Cum să retrageți bani din 401 (k) mai devreme
Un plan 401 (k) este un plan de economii de pensionare sponsorizat de angajator. Contribuțiile se fac cu câștiguri pe bază pretax și banii acumulați în cont sunt lăsați să crească fără taxe. Banii sunt impozitați atunci când sunt retrași, însă retragerea anticipată dintr-un 401 (k) înainte de vârsta de 59½ va atrage o penalitate fiscală.
Chei de luat masa
- A lua o retragere timpurie din 401 (k) ar trebui făcută numai în ultimă instanță.
- Dacă aveți sub 59½ ani, în majoritatea cazurilor veți suporta o penalitate de retragere anticipată de 10% și va trebui să plătiți impozite pe suma luată.
- În anumite circumstanțe limitate, este permisă retragerea fără penalități, deși este încă supusă impozitelor.
Înțelegerea retragerii timpurii de la un 401 (k)
Metoda și procesul de retragere a banilor din 401 (k) dvs. vor depinde de angajatorul dvs. și de tipul de retragere pe care îl alegeți. Retragerea anticipată a banilor din 401 (k) poate duce la sancțiuni financiare grave, deci decizia nu trebuie luată ușor. Este într-adevăr o ultimă soluție.
Nu fiecare angajator permite retrageri timpurii de 401 (k), așa că primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să consultați departamentul de resurse umane pentru a vedea dacă opțiunea este disponibilă. Dacă este, atunci ar trebui să verificați amprenta mică a planului dvs. pentru a determina tipul de retrageri care sunt permise sau disponibile.
Începând cu 2021, dacă aveți vârsta sub 59½, retragerea dintr-un 401 (k) este supusă unei penalități de retragere anticipată de 10%. De asemenea, vi se va cere să plătiți impozite normale pe venit din fondurile retrase. Pentru o retragere de 10.000 USD, odată plătite toate taxele și penalitățile, veți primi doar aproximativ 6.300 USD. Cu toate acestea, trebuie luate în considerare câteva opțiuni fără penalizare.
La 27 martie 2020, președintele Trump a semnat olege destimulare de urgență a coronavirusului de 2 trilioanede dolari. Permite celor afectați de situația coronavirusului o distribuție dificilă la 100.000 USD fără penalizarea de 10% pe care o datorează în mod normal cei mai mici de 59½. Proprietarii de cont au, de asemenea, trei ani pentru a plăti impozitul datorat pentru retrageri, în loc să îl datoreze în anul curent, sau pot rambursa retragerea la un plan 401 (k) sau IRA și pot evita datorarea impozitului – chiar dacă suma depășește limita anuală de contribuție pentru acel tip de cont.
Înainte de a vă decide să vă retrageți din 401 (k), aflați dacă planul dvs. vă permite să luați un împrumut, deoarece acest lucru vă permite să înlocuiți în cele din urmă fondurile. De asemenea, vă recomandăm să luați în considerare opțiuni alternative pentru asigurarea finanțării care ar putea să vă afecteze mai puțin pe termen lung, cum ar fi un împrumut personal mic.
Opțiunea de împrumut 401 (k)
O opțiune mai bună este un împrumut 401 (k).În loc să pierdeți o parte din contul dvs. de investiții pentru totdeauna – așa cum ați face cu o retragere – un împrumut vă permite să înlocuiți banii prin plăți deduse din salariu. Va trebui să verificați dacă planul dvs. oferă împrumuturi, precum și dacă sunteți eligibil.
Opțiunea de retragere a dificultăților
Legii SECURE din 2019.
O retragere dificilă din contul de amânare electivă a unui participant poate fi făcută numai dacă distribuția îndeplinește două condiții.
- Se datorează unei nevoi financiare imediate și grele.
- Se limitează la suma necesară pentru a satisface acea nevoie financiară.
În unele cazuri, dacă v-ați părăsit angajatorul în sau după anul în care ați împlinit 55 de ani, este posibil să nu fiți supus penalității de retragere anticipată de 10%.
După ce ați stabilit eligibilitatea și tipul de retragere, va trebui să completați documentele necesare și să furnizați documentele solicitate. Documentele și documentele vor varia în funcție de angajatorul dvs. și de motivul retragerii, dar odată ce toate documentele au fost trimise, veți primi un cec pentru fondurile solicitate – se speră fără a fi nevoie să plătiți penalizarea de 10%.
Plăți pe perioadă substanțial egale (SEPP)
Plățile pe perioadă substanțial egale (SEPP) pot fi o altă opțiune pentru retragerea de fonduri fără plata penalității de distribuire anticipată. Retragerile SEPP nu sunt permise în cadrul unui plan de pensionare calificat dacă lucrați în continuare pentru angajatorul dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă fondurile provin dintr-un IRA, puteți începe retragerile SEPP în orice moment.
Retragerile SEPP nu sunt cea mai bună idee dacă nevoia dvs. financiară este pe termen scurt. Odată ce ați început plățile SEPP, trebuie să continuați timp de cel puțin cinci ani sau până când atingeți vârsta de 59½, oricare ar veni ulterior.În caz contrar, penalizarea anticipată de 10% se aplică în continuare și veți datora dobânzi pentru penalitățile amânate din anii fiscali anteriori. Există o excepție de la această regulă pentru contribuabilii care decedează (pentru retragerile beneficiarilor) sau devin cu handicap permanent.
SEPP trebuie calculat utilizând una dintre cele trei metode aprobate de IRS: amortizare fixă, rentabilitate fixă sau distribuție minimă necesară. Fiecare metodă va calcula diferite sume de retragere, deci alegeți-o pe cea mai potrivită pentru nevoile dvs. financiare.
Amortizare fixă
Pentru această metodă, plata anuală va fi aceeași în fiecare an. Plata se calculează utilizând un tabel al speranței de viață ales și o rată a dobânzii aleasă. Suma anuală calculată în primul an de distribuție este apoi utilizată în fiecare an ulterior al retragerilor SEPP.
S-a fixat metoda de anuitizare
Această metodă este similară cu amortizarea fixă, deoarece suma anuală este aceeași în fiecare an. Suma este determinată prin împărțirea soldului contului de pensionare la un factor de renta egal cu valoarea actuală a unei rente de 1 USD pe an. Factorul de anuitate este derivat folosind un tabel de mortalitate furnizat de IRS și o rată a dobânzii aleasă și se bazează pe speranța de viață unică a contribuabilului.
Distribuție minimă necesară
Pentru această metodă, plata anuală pentru fiecare an este determinată prin împărțirea soldului contului curent la factorul speranței de viață al contribuabilului. Suma anuală de retragere trebuie recalculată în fiecare an cu noul sold al contului și, ca urmare, se modifică de la an la an. Tabelul speranței de viață ales în primul an trebuie să fie utilizat în continuare în fiecare an următor. Această metodă ia în considerare fluctuațiile pieței, care afectează soldul contului.
Retragere timpurie de la 401 (k) Întrebări frecvente
Puteți să vă retrageți de la 401 (k) mai devreme?
Da, dar acest lucru poate avea consecințe financiare.
Poți să te retragi dintr-un 401 (k) fără penalizare?
Da, pentru dificultăți economice, pentru a plăti școlarizarea la facultate sau pentru a pune bani în jos pentru o primă casă. Puteți retrage până la 5.000 USD fără taxe pentru a acoperi costurile asociate cu o naștere sau adopție. După adoptarea din martie 2020 a Legii privind îngrijirile axate pe COVID-19, este posibil să se retragă până la 100.000 USD dintr-un 401 (k) mai devreme, fără a declanșa penalizarea normală de 10%.
Cât de mult plătesc pentru o retragere de 401 (k)?
Va trebui să plătiți impozite normale pe venit pentru o retragere dintr-un 401 (k). Datorită adoptării Legii CARES, proprietarii de conturi au la dispoziție trei ani pentru a plăti impozitele datorate.
Ce se califică ca o retragere de dificultate dintr-un 401 (k)?
O retragere de dificultăți este permisă atunci când un eveniment declanșează o nevoie financiară imediată și grea. Suma luată trebuie utilizată în întregime pentru a acoperi dificultățile. În acest caz, se renunță la penalizarea de retragere anticipată, dar taxele trebuie plătite.
Care sunt avantajele și dezavantajele retragerii vs. un împrumut 401 (k)?
O retragere este permanentă. Deși nu va trebui să plătiți banii înapoi, va trebui să plătiți imediat impozitele și, eventual, o penalizare. În plus, prin scoaterea devreme a banilor, veți pierde creșterea pe termen lung pe care ar fi obținut-o o sumă mai mare de bani în 401 (k). Un împrumut trebuie rambursat, dar, în plus, dacă este rambursat în timp util, cel puțin nu veți pierde din creșterea pe termen lung.