Mod implicit
Ce este o valoare implicită?
Implicit este nerespectarea unei datorii, inclusiv a dobânzii sau a principalului, pentru un împrumut sau o garanție. O prestabilitate poate apărea atunci când un debitor nu poate efectua plăți în timp util, ratează plăți sau evită sau încetează să mai facă plăți. Persoanele fizice, întreprinderile și chiar țările pot să își îndeplinească obligațiile dacă nu își pot menține obligațiile datoriei. Riscurile de neplată sunt deseori calculate cu mult timp în avans de către creditori.
Chei de luat masa
- O neplată apare atunci când un debitor nu este în măsură să efectueze plăți în timp util, ratează plăți sau evită sau încetează să mai facă plăți pentru dobânzi sau capital datorate.
- Imposibilitățile pot apărea pentru datorii garantate, cum ar fi un credit ipotecar garantat de o casă sau datorii neasigurate, cum ar fi cardurile de credit sau un împrumut studențesc.
- Imposibilitățile pot avea consecințe, cum ar fi scăderea scorurilor de credit, reducerea șanselor de a obține credit în viitor și creșterea ratelor dobânzii la datoriile existente, precum și a oricăror obligații noi.
Implicit explicat
O datorie garantată poate avea loc, cum ar fi un credit ipotecar garantat de o casă sau un credit de afaceri garantat de activele unei companii. Dacă nu reușiți să efectuați plăți ipotecare în timp util, împrumutul ar putea intra în neplată.În mod similar, dacă o afacere emite obligațiuni – în esență împrumutând de la investitori – și nu poate efectua plăți cupon către deținătorii de obligațiuni, afacerea este în incapacitate de plată pentru obligațiunile sale.
Imposibilitățile pot apărea și în cazul datoriilor negarantate, cum ar fi datoria cardului de credit. O neplată are efecte negative asupra creditului debitorului și asupra capacității de a împrumuta în viitor.
Implicit pentru datoria garantată vs. datoria nesecurizată
Atunci când o persoană, o afacere sau o națiune își asumă o obligație de împrumut, împrumutătorul sau investitorul poate recurge la recuperarea fondurilor datorate. Cu toate acestea, acest recurs variază în funcție de faptul dacă datoria este garantată sau nu este garantată.
Datoria garantată
În cazul în care un împrumutat se implică în ipotecă, banca poate revendica locuința care asigură ipoteca. De asemenea, în cazul în care un împrumutat implică un împrumut auto, împrumutătorul poate prelua autovehiculul. Acestea sunt exemple de împrumuturi garantate. Cu un împrumut garantat, creditorul are o creanță legală asupra activului pentru a satisface împrumutul.
Corporațiile care sunt în incapacitate de plată sau aproape de neplată solicită de obiceiprotecția falimentului pentru a evita o neplată totală a obligațiilor lor de creanță. Cu toate acestea, dacă o afacere intră în faliment, aceasta implică în mod efectiv toate împrumuturile și obligațiunile sale, deoarece sumele inițiale ale datoriei sunt rareori rambursate integral. Creditorii cu împrumuturi garantate de activele companiei, cum ar fi clădirile, inventarul sau vehiculele, pot recupera acele active în locul rambursării. Dacă au mai rămas fonduri, deținătorii de obligațiuni ai companiei primesc o participație la acestea, iar acționarii sunt următorii.În timpul falimentelor întreprinderilor, uneori se poate ajunge la o decontare între împrumutați și creditori în cazul în care doar o parte din datorie este rambursată.
Datorii negarantate
O datorie poate apărea și în cazul datoriilor negarantate, cum ar fi facturile medicale și datoriile cardului de credit.În cazul datoriilor negarantate, nu există active care să garanteze datoria, dar împrumutătorul are în continuare recurs legal în caz de neplată. Companiile de carduri de credit așteaptă adesea câteva luni înainte ca un cont să devină implicit. Cu toate acestea, dacă după șase luni sau mai multe nu au existat plăți, contul va fi debitat – ceea ce înseamnă că împrumutătorul va pierde contul. Probabil că banca va vinde contul plătit unei agenții de colectare, iar împrumutatul ar trebui să ramburseze agenția.
Atunci când o neîndeplinire a obligațiilor implică datorii negarantate, dacă nu se efectuează plăți către agenția de colectare, o acțiune în justiție ar putea fi luată sub forma unui drept de sechestru sau a unei hotărâri pronunțate asupra activelor debitorului. O hotărâre de pronunțare a unei hotărâri judecătorești este o hotărâre judecătorească care conferă creditorilor dreptul de a intra în posesia bunurilor cuiva dacă nu își îndeplinesc obligațiile contractuale.
Implicarea unui împrumut pentru studenți
Împrumuturile studențești sunt un alt tip de datorie negarantată. Dacă nu veți plăti împrumutul, probabil că nu veți găsi o echipă de mareșali americani înarmați la ușa din față, așa cum a făcut un bărbat din Texas în 2016, așa cum a raportat CNN Money. Dar este încă o idee foarte proastă să ignori această datorie.
În cele mai multe privințe, nerespectarea unui împrumut pentru studenți are aceleași consecințe ca și neplata unui card de credit. Cu toate acestea, într-un aspect cheie, poate fi mult mai rău. Guvernul federal garantează majoritatea împrumuturilor studențești, iar colectorii de datorii visează să aibă puterile pe care federalii le folosesc. Probabil că nu va fi la fel de rău ca mareșalii înarmați la ușa ta, dar ar putea deveni foarte neplăcut.
În primul rând, ești „delincvent”
Atunci când plata împrumutului dvs. este depășită cu 90 de zile, aceasta este în mod oficial delincventă. Acest fapt este raportat tuturor celor trei birouri majore de credit. Ratingul dvs. de credit va fi atins. Asta înseamnă că orice cerere nouă de credit poate fi respinsă sau dată numai la ratele mai mari ale dobânzii disponibile pentru debitorii riscanți.
Un rating de credit slab vă credibili. Un potențial proprietar ar putea să vă respingă și cererea de apartament.
Apoi, sunteți „în mod implicit”
Când plata dvs. întârzie 270 de zile, aceasta este în mod implicit implicită. Instituția financiară căreia îi datorați banii va îndruma problema către o agenție de colectare. Agenția va face tot posibilul pentru a vă face să plătiți, în lipsa acțiunilor care sunt interzise de Legea corectă a practicilor de colectare a datoriilor (FDCPA). De asemenea, colectorii de datorii pot aborda comisioanele pentru a acoperi costurile colectării banilor.
Pot trece ani de zile înainte ca guvernul federal să se implice, dar când o va face, puterile sale sunt considerabile. Poate confisca orice rambursare fiscală pe care o puteți primi și o poate aplica datoriei dvs. restante. De asemenea,văpoate garanta salariul, ceea ce înseamnă că vă va contacta angajatorul și va aranja ca o parte din salariu să fie trimisă direct pentru a rambursa împrumutul.
Alternative la implicit
Un prim pas bun este să vă contactați creditorul imediat ce vă dați seama că este posibil să aveți probleme cu menținerea plăților. Creditorul poate fi capabil să lucreze cu dvs. la un plan de rambursare mai realizabil sau să vă orienteze către unul dintre programele federale. Este important să ne amintim că niciunul dintre programe nu este disponibil pentru persoanele ale căror împrumuturi studențești au intrat în neplată.
S-ar putea să fiți siguri că băncile și guvernul sunt la fel de nerăbdători să obțină banii pe cât sunteți de rambursare. Asigurați-vă că îi avertizați de îndată ce vedeți potențiale probleme în față. Ignorarea problemei nu va face decât să o agraveze.
Dacă împrumuturile dvs. federale pentru studenți sunt deja implicite, puteți intra în programul federal de reabilitare a împrumuturilor pentru studenți sau puteți utiliza consolidarea împrumuturilor.
Default suveran
Defectul suveran sau deficitul național apare atunci când o țară nu își poate rambursa datoriile. Obligațiunile de stat sunt emise de guverne pentru a strânge bani pentru a finanța proiecte sau operațiuni de zi cu zi. Obligațiunile de stat sunt de obicei considerate investiții cu risc scăzut, deoarece guvernul le susține. Cu toate acestea, datoria emisă de un guvern este la fel de sigură ca finanțele și capacitatea guvernului de a le sprijini.
În cazul în care o țară implică datoria sau obligațiunile sale suverane, devaloriza. Pentru țări, o implicire ar putea însemna să nu puteți strânge fondurile necesare pentru nevoile de bază, cum ar fi hrana, poliția sau armata.
Defaultul suveran, ca și alte tipuri de default, poate apărea din mai multe motive.În 2015, de exemplu, Grecia a plătit o sumă de 1,73 miliarde de dolari către Fondul Monetar Internațional (FMI) din cauza cheltuielilor excesive ale guvernului și a încetinirii creșterii economice globale, trimitând valuri de șoc prin Uniunea Europeană.
Defectarea unui contract Futures
Anularea unui contract futures apare atunci când o parte nu își îndeplinește obligațiile prevăzute de acord. Anularea aici implică, de obicei, eșecul de a rezolva contractul până la data solicitată. Un contract futures este un acord legal pentru o tranzacție pe o anumită marfă sau activ. O parte din contract este de acord să cumpere la o anumită dată și preț, în timp ce cealaltă parte este de acord să vândă la contract etapele specificate în contract.
Ce se întâmplă când pierdeți un împrumut?
Atunci când un împrumutat este implicit pentru un împrumut, consecințele pot include:
- Observații negative asupra raportului de credit al unui împrumutat și scăderea punctajului său de credit, care este o valoare numerică sau o măsură a bonității unui împrumutat
- Șanse reduse de a obține credit în viitor
- Ratele mai mari ale dobânzii la datoria existentă, precum și orice datorie nouă
- Confiscarea salariilor și a altor penalități. Confiscarea se referă la un proces legal care instruiește un terț să deducă plățile direct din salariile sau contul bancar al unui împrumutat.
O prestabilitate va rămâne în rapoartele dvs. de credit și va fi luată în considerare în scorurile dvs. de credit timp de șapte ani, potrivit biroului de credit Experian.
Consecințele neîndeplinirii obligațiunilor
Atunci când emitenții de obligațiuni sunt neplătiți la obligațiuni sau prezintă alte semne de gestionare deficitară a creditelor, agențiile de rating își reduc ratingurile de credit. Agențiile de rating al obligațiunilor măsoară solvabilitatea obligațiunilor corporative și guvernamentale pentru a oferi investitorilor o imagine de ansamblu asupra riscurilor implicate în investițiile în obligațiuni.
Ratingul de credit al unei companii și, în cele din urmă, ratingul de credit al obligațiunilor afectează rata dobânzii pe care o vor primi investitorii. Un rating mai mic ar putea împiedica, de asemenea, o companie să emită noi obligațiuni și să strângă banii necesari pentru finanțarea operațiunilor comerciale.
Agențiile de rating de credit atribuie de obicei note de scrisori pentru a indica ratingurile. Standard & Poor’s (S&P), de exemplu, are o scală de rating de credit care variază de la AAA (excelent) la C și D. Un instrument de datorie cu un rating sub BB este considerat a fi un grad speculativ sau o obligațiune nedorită, ceea ce înseamnă că este mai susceptibile de a neîndeplini creditele.
Exemplu real din lumea implicită
Puerto Rico a intrat în vigoare în 2015, când a plătit doar 628.000 de dolari pentru o plată a obligațiunilor de 58 de milioane de dolari. După ce uraganul Maria a lovit insula la sfârșitul anului 2017,datoria țării de peste 100 de miliarde de dolari a devenit din ce în ce mai îngrijorătoare.
În 2019, Puerto Rico a anunțat planurile de a-și reduce datoria la aproximativ 86 miliarde dolari de la 129 miliarde dolari, prin cel mai mare faliment din istoria SUA. Măsura a fost posibilă printr-o lege din 2016 adoptată de Congres, numită Promesa, care permite în esență unui teritoriu american să caute protecție în fața instanței de faliment.