Câți creditori ipotecare ar trebui să se aplice
Aplicarea la mai mulți creditori ipotecari vă permite să comparați tarifele și taxele pentru a găsi cea mai bună ofertă. A avea mai multe oferte în mână oferă pârghie atunci când negociați cu creditori individuali. Cu toate acestea, aplicarea cu prea mulți creditori poate duce la reducerea punctajului de anchete de credit și poate declanșa un potop de apeluri și solicitări nedorite.
Nu există un număr magic de cereri, unii împrumutați optează pentru două până la trei, în timp ce alții folosesc cinci sau șase oferte pentru a lua o decizie.
Motive pentru a aplica la mai mulți creditori
Este dificil să știi că primești cea mai bună ofertă dacă nu ai comparat-o cu alte oferte. Având în vedere legile care limitează modul în care companiile ipotecare sunt compensate, există o diferență mai mică între ratele și comisioanele de la o companie la alta decât în trecut – în anii 2000 ca exemplu. Cu toate acestea, rămân diferențe subtile, iar ceea ce pare a fi o economie mică a ratei dobânzii acum s-ar putea traduce într-o sumă mare de dolari peste ipoteci la 15 sau 30 de ani.
Mai mult, creditori diferiți structurează împrumuturile în moduri diferite în ceea ce privește ratele și costurile de închidere, care au o relație inversă. Unii creditori măresc costurile de închidere pentru a vă cumpăra rata dobânzii, în timp ce alții care promovează costuri de închidere mici sau deloc oferă rate de dobândă mai mari în schimb.
Chei de luat masa
- Aplicarea la mai mulți creditori permite împrumutătorilor să pună un împrumut pe altul pentru a obține o rată sau o afacere mai bună.
- Aplicarea la mai mulți creditori vă permite să comparați tarifele și comisioanele, dar poate avea un impact asupra raportului dvs. de credit și a scorului datorită mai multor cereri de credit.
- Dacă aveți de gând să păstrați o ipotecă mulți ani, cel mai bine este să optați pentru o rată mai mică și costuri mai mari de închidere. Dacă intenționați să refinanțați sau să achitați împrumutul după câțiva ani, este mai bine să păstrați costurile de închidere scăzute.
- Nu există un număr optim de aplicații, deși prea puține aplicații pot duce la pierderea celei mai bune oferte, în timp ce prea multe vă pot reduce scorul de credit și vă pot asedia cu apeluri nedorite.
Privind mai multe estimări de bună-credință (GFE), unul lângă altul, vă permite să comparați scenariile de cost și de închidere pentru a alege cel mai bun pentru situația dvs. În general, este logic să plătiți costuri de închidere mai mari pentru o rată a dobânzii mai mică atunci când intenționați să păstrați creditul ipotecar timp de mulți ani, întrucât economiile dvs. de dobândă depășesc în cele din urmă costurile mai mari de închidere.
Dacă intenționați să vindeți sau să refinanțați după câțiva ani, este mai bine să păstrați costurile de închidere cât mai mici posibil, deoarece nu plătiți ipoteca suficient de mult pentru a se adăuga economiile la rata dobânzii.
Puteți chiar să jucați un împrumutat împotriva altuia atunci când aveți mai multe oferte. Să presupunem că împrumutătorul A vă oferă o rată a dobânzii de 4% cu costuri de închidere de 2.000 USD. Apoi, creditorul B vine și oferă 3,875% cu aceleași costuri de închidere. Puteți prezenta oferta creditorului B către creditorul A și puteți încerca să negociați o afacere mai bună. Apoi, puteți duce noua ofertă a creditorului A înapoi la creditorul B și puteți face același lucru și așa mai departe.
Dezavantaje ale aplicării la mai mulți creditori
Pentru ca un creditor să vă aprobe cererea de credit ipotecar și să facă o ofertă, acesta trebuie să vă examineze raportul de credit. Pentru a face acest lucru, face o anchetă de credit cu cele trei birouri majore.
Analiștii de credit observă că prea multe solicitări vă pot reduce scorul dvs. FICO.
Un alt secret nefast pe care mulți împrumutați nu îl știu este că birourile de credit realizează venituri suplimentare prin vânzarea informațiilor dvs. către creditorii ipotecari la care nu ați aplicat. Acest lucru este cunoscut în limbajul industrial ca un factor de declanșare. Trimiterea unei cereri de credit ipotecar declanșează o atragere a creditului, iar companiile ipotecare plătesc birourile de credit pentru listele de persoane al căror credit a fost obținut recent de companiile ipotecare.
Știind că acești oameni caută credite ipotecare, vânzătorii companiilor anulează lista și își oferă serviciile. Cu cât aplicați mai mulți creditori, cu atât este mai probabil ca informațiile dvs. să fie vândute ca un factor de declanșare, ceea ce poate duce la o ploaie de apeluri de vânzări.
Numărul Goldilocks
Prea puține aplicații pot duce la pierderea celei mai bune oferte, în timp ce prea multe vă pot reduce scorul de credit și vă pot asedia cu apeluri nedorite. Din păcate, nu există un număr Goldilocks care să reprezinte numărul potrivit de creditori ipotecare la care ar trebui să vă adresați. Unii împrumutați aplică doar cu doi, fiind siguri că unul sau altul poate oferi împrumutul ideal, în timp ce alții vor să audă de la cinci sau șase bănci înainte de a lua o decizie.
Poate că cea mai bună abordare pentru obținerea unui credit ipotecar este să începeți prin efectuarea de studii de piață pentru a vă face o idee despre ceea ce constituie o mare parte din climatul actual al creditelor. Apoi, contactați doi sau trei creditori și provocați-i să se potrivească sau să bată termenii pe care i-ați stabilit. Dacă le examinați ofertele și credeți că există o afacere mai bună, aplicați creditorilor suplimentari, după cum este necesar, dar înțelegeți dezavantajele stabilite.