Calculați raportul împrumut-valoare (LTV) utilizând Excel
Raportul împrumut-valoare determină riscul unui împrumut, suma pe care împrumutul ar costa-o unui împrumutat și dacă împrumutatul ar trebui, de asemenea, să cumpere o asigurare ipotecară privată (PMI).
Raportul LTV este utilizat de creditori înainte de a aproba un credit ipotecar către un potențial împrumutat. Puteți utiliza Microsoft Excel pentru a calcula raportul împrumut-valoare dacă aveți suma ipotecară și valoarea evaluată a proprietății.
Chei de luat masa
- Raportul împrumut-valoare (LTV) este o valoare financiară calculată de creditori pentru a determina riscul financiar al împrumuturilor către o persoană fizică.
- Înainte de a aproba o ipotecă, printre alte elemente, creditorii calculează raportul LTV pentru a determina dacă ipoteca ar trebui aprobată sau refuzată.
- Raportul LTV este calculat prin împărțirea sumei ipotecare la valoarea evaluată a proprietății.
- De obicei, este necesar un raport LTV de 75% sau mai mic pentru a evita să plătească o asigurare ipotecară privată (PMI).
- Microsoft Excel poate fi utilizat pentru a calcula rapid raportul LTV pentru a ști unde vă aflați financiar în ceea ce privește aprobarea ipotecii și dacă ar trebui sau nu să plătiți PMI.
Raportul împrumut-valoare (LTV)
Raportul împrumut-valoare (LTV) este un factor pe care un creditor îl ia în considerare atunci când decide dacă aprobă o cerere de ipotecă.
Raportul împrumut-valoare îl ajută, de asemenea, pe creditorul să stabilească dacă un împrumutat va trebui să plătească pentruasigurarea ipotecară privată (PMI).În general, pentru a evita plata unei asigurări ipotecare private, raportul împrumut-valoare trebuie să fie mai mic sau egal cu 75%. Uneori acest lucru poate fi de 80%.
Raportul împrumut-valoare se calculează prin împărțirea sumei ipotecare la valoarea evaluată a proprietății. De obicei, valoarea evaluată este egală cu prețul de vânzare al proprietății, dar creditorii de împrumuturi necesită de obicei o evaluare oficială.
Raportul împrumut-valoare (LTV) și avansul
Să presupunem că doriți să cumpărați două proprietăți și doriți să calculați raportul împrumut-valoare pentru ambele proprietăți de pe Microsoft Excel pentru a determina care prezintă un risc mai mare și necesită o asigurare ipotecară privată. Creditorul împrumutului folosește prețurile de vânzare ca valori evaluate ale proprietăților.
Costul primei case este de 500.000 de dolari. Să presupunem că aveți doar 150.000 USD în contul dvs. de economii pentru a plăti proprietatea, prin urmare, ar trebui să împrumutați 350.000 USD pentru a achiziționa această proprietate. Pe de altă parte, o altă casă se vinde la 2 milioane de dolari. Trebuie să împrumutați 1,85 milioane de dolari pentru a cumpăra această proprietate.
Suma de 150.000 USD este avansul dvs.; suma pe care o plătiți pentru proprietate fără a fi nevoie de nicio finanțare. Cu cât este mai mare procentul avansului dvs. în comparație cu prețul proprietății, cu atât raportul LTV va fi mai mic, cu cât va trebui să împrumutați mai puțin. Acest lucru vă va îmbunătăți șansele de a obține un credit ipotecar și de a nu fi nevoie să cumpărați PMI.
În SUA, un avans standard este de 20%, motiv pentru care a avea un raport LTV de 80% sau mai mic exonerează de obicei un cumpărător de locuințe de a achiziționa PMI.
Utilizarea Excel pentru a calcula raportul împrumut-valoare (LTV)
Pentru a calcula raportul LTV utilizând Microsoft Excel pentru exemplul de mai sus, faceți clic dreapta mai întâi pe coloanele A, B și C, selectați Lățimea coloanei și modificați valoarea la 30 pentru fiecare dintre coloane. Apoi, apăsați CTRL și B împreună pentru a face fontul bold pentru titluri.
Introduceți „Proprietatea 1” în celula B1 și introduceți „Proprietatea 2” în celula C1. Apoi, introduceți „Valoarea ipotecii” în celula A2, introduceți „Valoarea evaluată a proprietății” în celula A3 și introduceți „Raportul împrumut-valoare” în celula A4.
Introduceți „350.000 USD” în celula B2 și introduceți „1.850.000 USD” în celula C2. Apoi, introduceți „500.000 $” în celula B3 și „200.0000 $” în celula C3. Acum, raportul împrumut-valoare poate fi calculat pentru ambele proprietăți introducând „= B2 / B3” în celula B4 și „= C2 / C3” în celula C4.
Raportul împrumut-valoare rezultat pentru prima proprietate este de 70%, iar raportul împrumut-valoare pentru a doua proprietate este de 92,50%. Deoarece raportul împrumut-valoare pentru prima proprietate este sub 75%, este probabil să puteți obține un credit ipotecar și nu ar trebui să plătiți pentru asigurarea ipotecii private.
Pe de altă parte, ar fi dificil pentru dvs. să primiți un împrumut pentru a cumpăra a doua proprietate, deoarece raportul împrumut-valoare depășește cu mult 75%. Nu numai că nu te-ai califica pentru scutirea PMI, dar cel mai probabil nu te-ai califica deloc pentru împrumut, deoarece creditorul ar considera-o prea riscantă.
Linia de fund
Raportul împrumut-valoare (LTV) este utilizat de instituțiile financiare pentru a determina cât de riscant ar fi extinderea finanțării către un împrumutat. Cu cât avansul dvs. este mai mare, cu atât raportul LTV va fi mai mic și cu atât mai puțină sumă de bani va trebui să extindă o bancă pentru a vă finanța achiziția. Un raport LTV mai mic înseamnă, de asemenea, că este mai puțin probabil ca o persoană să achiziționeze o asigurare ipotecară privată (PVI).
Pentru a afla unde se află finanțele dvs. în ochii unui creditor înainte de a solicita un credit ipotecar, puteți calcula cu ușurință raportul LTV în Excel dacă aveți suma ipotecii și valoarea proprietății evaluate.