Cum funcționează un 401 (k) după pensionare
Opțiuni post-pensionare 401 (k)
Modul în care funcționează planul dvs. 401 (k) după pensionare depinde de ceea ce faceți cu acesta. În funcție de vârsta la pensionare (și de regulile companiei dvs.), puteți alege să începeți să faceți distribuții calificate.
Alternativ, puteți alege să permiteți contului dvs. să acumuleze în continuare câștigurile până când vi se cere să începeți să efectuați distribuții conform termenilor planului dvs. Iată câteva opțiuni.
Chei de luat masa
- Modul în care funcționează 401 (k) după pensionare depinde în mare parte de vârsta dvs.
- Dacă vă retrageți după 59½, puteți începe să luați retrageri fără să plătiți o penalitate de retragere anticipată.
- Dacă nu aveți nevoie să vă accesați economiile încă, puteți să le lăsați să stea – deși nu veți putea contribui.
- Pentru a continua să contribuiți, va trebui să treceți peste 401 (k) într-un IRA.
- Atât cu un 401 (k), cât și cu un IRA tradițional, vi se va cere să luați distribuții minime începând cu vârsta de 72 de ani.
Luați distribuții calificate
Dacă vă retrageți după vârsta de 59 ani și jumătate, serviciul de venituri interne (IRS) vă permite să începeți să luați distribuții de la 401 (k) fără a plăti openalitate de retragere anticipată de 10%. În funcție de regulile companiei dvs., puteți alege să efectuați distribuții regulate sub forma unei anuități, fie pentru o perioadă fixă, fie pe durata de viață anticipată, fie să luați retrageri non-periodice sau forfetare.
Când luați distribuții din 401 (k), restul soldului contului dvs. rămâne investit în funcție de alocările anterioare. Aceasta înseamnă că perioada de timp în care pot fi efectuate plățile sau valoarea fiecărei plăți depinde de performanța portofoliului dvs. de investiții.
Dacă luați distribuții calificate dintr-un tradițional 401 (k), toate distribuțiile sunt supuserateidvs. curente de impozitare pe venit. Cu toate acestea,dacă aveți un cont Roth desemnat, ați plătit deja impozite pe venit pentru contribuțiile dvs., deci retragerile nu sunt supuse impozitării la retragere. Conturile Roth permit distribuirea câștigurilor și fără taxe, cu condiția ca titularul contului să depășească 59½ și să dețină contul de cel puțin cinci ani.
Banii timpurii: profitați de „regula vârstei 55”
Dacă vă retrageți – sau vă pierdeți slujba – când aveți 55 de ani, dar nu aveți încă 59 ½, puteți evita penalitatea de retragere anticipată de 10% pentru a scoate bani din 401 (k). Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai pentru 401 (k) de la angajatorul pe care tocmai l-ați părăsit. Banii care se află încă în planul unui angajator anterior nu sunt eligibili pentru această excepție – nici banii dintr-un cont individual de pensionare (IRA).
Dacă contul dvs. este cuprins între 1.000 și 5.000 USD, compania dvs. este obligată să ruleze fondurile într-un IRA dacă vă forțează să ieșiți din plan.
Lasă-o să mintă
Nu vi se cere să luați distribuții din contul dvs. imediat ce vă retrageți. Deși nu puteți continua să contribuiți la un 401 (k) deținut de un angajator anterior, administratorul planului dvs. este obligat să vă mențină planul dacă ați investit mai mult de 5.000 USD. Orice lucru mai mic de 5.000 USD va declanșa o distribuție forfetară, dar majoritatea oamenilor care se apropie de pensionare au acumulat economii mai substanțiale.
Dacă nu aveți nevoie de economiile dvs. imediat după pensionare, nu există niciun motiv să nu lăsați economiile să câștige în continuare venituri din investiții. Atâta timp cât nu luați nicio distribuție din 401 (k), nu sunteți supus niciunei taxe.
Amintiți-vă Distribuțiile minime necesare
Deși nu trebuie să începeți să luați distribuții din 401 (k) în momentul în care încetați să lucrați, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie după anul în care împliniți 72 de ani. Unele planuri sponsorizate de angajator pot vă permit să amânați distribuțiile până la 1 aprilie a anului după pensionare, dacă vă retrageți după 72 de ani, dar nu este ceva obișnuit. Rețineți că această excepție nu se aplică planurilor pe care le-ați putea avea cu angajatori anteriori pentru care nu mai lucrați.
Dacă așteptați până când vi se cere să vă luați RMD-urile, trebuie să începeți să retrageți distribuții periodice periodice calculate pe baza speranței de viață și soldului contului. Deși puteți retrage mai mult într-un anumit an, nu puteți retrage mai puțin decât RMD.
Vârsta RMD-urilor era de 70½, dar după adoptarea Legii privindstabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) în decembrie 2019, a fost ridicată la 72.
Continuați să contribuiți
Dacă doriți să continuați să contribuiți la economiile de pensionare, dar nu puteți contribui la 401 (k) după ce v-ați retras de la locul de muncă la compania respectivă, puteți alege săvă IRA Roth la nesfârșit, dar nu puteai contribui la un IRA tradițional după vârsta de 70½ ani. Cu toate acestea, în conformitate cu noul SECURE Act, puteți contribui acum la un IRA tradițional atât timp cât doriți.
Rețineți că puteți contribui cu câștiguri la oricare tip de IRA, astfel încât această strategie va funcționa numai dacă nu v-ați pensionat complet și câștigați în continuare „compensații impozabile, cum ar fi salariile, salariile, comisioanele, sfaturile, bonusurile sau venitul net din sine -omaj „, după cum spune IRS. Nu puteți contribui cu bani câștigați din investiții sau din cecul dvs. de plăți alimentare se pot califica.
Pentru a executa otrecere peste 401 (k), puteți alege ca administratorul planului dvs. să distribuie economiile direct către un IRA nou sau existent. Alternativ, puteți alege să luați distribuția dvs. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în IRA în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitelor pe venit. Conturile tradiționale 401 (k) pot fi reportate fie într-un IRA tradițional, fie într-un IRA Roth. Cu toate acestea, conturile Roth 401 (k) desemnate trebuie rulate într-un IRA Roth. Rețineți, totuși, dacă transferați activele într-un 401 (k) tradițional către un IRA Roth, veți datora impozitul pe venit pentru întreaga sumă a reportării.
La fel ca distribuțiile tradiționale 401 (k),retragerile dintr-un IRA tradițional sunt supuse ratei normale a impozitului pe venit în anul în care efectuați distribuția. Retragerile din IRA-urile Roth sunt complet scutite de impozite dacă sunt luate după ce împliniți vârsta de 59½. IRA-urile tradiționale sunt supuse acelorași reglementări RMD ca 401 (k) s și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajator. Cu toate acestea, nu există nici o cerință RMD pentru un IRA Roth, care poate fi o pensie avantajoasă semnificativă.2
Linia de fund
Regulile care controlează ce puteți face cu 401 (k) după pensionare sunt foarte complicate, modelate atât de IRS, cât și de compania care a stabilit planul. Consultați administratorul planului companiei dvs. pentru detalii. De asemenea, poate fi o idee bună să discutați cu un consilier financiar înainte de a lua orice decizie finală.