Cum pot evita plata unei asigurări ipotecare private – PMI?

executare silită. În general, dacă aveți nevoie de finanțare pentru a cumpăra o casă și pentru a efectua o plată în avans mai mică de 20% din costul acesteia, creditorul dvs. vă va cere probabil să cumpărați asigurări de la o companie PMI înainte de a semna împrumutul. Deși costă suplimentar, PMI permite cumpărătorilor care nu pot face o avans semnificativ (sau celor care aleg să nu) să obțină finanțare la tarife accesibile.

Cum să nu plătiți PMI

O modalitate de a prețul de achiziție al casei; în ipotecă, raportul împrumut-valoare (LTV) al ipotecii este de 80%. De exemplu, dacă noua dvs. casă costă 180.000 USD, ar trebui să plătiți cel puțin 36.000 USD pentru a evita plata PMI. Deși acesta este cel mai simplu mod de a evita PMI, este posibil să nu fie posibilă o plată în avans de această mărime.

În plus, dacă valoarea casei dvs. s-a apreciat până la o sumă care vă scade LTV sub 80%, unele bănci vă vor permite să trimiteți o cerere de anulare a PMI. Cu toate acestea, în acest scenariu este probabil ca banca să solicite o evaluare profesională pentru a însoți cererea, al cărei cost este asumat de împrumutat.

O altă opțiune pentru debitorii calificați este un credit ipotecar. În această situație, un al doilea credit ipotecar sau de capital propriu este contractat în același timp cu prima ipotecă. De exemplu, cu un credit ipotecar „80-10-10”, 80% din prețul de achiziție este acoperit de prima ipotecă, 10% este acoperit de al doilea împrumut, iar ultimul 10% este acoperit de avansul dvs. Acest lucru reduce împrumutul la valoare (LTV) al primei ipoteci la sub 80%, eliminând necesitatea PMI. De exemplu, dacă noua dvs. casă costă 180.000 USD, prima ipotecă ar fi 144.000 USD, a doua ipotecă ar fi 18.000 USD, iar plata în avans ar fi 18.000 USD.

O opțiune finală este asigurarea ipotecară plătită de creditor (LMPI), în care costul PMI este inclus în rata dobânzii ipotecare pe toată durata împrumutului. Prin urmare, puteți ajunge să plătiți mai mult în dobânzi pe durata de viață a împrumutului.

Chei de luat masa

• Asigurarea ipotecară privată (PMI) este suportată dacă trebuie să finanțați mai mult de 80% din prețul de achiziție al unei case.
• Puteți evita PMI prin încheierea simultană a primei și a doua ipoteci asupra locuinței, astfel încât nimeni să nu constituie mai mult de 80% din costul acesteia.
• Puteți opta pentru asigurarea ipotecară plătită de creditor (LMPI), deși aceasta crește adesea rata dobânzii la ipoteca dvs.
• Puteți solicita anularea plăților PMI după ce ați acumulat cel puțin o participație de 20% din acțiune în casă.

Încheierea PMI devreme

Odată ce ați avut ipoteca de câțiva ani, este posibil să puteți scăpa de PMI prin refinanțare – adică înlocuind împrumutul curent cu unul nou – deși va trebui să cântăriți costul refinanțării cu costurile a continuării plății primelor de asigurare ipotecară. De asemenea, s-ar putea să îl renunțați mai devreme plătind în avans principalul ipotecii, astfel încât să aveți cel puțin 20% capital propriu (proprietate) în casa dvs. După ce ați acumulat acea sumă de capital propriu, puteți solicita creditorului să vă anuleze PMI.

Presupunând că rămâneți la curent cu plățile ipotecare, PMI se termină în cele din urmă în majoritatea cazurilor. Odată ce raportul LTV al creditului ipotecar scade la 78% – adică plata în avans, plus principalul împrumutului pe care l-ați achitat, este egal cu 22% din prețul de cumpărare al casei – Legea federală privind protecția proprietarilor de locuințe impune creditorului să anuleze automat asigurarea.

Consilier Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF® KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA

Există mai multe modalități de a evita PMI:

• Reduceți cu 20% reducerea la achiziția casei
• Asigurare ipotecară plătită de creditor (LPMI)
• Împrumut VA (pentru veterani militari eligibili)
• Unele uniuni de credit pot renunța la PMI pentru solicitanții calificați
• Ipoteci de tip piggyback
• Credite medicale

Există câteva lucruri de remarcat despre opțiunile de mai sus.

Cu LPMI, creditorul plătește costul PMI, dar cel mai probabil vă va oferi o rată ipotecară mai mare. De asemenea, LPMI nu este eliminat ca PMI în cele din urmă.

Cu un credit ipotecar, cumpărătorii pot folosi două împrumuturi în loc de unul (piggyback) pentru a cumpăra o casă. Primul este un credit ipotecar tradițional. Al doilea include fie o linie de credit de capital propriu, fie un împrumut standard de capital propriu. Al doilea împrumut acoperă suma rămasă pentru a obține avansul de 20% și are de obicei o rată mai mare.