe termen lung au aceste două componente, dar polițele de asigurare de viață permanente sau integrale au, de asemenea, o componentă a valorii în numerar.

1. Prestația de deces –Prestația de deces  sau valoarea nominală este dobândă asigurabilă și dacă asiguratul propus se califică pentru acoperirea pe bazacerințelor de subscriere ale companieilegate de vârstă, sănătate și orice activități periculoase la care participă asiguratul propus.
2. Premium – Primele sunt banii pe care asiguratul îi plătește pentru asigurare.Asigurătorul trebuie să plătească indemnizația de deces atunci când asiguratul moare dacă asiguratul plătește primele după cum este necesar, iar primele sunt determinate parțial de cât de probabil este că asigurătorul va trebui să plătească indemnizația de deces a poliței în funcție de speranța de viață a asiguratului. Factorii care influențează speranța de viață includ vârsta asiguratului, sexul, istoricul medical, riscurile profesionale și hobby-urile cu risc ridicat.  O parte a primei se îndreaptă și către cheltuielile de funcționare ale companiei de asigurări. Primele sunt mai mari pentru polițele cu beneficii de deces mai mari, persoanele cu risc mai mare și polițele permanente care acumulează valoarea în numerar.
3. Valoarea în numerar – Valoarea în numerar a asigurărilor de viață permanente are două scopuri. Este un cont de economii pe care asiguratul îl poate utiliza pe durata vieții asiguratului; numerarul se acumulează în mod amânat. Unele politici pot avea restricții privind retragerile, în funcție de modul de utilizare a banilor. De exemplu, asiguratul ar putea contracta un împrumut în raport cu valoarea în numerar a poliței și ar trebui să plătească dobânzi pentru principalul împrumutului. Deținătorul poliței poate utiliza și valoarea în numerar pentru a plăti prime sau pentru a achiziționa asigurări suplimentare. Valoarea în numerar este un beneficiu de viață care rămâne la compania de asigurări atunci când asiguratul moare. Orice împrumuturi restante contra valorii în numerar va reduce beneficiul de deces al poliței.

Bine de stiut

Asiguratul și asiguratul sunt de obicei aceeași persoană, dar uneori pot fi diferiți. De exemplu, o afacere ar putea cumpăra asigurări pentru persoane cheie unui angajat crucial, cum ar fi un CEO, sau un asigurat ar putea vinde propria poliță unei terțe părți pentru numerar într-o decontare pe viață.

Tipuri de asigurări de viață

Multe tipuri diferite de asigurări de viață sunt disponibile pentru a satisface tot felul de nevoi și preferințe.

• Term Life – Asigurarea de viață pe termen durează un anumit număr de ani, apoi se încheie. Alegeți termenul atunci când eliminați politica. Termenii obișnuiți sunt de 10, 20 sau 30 de ani. Cele mai bune polițe de asigurare de viață pe termen echilibrează accesibilitatea cu forța financiară pe termen lung.
• Termen nivel – Primele sunt aceleași în fiecare an.
• Termen în creștere — Primele sunt mai mici atunci când ești mai mic și cresc pe măsură ce îmbătrânești. Aceasta se mai numește „ termen anual de reînnoire ”.
• Permanent — Aceasta rămâne în vigoare pe întreaga viață a asiguratului, cu excepția cazului în care asiguratul încetează să plătească primele sau să renunțe la poliță. De obicei este mai scump decât termenul.
• Prima unică – În acest caz, asiguratul plătește întreaga primă în avans, în loc să efectueze plăți lunare, trimestriale sau anuale.
• Întreaga viață – Asigurarea de viață întreagă este un tip de asigurare de viață permanentă care acumulează valoare în numerar.
• Viață universală – Un tip de asigurare de viață permanentă cu o componentă de valoare în numerar care câștigă dobândă, asigurarea de viață universală are prime care sunt comparabile cu asigurarea de viață pe termen lung. Spre deosebire de viață pe termen lung și întreaga viață, primele și beneficiile de deces pot fi ajustate în timp.
• Universal garantat — Acesta este un tip de asigurare de viață universală care nu creează valoare în numerar și are de obicei prime mai mici decât întreaga viață.
• Universal variabil – Cu asigurarea de viață universală variabilă, deținătorului poliței îi este permis să investească valoarea în numerar a poliței.
• Universal indexat – Acesta este un tip de asigurare de viață universală care permite asiguratului să câștige o rată de rentabilitate fixă ​​sau indexată prin capitaluri proprii a componentei valorii în numerar.
• Înmormântare sau cheltuială finală – Acesta este un tip de asigurare de viață permanentă care are o mică prestație de deces. În ciuda denumirilor, beneficiarii pot utiliza prestația de deces după cum doresc.
• Emisiune garantată – Un tip de asigurare de viață permanentă disponibilă persoanelor cu probleme medicale care altfel le-ar face neasigurabile, asigurarea de viață emisă garantată nu va plăti o indemnizație de deces în primii doi ani în care polița este în vigoare (cu excepția cazului în care decesul este accidental) datorat la riscul ridicat de asigurare a persoanei. Cu toate acestea, asigurătorul va restitui beneficiarilor primele poliței plus dobânzile dacă asiguratul decedează în perioada respectivă.

Piloți de asigurări de viață

Multe companii de asigurări oferă asiguraților opțiunea de a-și personaliza polițele pentru a se potrivi nevoilor lor. Riderii sunt cel mai comun mod în care asigurații își pot modifica planul. Există mulți rideri, dar disponibilitatea depinde de furnizor. Deținătorul poliței va plăti de obicei o primă suplimentară pentru fiecare rider sau o taxă pentru exercitarea riderului, deși unele polițe includ anumiți rideri în prima lor de bază.

• Accidentale Călărețul beneficiu de deces oferă o acoperire suplimentară de asigurare de viață, în cazul decesului asiguratului este accidentală.
• Renunțarea primei călăreț scutește poliței de efectuare a plăților de prime în cazul în care asiguratul devine dezactivat și în incapacitate de muncă. 
• Călărețul cu venituri din invaliditate plătește un venit lunar în cazul în care asiguratul devine incapabil să lucreze timp de câteva luni sau mai mult din cauza unei boli grave sau a unui accident.
• După diagnosticarea bolii terminale,  călărețul cu beneficii de deces accelerat permite asiguratului să colecteze o parte sau toate beneficiile de deces.
• Călărețul de îngrijire pe termen lung este un tip de prestație accelerată de deces care poate fi utilizat pentru a plăti o casă de îngrijire medicală, o viață asistată sau o îngrijire la domiciliu atunci când asiguratul are nevoie de ajutor pentru activitățile vieții zilnice, cum ar fi scăldatul, mâncarea și utilizarea toaleta.
• Un călăreț de asigurare garantat permite asiguratului să cumpere o asigurare suplimentară la o dată ulterioară, fără o revizuire medicală.

---

Fiecare poliță este unică pentru asigurat și asigurător. Este important să revizuiți documentul de poliță pentru a înțelege ce riscuri acoperă polița dvs., cât va plăti beneficiarilor dvs. și în ce circumstanțe.

Câtă asigurare de viață să cumpărați

Înainte de a aplica pentru asigurări de viață, ar trebui să vă analizați situația financiară și să determinați câți bani ar fi necesari pentru a menține nivelul de trai al beneficiarilor sau pentru a satisface nevoia pentru care achiziționați o poliță.

De exemplu, dacă sunteți îngrijitorul principal și aveți copii cu vârsta de doi și patru ani, ați dori o asigurare suficientă pentru a vă acoperi responsabilitățile de custodie până când copiii dvs. vor fi mari și vor putea să se întrețină singuri. S-ar putea să studiați costul angajării unei dame și a unei menajere sau a folosirii serviciilor comerciale de îngrijire a copiilor și a serviciului de curățenie, apoi poate adăugați niște bani pentru educație. Adăugați care ar fi aceste costuri în următorii 16 ani, adăugați mai multe pentru inflație și acesta este beneficiul de moarte pe care ați putea dori să îl cumpărați – dacă vă permiteți.

---

Este prudent să vă reevaluați nevoile de asigurări de viață anual sau după evenimente semnificative de viață, cum ar fi divorțul, căsătoria, nașterea sau adoptarea unui copil sau achizițiile majore, cum ar fi o casă. Este posibil să trebuiască să actualizați beneficiarii poliței, să vă măriți acoperirea sau chiar să vă reduceți acoperirea.

Calificarea pentru asigurări de viață

Asigurătorii evaluează fiecare solicitant de asigurare de viață de la caz la caz și cu sute de asigurători din care să aleagă, aproape oricine poate găsi o poliță accesibilă care să le satisfacă cel puțin parțial nevoile.În 2018, în Statele Unite existau 841 de companii de asigurări de viață și de anuitate, potrivit Institutului de informații pentru asigurări.

În plus, multe companii de asigurări de viață vând mai multe tipuri și dimensiuni de polițe, iar unele sunt specializate în satisfacerea nevoilor specifice, cum ar fi polițele pentru persoanele cu afecțiuni cronice de sănătate. Există, de asemenea, brokeri care se specializează în asigurări de viață și știu ce oferă diferite companii. Solicitanții pot lucra gratuit cu un broker pentru a găsi asigurarea de care au nevoie. Aceasta înseamnă că aproape oricine poate obține un tip de poliță de asigurare de viață dacă arată suficient de greu și este dispus să plătească un preț suficient de ridicat sau să accepte o prestație de deces poate mai mică decât ideală.

Asigurările nu sunt doar pentru cei sănătoși și bogați și, deoarece industria asigurărilor este mult mai largă decât își dau seama mulți consumatori, obținerea asigurării de viață poate fi posibilă și accesibilă chiar dacă cererile anterioare au fost respinse sau ofertele au fost inaccesibile.

În general, cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât va fi mai ușor să te califici pentru asigurarea de viață și cu cât ești mai în vârstă și mai puțin sănătos, cu atât va fi mai greu. Anumite alegeri privind stilul de viață, cum ar fi consumul de tutun sau angajarea în hobby-uri riscante, cum ar fi parașutismul, îngreunează calificarea sau conduc la rate mai mari.

Utilizări suplimentare pentru asigurarea de viață

Majoritatea oamenilor folosesc asigurarea de viață pentru a oferi bani beneficiarilor care ar suferi o dificultate financiară la moartea asiguratului. Cu toate acestea, pentru persoanele înstărite, avantajele fiscale ale asigurărilor de viață, inclusiv creșterea amânată a impozitului a valorii în numerar, dividendele fără impozite și prestațiile de deces fără impozite, pot oferi oportunități strategice suplimentare.

Finanțarea pensionării – Politicile cu o valoare în numerar sau o componentă de investiții pot furniza o sursă de venit din pensie. Această oportunitate poate veni cu taxe mari și cu un beneficiu de deces mai mic, deci poate fi o opțiune bună doar pentru persoanele care au maximizat alte conturi de economii și investiții cu avantaje fiscale. Strategia de maximizare a pensiilor descrisă anterior este un alt mod în care asigurarea de viață poate fi utilizată pentru a finanța pensionarea.

Evitarea impozitelor – Evitarea fiscală este o strategie care respectă legea pentru minimizarea obligației fiscale și nu trebuie confundată cu evaziunea fiscală, care este ilegală.

Împrumutarea banilor – Cea mai mare asigurare de viață permanentă acumulează o valoare în numerar pe care titularul poliței de asigurare poate împrumuta. Din punct de vedere tehnic, împrumutați bani de la compania de asigurări și utilizați valoarea dumneavoastră în numerar ca garanție. Spre deosebire de alte tipuri de împrumuturi, scorul de credit al deținătorului poliței nu este un factor. Termenii de rambursare pot fi flexibili, iar dobânda împrumutului revine în contul de numerar al deținătorului poliței. Cu toate acestea, împrumuturile de politică pot reduce beneficiile de deces ale poliței.