Taxele ascunse în 401 (k) s

Chiar dacă ați reușit să evitați să participați la o întâlnire a beneficiilor companiei, fără îndoială că sunteți familiarizat cu conceptul unui plan 401 (k). Un 401 (k) este un plan cu contribuții definite. Câștigați o sumă stabilită la fiecare salariu, angajatorul dvs. poate corespunde cu un procent din contribuție și ani mai târziu vă declarați propria independență financiară.

Dar chiar dacă știi cum funcționează un 401 (k) și contribuie cu entuziasm la unul, știi despre taxele ascunse care pot veni cu acesta?

Găsirea taxelor în 401 (k) s

Mulți muncitori nu. Un sondaj TD Ameritrade a constatat că doar 27% dintre investitori știau cât au plătit în 401 (k) taxe, iar 37% nu au realizat că au plătit deloc taxe. Din păcate, mulți nu se gândesc niciodată să întrebe cât de mult câștigă un furnizor 401 (k) din banii pe care îi predați pentru a investi. Furnizorul dvs. percepe o taxă în fiecare lună și, în timp, aceste taxe vă pot afecta rentabilitatea. Aproximativ 95% din participanții la plan 401 (k) plătesc taxe.

Aceste taxe nu sunt cu adevărat „ascunse”. Departamentul Muncii din SUA solicită furnizorilor 401 (k) să dezvăluie toate taxele dintr-un prospect care vi se oferă atunci când vă înscrieți într-un plan și care trebuie actualizat în fiecare an.

Știm că devorați aceste declarații în momentul în care ajung. Deoarece taxele nu mai sunt dificil de localizat, este bine să le acordați atenție. Când primiți un extras sau un prospect 401 (k), verificați elementele rând sau categoriile, cum ar fi Taxele totale bazate pe active, Cheltuielile totale de funcționare ca% și Ratele de cheltuieli.

Chei de luat masa

• Planurile 401 (k) vin cu diverse comisioane care nu sunt întotdeauna evidente pentru investitor, dar care pot avea un impact semnificativ asupra rentabilității unui cont pe termen lung.
• De la 0,5% la 2%, taxele planului 401 (k) pot varia foarte mult, în funcție de mărimea planului 401 (k) al angajatorului dvs., de numărul de participanți și de furnizorul planului.
• Reflectând în principal costurile administrative și de gestionare a investițiilor, 401 (k) comisioane provin din două surse: furnizorul planului și fondurile individuale din cadrul planului.
• Deși investitorii individuali nu pot face prea multe în ceea ce privește comisioanele furnizorilor de planuri, pot alege fonduri în cadrul planului cu rate de cheltuieli mai mici.

Două taxe de plan 401 (k) cheie

Găsirea taxelor este un lucru.Înțelegerea lor este un alt lucru. Cea mai ferm înrădăcinată dintre taxe este taxa 12b-1, numită după secțiunea relevantă din Legea societăților de investiții din 1940.  În general depuse în cadrul cheltuielilor de marketing și distribuție, taxele 12b-1 sunt aparent alocate intermediarilor care vând 401 (k) planuri angajatorului dumneavoastră. Aceste comisioane sunt plafonate la 0,75% din active, în timp ce unele fonduri impun o taxă de 0,25% pentru serviciile acționarilor.

Rețineți că taxele 12b-1 percepute de fonduri individuale sunt separate de comisioanele de gestionare a investițiilor, care reprezintă reducerea pe care furnizorul 401 (k) o ia pentru sine.

De exemplu, Fidelity se facturează ca cel care deține recordurile nr. 1 din planurile 401 (k) din Statele Unite.  Companiile care utilizează raportul Fidelity plătesc taxe de până la 0,53%, deși unii spun că cheltuielile depășesc cu mult 1%.

---

401 (k) comisioanele se încadrează în două categorii de bază: cele percepute de furnizorul planului și cele percepute de fondurile mutuale sau ETF-uri în cont.

Defalcarea taxelor planului 401 (k)

În special, comisioanele planului 401 (k) se încadrează de obicei în patru categorii:

• Investiție
• Administrativ
• Serviciu individual
• Custodial

Pentru a ilustra acest aspect, iată un exemplu de rezumat trimestrial al contului, nu de la un furnizor 401 (k), ci mai degrabă de la o firmă terță parte care administrează planurile și ține evidența. (Da, puteți paria că vor primi și o reducere, dar angajatorul dvs. ridică probabil asta.) Cifrele, care reprezintă sume în dolari, sunt pe o contribuție totală de 3.207,70 USD pentru trimestrul respectiv.

Aceasta înseamnă că contribuabilul plătește comisionuri de 44,91 USD pentru un principal de 3.207,70 USD. Curios este că este de 1,4% pentru bănuț, ceea ce face să pară că cheltuielile sunt adaptate la raport.

Este rezonabil ca doar 98,6% din contribuțiile dvs. să ajungă la investițiile desemnate? Aceasta nu este o întrebare retorică.

Impactul taxelor 401 (k)

Taxele pentru planul 401 (k) pot varia foarte mult, în funcție de dimensiunea planului 401 (k) al angajatorului dvs., de numărul de participanți și de furnizorul planului. Un studiu a constatat că planurile mari (active de peste 100 de milioane de dolari) au aproape uniform taxe sub 1%. Cele mai mari planuri sunt de obicei sub 0,50%.

Piața planului mic este o poveste diferită. Taxele medii pentru planurile mici (sub active de 100 milioane USD) au fost cuprinse între 1,5% și 2%, cu o mulțime de planuri cu active mai mici de 50 milioane USD plătind mai mult de 2% pe an taxe.

Diferența dintre aceste puncte procentuale nu sună prea mult, dar se poate aduna cu adevărat de-a lungul anilor. Luați acești trei prieteni ipotetici: Joe, Tyler și David investesc fiecare 100.000 de dolari într-un fond mutual la vârsta de 35 de ani. Fiecare cont câștigă o rentabilitate anuală de 8%, dar conturile percep taxe anuale de 1%, 2% și 3%. David a plătit 3% și are active la 432.194 dolari la vârsta de 65 de ani. Tyler a plătit 2% și are 574.349 dolari pentru pensionare. Joe a plătit 1% și este marele câștigător, cu 761.225 de dolari economisiți pentru pensionare.

1%

Taxa anuală percepută de fondul mediu 401 (k), potrivit Centrului pentru Progresul American.

Ce trebuie să faceți despre 401 (K) Taxe

În afară de boicotarea celor 401 (k), nu puteți face prea multe în ceea ce privește taxele percepute de către furnizorul planului sau administrator – deși, dacă descoperiți că sunt flagrante (să zicem 2%), puteți ridica problema departamentului de resurse umane. Piața este incredibil de competitivă. Dacă taxele unui furnizor sunt prea mari, există o mulțime de alternative.

Cu toate acestea, puteți lua măsuri în ceea ce privește taxele pentru fonduri individuale în cadrul unui plan 401 (k). Căutați în prospectul fiecărui fond raportul cheltuielilor listate, care este suma comisioanelor exprimată ca procent anualizat. Dacă aveți de ales între două fonduri similare – două fonduri de stocuri de creștere, de exemplu – luați în considerare cel cu un raport de cheltuieli mai mic.

În general, fondurile de capitaluri proprii tind să fie mai scumpe decât fondurile de obligațiuni, în timp ce ETF-urile sunt mai ieftine decât fondurile mutuale. Dar, desigur, nu vă compromiteți obiectivele de investiții, toleranța la risc sau bunul simț doar pentru a obține o taxă mai mică.

Linia de fund

Taxele, indiferent de cât de vizibile sunt dezvăluite, ar trebui să fie doar un criteriu în alegerea unei investiții 401 (k). Cel mai important factor ar trebui să fie rentabilitatea generală. Uitați-vă mai întâi la clasa de active, la administrat activ.