Obținerea unui credit ipotecar pentru cetățeni non-SUA

Pentru mulți indivizi străini care locuiesc în Statele Unite, deținerea unei case este una dintre pietrele de temelie ale visului american. Dar există o percepție în rândul unor cetățeni non-americani că nu există nicio modalitate în care pot obține o ipotecă, creând astfel o barieră imensă în calea acestui obiectiv. Cu toate acestea, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari (NAR), cumpărătorii străini rezidenți – cei care locuiesc în Statele Unite, fie ca imigranți recenți, fie că dețin viză în scopuri profesionale, educaționale sau de altă natură – sunt de fapt mai susceptibili de a cumpăra o casă folosind o credit ipotecar. În „Profilul activității internaționale în imobilele rezidențiale din SUA” publicat în iulie 2019, ANR a raportat că 67% dintre cumpărătorii străini rezidenți au achiziționat finanțare ipotecară din surse americane.

Cu siguranță, plăți în avans. Aici discutăm ce trebuie să știți pentru a vă califica pentru un împrumut la domiciliu în SUA dacă nu sunteți cetățean.

Chei de luat masa

• Deținerea unei case în SUA este cu siguranță realizabilă pentru cetățenii non-americani, dar vine cu un pic de muncă suplimentară.
• Obținerea unui credit ipotecar poate fi partea cea mai dificilă pentru un străin și va depinde într-o oarecare măsură de statutul de rezidență.
• În general, este mai ușor pentru străini să se califice pentru un împrumut la domiciliu în SUA dacă sunt rezidenți permanenți cu carte verde sau rezidenți nepermanenți cu viză de muncă valabilă. 
• Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) oferă împrumuturi pentru locuințe cetățenilor care nu sunt din SUA, cu aceleași condiții de împrumut ca și alți cumpărători.
• O strategie bună este de a stabili relații cu băncile care au prezență în SUA pentru a construi un istoric al raportului de credit american.

Starea de proprietate asupra locuinței și rezidența

Un punct de reținut este că cerințele pentru obținerea unui împrumut la domiciliu depind în mare parte de statutul de rezidență. Majoritatea debitorilor tind să se încadreze în unul dintre următoarele grupuri:

• Rezidenți permanenți cu carte verde (Formularul I-551)
• Rezidenți nepermanenți cu viză de muncă valabilă (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 și G1-G4)
• „Cetățeni străini”, a căror reședință principală nu este în SUA

În general, este mult mai ușor să obțineți un împrumut dacă vă încadrați în una dintre primele două categorii. Asta pentru că giganții ipotecari piața secundară – au cam aceleași linii directoare pentru deținătorii de cărți verzi și vize de muncă ca oricine altcineva. Avertismentul principal este că împrumutătorul trebuie să verifice rezidența legală a solicitantului.

Cu toate acestea, cetățenii străini nu se conformează standardelor Fannie sau Freddie, astfel încât împrumutătorii trebuie să păstreze aceste împrumuturi pe propriile cărți. Deoarece banca își asumă un risc mai mare în acest fel, este mai probabil să necesite o avans semnificativ. 

Împrumuturi FHA

Rețineți că Administrația Federală a Locuințelor (FHA), care are cerințe de scor de credit relativ scăzute și necesită o plată în avans de până la 3,5%, este o altă opțiune pentru cetățenii non-americani. Oferă aceleași condiții de împrumut ca și celorlalți cumpărători, cu condiția ca împrumutatul să demonstreze rezidența permanentă în SUA

Dacă sunteți un rezident nepermanent care caută o ipotecă FHA, trebuie să utilizați locuința ca reședință principală și să furnizați un număr valid de securitate socială și un document de autorizare a ocupării forței de muncă. Aceasta înseamnă că agenția nu extinde creditele ipotecare către nerezidenți care intenționează doar să folosească locuința ocazional.

Obstacole de documentare 

Principalul obstacol în calea obținerii oricărei ipoteci îl demonstrează creditorului că vă potriviți profilul de risc. Aceasta înseamnă furnizarea istoricului dvs. de angajare, istoricului de credit și dovada venitului. Pentru cetățenii SUA, acesta este un proces relativ simplu, deoarece majoritatea au o urmă de credit în Statele Unite și un restant de formulare W-2 și declarații fiscale care își arată câștigurile de-a lungul anilor.

Dar lucrurile devin puțin mai complicate pentru cineva care nu a stat atât de mult în țară sau nu locuiește în SUA de cele mai multe ori. De exemplu, cum vă demonstrați bonitatea dacă nu aveți un raport de credit de la cele trei birouri majore: Equifax, TransUnion și Experian? 

Aveți un avantaj clar dacă aveți o relație existentă cu o bancă internațională cu sucursale în SUA. Va avea deja o evidență a finanțelor dvs., deci ar putea fi mai dispus să facă un pariu pe dvs., chiar și fără un raport de credit american. Din fericire, industria ipotecară este dominată de bănci mari, globale, deci există șanse mari să aveți conturi cu una dintre ele în trecut.

De asemenea, unii creditori pot fi dispuși să comande rapoarte internaționale de credit ca înlocuitor pentru cele trei birouri majore din SUA. Cu toate acestea, acesta poate fi un proces costisitor și care, în general, este disponibil numai pentru rezidenții din Canada, Regatul Unit și Irlanda. 

---

Dacă nu aveți o istorie lungă de muncă în SUA, aveți un alt motiv pentru a vă gândi la împrumuturile FHA. FHA acceptă declarațiile fiscale care nu sunt SUA ca dovadă a angajării.

Creditorii de luat în considerare

Unii creditori îi vor face pe împrumutați să treacă prin mai multe cercuri decât alții pentru a obține un împrumut, astfel încât să puteți elimina o mulțime de dureri de cap identificându-le pe cele care lucrează frecvent cu cetățeni non-americani. Dacă ați făcut afaceri cu o bancă internațională care operează aici, probabil că acesta este locul de pornire.

Cooperativele de credit sunt o altă alternativă. Acești furnizori de servicii financiare nonprofit tind să ofere tarife extrem de competitive și, în funcție de locația lor, pot avea programe speciale de împrumut pentru titularii de cărți verzi și vize. 

Linia de fund

Multe bănci și companii ipotecare oferă împrumuturi de locuințe convenționale și FHA cetățenilor non-americani, cu condiția să își poată verifica statutul de rezidență, istoricul muncii și istoricul financiar. Împrumutătorii care lucrează pe larg cu această populație tind să fie mai flexibili cu documentația de care aveți nevoie.