Istoria asigurărilor

Care este istoria asigurărilor?

Dacă riscul este ca un cărbune mocnit care poate provoca un incendiu în orice moment, asigurarea este extinctorul civilizației. Principalul concept de asigurare – acela de a răspândi riscul printre mulți – este la fel de vechi ca existența umană. Fie că vânau elani uriași într-un grup pentru a răspândi riscul de a fi cel adormit până la moarte sau de a transporta mărfuri în mai multe caravane diferite pentru a evita pierderea întregului transport către un trib marod, oamenii au fost întotdeauna atenți la risc. Țările și cetățenii lor trebuie să răspândească riscul în rândul unui număr mare de oameni și să transfere riscul către entitățile care pot face față acestuia. Așa a apărut asigurarea.

Chei de luat masa

• Ceea ce consideră unii prima poliță de asigurare scrisă s-a găsit pe un vechi monument babilonian.
• În Europa Medievală, a apărut sistemul breslei, membrii plătind într-un bazin care le acoperea pierderile.
• În anii 1600, navele care navigau spre Lumea Nouă ar asigura mai mulți investitori pentru a răspândi riscul.
• Groaznicul incendiu din Londra din 1666 a dat naștere unei asigurări împotriva incendiilor.
• Asigurarea de viață a devenit mai răspândită și mai accesibilă după inventarea tabelelor de mortalitate, care au ajutat la prezicerea longevității.

Înțelegerea istoriei asigurărilor

Conceptul de asigurare datează cel puțin din secolul al XVIII-lea î. Hr., cu Codul Hammurabi.

Codul regelui Hammurabi și asigurarea timpurie

După unele relatări, cea mai veche poliță de asigurare scrisă a apărut în cele mai vechi timpuri pe un monument babilonian cu codul regelui Hammurabi sculptat în el. Codul lui Hammurabi a fost unul dintre primele exemple de legi scrise.

Aceste legi antice erau extreme în cele mai multe privințe, dar una oferea asigurări de bază, deoarece un debitor nu trebuia să-și plătească împrumuturile dacă o catastrofă personală o făcea imposibilă (invaliditate, deces, inundații etc.).

Guildele medievale au asigurat acoperirea grupului

În Evul Mediu, majoritatea meșterilor erau instruiți prin sistemul breslei. Ucenicii și-au petrecut copilăria lucrând pentru maeștri cu salariu mic sau deloc. Odată ce au devenit ei înșiși stăpâni, au plătit cotizații breslei și și-au instruit propriii ucenici.

Breaslele mai înstărite dispuneau de mari cutii care acționau ca un tip de fond de asigurare.  Dacă practica unui maestru ar arde – o întâmplare obișnuită în orașele în mare parte din lemn din Europa medievală – breasla ar reconstrui-o folosind bani din propriile fonduri. Dacă un maestru ar fi jefuit, breasla și-ar acoperi obligațiile până când banii vor începe să curgă din nou. Dacă un maestru ar fi fost brusc dezactivat sau ucis, breasla i-ar sprijini pe ei sau pe familia lor supraviețuitoare.

Această plasă de siguranță a încurajat mai mulți oameni să părăsească agricultura pentru a prelua meserii. Ca urmare, cantitatea de bunuri disponibile pentru comerț a crescut, la fel ca și gama de bunuri și servicii. Stilul de bază de asigurare utilizat de bresle este încă în prezent, sub forma acoperirii grupului.

Răspândirea riscului în apele periculoase

La sfârșitul anilor 1600, transportul maritim abia începea între Lumea Nouă și Vechi, deoarece coloniile erau înființate și bunurile exotice erau transportate înapoi. Practica subscrierii a apărut în aceleași cafenele londoneze care au funcționat ca bursă neoficială pentru Imperiul Britanic.  O cafenea deținută de Edward Lloyd, ulterior din Lloyd’s din Londra, a fost locul principal de întâlnire pentru comercianți, proprietari de nave și alții care solicitau asigurări.

A fost instituit un sistem de bază pentru finanțarea călătoriilor către Lumea Nouă. În prima etapă, comercianții și companiile ar căuta finanțare de la capitaliștii de risc ai zilei. La rândul lor, aceștia ar ajuta să găsească oameni care doreau să fie coloniști, de obicei cei din zonele mai disperate ale Londrei, și ar cumpăra provizii pentru călătorie.

În schimb, capitaliștilor de risc li s-a garantat o parte din veniturile provenite din bunurile pe care coloniștii le vor produce sau găsi în America. Se credea pe larg că nu puteai face două viraje la stânga în America fără a găsi un depozit de aur sau alte metale prețioase. Când s-a dovedit că acest lucru nu era exact adevărat, capitaliștii de risc au finanțat în continuare călătorii pentru o parte din noua cultură de protecție: tutun. 

După ce o călătorie a fost asigurată de capitalisti de risc, comercianții și proprietarii de nave au mers la Lloyd’s pentru a preda o copie a manifestului de marfă al navei, astfel încât investitorii și subscriitorii care s-au adunat acolo să poată citi. Cei care erau interesați să își asume riscul au semnat în partea de jos a manifestului sub figura care indică cota de marfă pentru care își asumă responsabilitatea (prin urmare, subscrierea). În acest fel, o singură călătorie ar avea mai mulți subscriitori, care au încercat să-și răspândească propriul risc luând acțiuni în mai multe călătorii diferite.

Până în 1654, Blaise Pascal, francezul care ne-a dat primul calculator, și compatriotul său Pierre de Fermat, au descoperit o modalitate de a exprima probabilitățile și de a înțelege mai bine nivelurile de risc.  Această descoperire a început să oficializeze practica subscrierii și a făcut asigurările mai accesibile.

Asigurarea împotriva incendiilor iese din cenușă

În 1666, Marele Incendiu din Londra a distrus mai mult de 13.000 de clădiri.  Londra se recupera încă de la ciuma care începuse să o devasteze cu un an mai devreme,  și mulți supraviețuitori s-au trezit fără case. Ca răspuns la haosul și scandalul care a urmat arderii Londrei, grupuri de asigurători care se ocupaseră exclusiv de asigurări maritime au format acum companii care ofereau asigurări de incendiu.

Istoria asigurărilor de viață

Asigurările de viață au început să apară în secolele al XVI-lea și al XVII-lea în Anglia, Franța și Olanda. Prima poliță de asigurare de viață cunoscută din Anglia a fost emisă în 1583. Dar, lipsind instrumentele necesare pentru a evalua în mod corespunzător riscul implicat, multe dintre grupurile care au oferit asigurări au eșuat în cele din urmă.  Aceasta a început să se schimbe în 1693, când primul tabel modern al mortalității a fost dezvoltat de astronomul și matematicianul Edmund Halley, cel mai bine cunoscut astăzi ca omonim al cometei Halley.

Asigurarea imigrează în America… Încet

Companiile de asigurări au prosperat în Europa, mai ales după Revoluția Industrială. Peste Atlantic, în America, povestea a fost foarte diferită. Viața coloniștilor era plină de pericole pe care nicio companie de asigurări nu le-ar atinge. De exemplu, foametea și bolile asociate au ucis aproape trei din patru coloniști din așezarea Jamestown între 1609 și 1610, o perioadă sumbru care a ajuns să fie cunoscută sub numele de „Timpul înfometării”.

În cele din urmă, a durat mai mult de 100 de ani pentru ca asigurarea să se stabilească în America.11 În  sfârșit, începând cu anii 1750, a adus maturitatea atât în ​​practică, cât și în politicile dezvoltate în aceeași perioadă de timp în Europa. Pentru mai multe informații despre acest lucru, consultați „ Istoria asigurărilor în America ”.