Legea privind protecția proprietarilor de case
Ce este legea privind protecția proprietarilor de case?
Legea privind protecția proprietarilor de locuințe din 1998 este o lege menită să reducă plata inutilă a creditorilor să dezvăluie anumite informații despre PMI.
Legea prevede, de asemenea, că PMI trebuie reziliat automat pentru proprietarii de locuințe care acumulează suma necesară de capital propriu în casele lor (și, prin urmare, nu mai trebuie să achiziționeze PMI).
Chei de luat masa
- Legea privind protecția proprietarilor de locuințe din 1998, denumită uneori și Legea de anulare a asigurărilor ipotecare privată (PMI), este o lege menită să reducă plata inutilă a asigurărilor ipotecare privată de către proprietarii de case care nu mai pot fi obligați să o plătească.
- Asigurarea ipotecară privată poate fi eliminată după ce un împrumutat plătește suficient din principalul ipotecii (de obicei, atunci când capitalul propriu ajunge la 20%) sau când raportul împrumut-valoare (LTV) ajunge la 80%.
- Cu toate acestea, înainte de Legea privind protecția proprietarilor de case, mulți proprietari au avut probleme în anularea asigurării lor ipotecare privată.
- Conform Legii privind protecția proprietarilor de locuințe, asigurarea ipotecară privată trebuie reziliată automat pentru proprietarii de case care acumulează suma necesară de capital propriu în casele lor; legea impune, de asemenea, anumite dezvăluiri despre asigurarea ipotecii private și simplifică procesul de anulare, printre alte dispoziții.
Înțelegerea Legii privind protecția proprietarilor de case
Majoritatea creditorilor necesită o avans care este egală cu aproximativ 20% din prețul de achiziție al casei. Acest standard este menit să se asigure că împrumutatul are suficient interes financiar asupra proprietății pentru a continua să efectueze plăți și – în cazul în care împrumutatul nu este în măsură să efectueze plăți ipotecare – că împrumutătorul are suficient capital disponibil pentru a acoperi costurile de executare silită a creditorului.
Dacă un împrumutat nu poate – sau alege să nu – vină cu acea sumă, un creditor poate decide că împrumutul este o investiție riscantă și, ca urmare, poate solicita cumpărătorului de locuințe să scoată PMI. În cazul în care un împrumutat își încetează ipoteca – iar locuința lor intră în executare silită – scopul PMI este de a oferi o protecție suplimentară împrumutătorului.
Legea privind protecția proprietarilor de case nu se aplică împrumuturilor pentru afaceri veterane (VA) sau Administrației federale a locuințelor (FHA).
Un motiv suplimentar pentru care proprietarului unei case i se poate cere să achiziționeze o acoperire PMI este dacă ipoteca pe care o caută proprietarul casei are un raport ridicat împrumut-valoare (LTV).
LTV este una dintre măsurile de risc pe care creditorii le folosesc la subscrierea unei ipoteci. LTV împarte suma împrumutului la valoarea locuinței. Majoritatea creditelor ipotecare cu un raport LTV mai mare de 80% necesită ca împrumutatul să aibă PMI, deoarece acestea sunt considerate mai predispuse la neîndeplinirea obligațiilor asupra ipotecii.
Cu PMI, proprietarii de case sunt responsabili pentru achiziționarea acoperirii de asigurare pentru ipoteca lor și pentru plata primelor de asigurare. Aceste prime pot fi adăugate fie la plățile ipotecare lunare ale debitorului, fie costul suplimentar poate fi absorbit de rata dobânzii debitorului (rezultând o rată a dobânzii mai mare).
PMI poate fi eliminat după ce un împrumutat plătește suficient din principalul ipotecii (de obicei, atunci când capitalul propriu ajunge la 20%) sau când raportul LTV ajunge la 80%. Cu toate acestea, înainte de Legea privind protecția proprietarilor de case, mulți proprietari au avut probleme în anularea PMI. În unele cazuri, creditorii ar fi fost de acord să înceteze acoperirea atunci când capitalul împrumutatului a ajuns la 20%, dar politicile de anulare a acoperirii PMI variau foarte mult în rândul creditorilor, iar proprietarii de case aveau recurs limitat dacă creditorii refuzau anularea PMI.
Legea privind protecția proprietarilor de case îi protejează pe proprietari prin interzicerea acoperirii PMI pe viață a produselor PMI plătite de împrumutat și prin stabilirea unor proceduri uniforme pentru anularea acoperirii PMI. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) supraveghează și impune respectarea Legii privind protecția proprietarilor de locuințe.