Cum se percep dobânzile la majoritatea liniilor de credit?

O linie de credit (LOC) este o formă de împrumut flexibil și direct între o instituție financiară – de obicei o bancă – și o persoană fizică sau o afacere. La fel ca și cardurile de credit, liniile de credit au limite de împrumut predeterminate, iar împrumutatul poate retrage contul oricând, cu condiția ca limita să nu fie depășită.

De asemenea, ca și cardurile de credit, liniile de credit tind să aibă rate de dobândă relativ ridicate și unele comisioane anuale, dar dobânzile nu sunt taxate decât dacă există un sold restant în cont.

Chei de luat masa

• O linie de credit (LOC) vă va oferi acces la banii împrumutați dacă și când aveți nevoie de aceștia și pot fi fie asigurați – cum ar fi un HELOC , fie nesiguri, cum ar fi un card de credit.
• Cheltuielile cu dobânzile pentru LOC utilizează de obicei o metodă simplă a dobânzii (spre deosebire de dobânda compusă).
• Soldul zilnic mediu utilizat este adesea obținut folosind 1/365 înmulțit cu zilele din perioada de facturare.

Linii de credit

Liniile de credit au aceleași caracteristici ca și creditul revolving, cum ar fi un card de credit. Se stabilește o limită de credit, iar fondurile pot fi utilizate în diverse scopuri. Dobânzile sunt taxate la intervale regulate, iar plățile pot fi efectuate în orice moment.

Există o excepție majoră: rezerva de  credite disponibile  nu se completează după efectuarea plăților. După ce plătiți integral linia de credit, contul este închis și nu mai poate fi utilizat din nou.

De exemplu: liniile de credit personale sunt uneori contul său de verificare. Dacă clientul depășește suma disponibilă la verificare, descoperitul de cont îl împiedică să arunce un cec sau să refuze cumpărarea. Ca orice linie de credit, un descoperit de cont trebuie rambursat, cu dobândă.

Majoritatea liniilor de credit sunt împrumuturi negarantate. Aceasta înseamnă că împrumutatul nu promite creditorului nicio garanție pentru a sprijini LOC. O excepție notabilă este o linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC), care este garantată de capitalul propriu din locuința debitorului. Din perspectiva creditorului, liniile de credit garantate sunt atractive, deoarece oferă o modalitate de recuperare a fondurilor avansate în caz de neplată. Liniile de credit nesecurizate tind să vină cu rate ale dobânzii mai mari decât LOC-urile garantate. De asemenea, sunt mai dificil de obținut și deseori necesită un scor de credit mai mare . Creditorii încearcă să compenseze riscul crescut prin limitarea numărului de fonduri care pot fi împrumutate și prin perceperea unor rate mai mari ale dobânzii. Acesta este un motiv pentru care APR-ul pentru cardurile de credit este atât de mare. Cardurile de credit sunt linii de credit neasigurate din punct de vedere tehnic, limita de credit – cât de mult puteți debita pe card – reprezintă parametrii acestuia.

Calculul dobânzii pentru liniile de credit

Majoritatea liniilor de credit, chiar și a liniilor de credit de capital propriu, utilizează o metodă simplă a dobânzii, spre deosebire de dobânda compusă. Unele linii de credit solicită, de asemenea, împrumuturi care sunt structurate pentru a permite creditorului să apeleze suma totală datorată (inclusiv dobânda) în orice moment pentru rambursarea imediată.

Dobânzile pentru o linie de credit sunt de obicei calculate lunar prin metoda soldului mediu zilnic. Această metodă este utilizată pentru a multiplica suma fiecărei achiziții efectuate pe linia de credit cu numărul de zile rămase în perioada de facturare. Suma este apoi împărțită la numărul total de zile din perioada de facturare pentru a găsi soldul zilnic mediu al fiecărei achiziții. Achizițiile medii sunt însumate și adăugate la orice sold preexistent, apoi se scade suma zilnică medie a plăților în cont. Cifra rămasă este soldul mediu, care se înmulțește cu rata procentuală a dobânzii anuale (APR).

Ratele dobânzii sunt de obicei rate periodice care sunt calculate ca 1/365 din TAE înmulțit cu zilele din perioada de facturare. Există multe alte modalități în care se calculează și se creditează dobânda, dar majoritatea instituțiilor financiare folosesc metodele de mai sus pentru liniile de credit.