Cum este profitabilă rambursarea pentru companiile de carduri de credit?

Companiile de carduri de credit se ocupă de a câștiga bani, totuși promovează adesea stimulente care oferă recompense, cum ar fi rambursarea în numerar a achizițiilor cu carduri de credit. Mulți consumatori sunt inundați de oferte online și mesaje de poștă electronică, promițând mari stimulente, de la zero la rate introductive ale dobânzii la oferte de recompense bonus unice, pentru a încasa înapoi ofertele ori de câte ori își folosesc cardurile. 

În zilele noastre, nu este neobișnuit să vedem băncile oferind deținătorilor de carduri ceea ce par a fi stimulente de rambursare foarte generoase, chiar și după terminarea perioadei bonus introductive. De exemplu, Chase oferă până la 5% bani înapoi pe cardul său Chase Freedom Rewards Card, la fel ca și cardul Discover. Deci, cum pot aceste companii să ofere astfel de oferte aparent profitabile consumatorilor și să obțină în continuare profit?

Chei de luat masa

• Majoritatea programelor de recompense în numerar au o limită maximă anuală, astfel încât, deși pot oferi o recompensă generoasă de 5% înapoi, poate exista o limită anuală sau o limită maximă pe care o puteți atinge.
• Atunci când comercianții acceptă plata prin card de credit, aceștia sunt obligați să plătească un procent din suma tranzacției ca taxă către compania de carduri de credit.
• În plus, companiile de carduri de credit câștigă bani percepând rate mari ale dobânzii la credit și emitând taxe de întârziere pentru soldurile care sunt reportate de la lună la lună.

Programe de recompense în numerar: Tipărirea fină

În primul rând, este important să citiți amprenta mică. Majoritatea programelor de recompense în numerar au o limită maximă anuală, astfel încât, deși pot oferi o recompensă generoasă de 5% înapoi, poate exista o limită anuală sau o limită maximă pe care o puteți atinge. Alte carduri oferă bani înapoi numai pentru anumite categorii de achiziții, cum ar fi la restaurante sau benzinării.

Cardul de returnare a numerarului Discover este unul dintre cele care se mândresc cu o recompensă de 5% la achiziții. Însă, începând din 2018, acordul deținătorului cardului prevede că această ofertă se extinde doar la anumite categorii alocate diferitelor trimestre ale anului. Și vine cu o limită de 1.500 USD în achiziții pe trimestru. Dezvăluirea menționează, de asemenea, că utilizarea unui card de credit cu tehnologie NFC sau dintr-un portofel virtual, cum ar fi Google Wallet, nu poate conta în program.

În mod similar, cardul Chase Freedom are, de asemenea, restricții de cheltuieli și limite. Deținătorii de carduri pot câștiga 5% recompense în numerar pentru cheltuielile din anumite categorii. Chase depășește limita de cheltuieli în fiecare trimestru la 1.500 USD, la fel ca Discover. Orice alte achiziții din fiecare trimestru și peste limită câștigă 1%. 

Cu un program de card de credit cu o limită de returnare a numerarului de 1.500 USD pe an la 5%, orice cheltuială de peste 30.000 USD nu ar contribui la acumularea de recompense ulterioare de numerar.

Deoarece majoritatea consumatorilor nu își iau timpul pentru a citi tipăriturile mici, pot deschide un cont de card de credit sub impresia că programele de recompensare a numerarului sunt mult mai generoase și universale decât sunt de fapt.

Nu este numerar gratuit

Atunci când comercianții acceptă plata prin card de credit, aceștia sunt obligați să plătească un procent din suma tranzacției ca taxă către compania de carduri de credit. În cazul în care deținătorul cardului are un program de recompense în numerar, emitentul cardului de credit  împarte pur și simplu o parte din taxele comerciale cu consumatorul. Scopul este de a stimula oamenii să își folosească cardurile de credit atunci când fac plăți, mai degrabă decât numerar sau carduri de debit, ceea ce nu le câștigă niciun fel de recompense. Cu cât un consumator folosește mai mult un card de credit, cu atât mai multe comisioane comerciale poate câștiga compania de carduri de credit.

În plus, companiile de carduri de credit câștigă bani percepând rate mari ale dobânzii la credit și emitând taxe de întârziere pentru soldurile care sunt reportate de la lună la lună. Cu cât consumatorii își folosesc mai mult cardurile de credit, cu atât este mai probabil că vor rata o plată sau vor transporta un sold pentru care vor datora comisioane și dobânzi.

Potrivit Rezervei Federale, rata medie a dobânzii la cardul de credit este de 16,61% începând cu primul trimestru al anului 2020. Rezerva Federală a raportat, de asemenea, aproape 1,07 trilioane de dolari în sondaj al Rezervei Federale privind finanțele consumatorilor. 

Cardurile de credit care oferă cele mai generoase programe de recompense sonore au, de asemenea, adesea cele mai ridicate comisioane și rate ale dobânzii, comparativ cu un card similar cu un program de recompense mai mic sau deloc. 

Linia de fund

Recompensele în numerar sunt atrăgătoare și pot ajuta anumiți consumatori să economisească puțin la achizițiile cu carduri de credit. Cu toate acestea, odată ce restricțiile și calificările sunt specificate în litere mici, inclusiv orice limitări cu privire la cât de mulți bani înapoi pot câștiga utilizatorii cardurilor de credit pe an, aceste programe nu par atât de generoase pe cât ar părea la suprafață.

Deoarece aceste programe sunt stimulente pentru consumatori să își folosească cardurile de credit în locul cardurilor de numerar sau de debit, acestea generează comisioane comerciale crescute pentru compania de carduri de credit și pot determina, de asemenea, unii consumatori să își crească datoriile, oferind încă o altă sursă de venit pentru credit companie de carduri. Potrivit Visa SUA, suma medie a tranzacției este de 4 ori mai mare cu un card de credit față de numerar și aproape de două ori mai mult față de un card de debit, ceea ce se adaugă mult la veniturile provenite din taxele comerciale. Și din moment ce cardurile de credit în numerar au stimulentul psihologic subtil de a câștiga bani în timp ce cheltuiți, oamenii tind să cheltuiască chiar mai mult pe ele decât cardurile care nu sunt recompense. Deci, mai degrabă decât epuizarea profiturilor corporative, programele de recompensare a numerarului cresc de fapt dramatic rezultatele companiilor de carduri de credit.