Sunt șanse mici să pierdeți un proces pentru o sumă mai mare decât suma pe care o va plăti asigurarea dvs. existentă – dar dacă v-ați afla vreodată în acea situație, ați putea pierde toate economiile. Asigurarea umbrelă este concepută pentru a vă asigura că nu vă veți găsi niciodată trăind acel coșmar. Mai jos, vom analiza mai îndeaproape această acoperire suplimentară de răspundere civilă: cum funcționează o poliță umbrelă, cine are nevoie de ea, cât costă și ce nu va acoperi.
Chei de luat masa
- Asigurarea umbrelă este un tip de asigurare de răspundere civilă care acoperă daunele care depășesc acoperirea poliței obișnuite, a autovehiculelor sau a ambarcațiunilor.
- Asigurarea umbrelă acoperă nu doar asiguratul, ci și ceilalți membri ai familiei sau gospodăriei lor.
- Acoperirea de asigurare umbrelă acoperă rănirea altora sau deteriorarea bunurilor acestora; nu protejează proprietatea asigurătorului.
- Asigurarea umbrelă este destul de ieftină în comparație cu alte tipuri de asigurări.
Ce este asigurarea Umbrella?
Asigurarea umbrelă este un tip de asigurare de răspundere personală care poate fi indispensabilă atunci când vă veți simți răspunzător pentru o creanță mai mare decât va acoperi asigurarea proprietarului sau asigurarea auto. Dacă dețineți o barcă, asigurarea umbrelă va fi preluată și de unde încetează asigurarea de răspundere civilă a ambarcațiunilor dvs.
Asigurarea umbrelă acoperă chiar și anumite cereri de răspundere pe care aceste polițe nu le pot avea, precum calomnia, calomnia și închisoarea falsă. Și dacă dețineți proprietăți de închiriere, asigurarea umbrelă oferă acoperire de răspundere civilă dincolo de ceea ce acoperă politica chiriașului.
Cum funcționează o politică umbrelă?
Iată câteva exemple de incidente pe care o poliță umbrelă le-ar putea acoperi în cazul în care asigurarea proprietarului dvs. sau asigurarea auto nu ar fi fost suficiente:
- Câinele tău aleargă din casă și atacă violent un vecin care mergea la plimbare. Vecina ta te dă în judecată pentru a-i acoperi facturile medicale, pierderea salariilor și durerea și suferința.
- Fiica ta se bate la școală și lovește o altă fată, rupându-i nasul. Părinții fetei te dau în judecată.
- Provocați un accident de 10 mașini, iar acoperirea daunelor pe proprietatea asigurării auto nu este suficient de mare pentru a înlocui toate cele 10 vehicule ale victimelor accidentelor. Nici acoperirea de răspundere personală nu este suficient de mare pentru a-și plăti facturile medicale.
- Trimiteți sandvișuri la școala fiului dvs. pentru un prânz în excursie. Mai mulți elevi dezvoltă intoxicații alimentare și părinții lor te dau în judecată.
- Adolescentul tău organizează o petrecere acasă în timp ce ești în afara orașului. Cineva aduce alcool la petrecere, iar unul dintre invitați este arestat pentru că a condus sub influența pe drumul spre casă. Ești trimis în judecată.
Politicile-umbrelă acoperă, de asemenea, urmărirea penală, intrarea ilicită, invazia vieții private și alte pericole.
Așa cum ați fi putut extrage din aceste exemple, asigurarea umbrelă acoperă nu doar asiguratul, ci și alți membri ai familiei sau gospodăriei lor. Deci, dacă adolescentul dvs. nu este cel mai bun șofer, puteți dormi mai bine noaptea, știind că politica dvs. umbrelă va acoperi facturile medicale ale părților vătămate dacă copilul dvs. este considerat responsabil pentru un accident major. Acestea fiind spuse, asigurați-vă că înțelegeți cum politica dvs. definește un membru al gospodăriei, astfel încât să aveți efectiv acoperirea de care aveți nevoie.
Este posibil să fi observat, de asemenea, că, deși asigurarea umbrelă acționează ca o acoperire deasupra proprietarilor de case și a asigurării auto, incidentul nu trebuie să implice proprietatea sau vehiculul dvs. pentru asigurarea umbrelă pentru a o acoperi. De asemenea, sunteți acoperit în întreaga lume, cu excepția caselor și mașinilor pe care le dețineți în conformitate cu legile altor țări.
Ai nevoie de asigurare umbrelă?
Există cu siguranță un factor de frică implicat în decizia de a cumpăra o asigurare umbrelă. Multe companii de asigurări spun că aveți nevoie de ea din cauza lumii fericite în proces în care trăim, în care oricine vă poate da în judecată pentru orice și vă poate ruina financiar. Puteți găsi o mulțime de povești de groază de răspundere personală în știri, în care juriile au acordat victime decizii de milioane de dolari pe care indivizii au trebuit să le plătească. Dar cât de probabil ești să te regăsești într-o astfel de situație? Chiar ai nevoie de asigurare umbrelă?
Ca regulă generală, s-ar putea să auziți că ar trebui să achiziționați o asigurare umbrelă dacă valoarea totală a activelor dvs., inclusiv conturile de verificare și economii obișnuite, conturile de economii și investiții pentru pensii și facultate și capitalul propriu al locuințelor este mai mare decât limitele de răspundere auto sau proprietar. Ideea din spatele acestui sfat este că doriți să aveți suficientă asigurare de răspundere civilă pentru a vă acoperi integral activele, astfel încât să nu le puteți pierde într-un proces.
Această recomandare nu prea are sens, totuși, deoarece premiile juriului pot depăși cu ușurință limitele polițelor de asigurare. Adevărata întrebare pe care ar trebui să o puneți este, riscă să fiu trimisă în judecată? Toată lumea este, deci într-un sens, asigurarea umbrelă are sens pentru toată lumea. Este un preț mic de plătit pentru o liniște sufletească suplimentară.
Dar unii oameni au mai multe șanse să aibă nevoie de o politică umbrelă decât alții. Dacă vă angajați într-o anumită activitate care vă expune un risc mai mare de a suporta excesul de răspundere, sunteți un candidat și mai bun pentru o politică umbrelă. Factorii de risc ai răspunderii personale includ deținerea proprietății, închirierea acesteia, angajarea personalului gospodăriei, având o trambulină sau o cadă cu hidromasaj, găzduind petreceri mari și fiind o persoană publică bine cunoscută.
A avea un șofer adolescent în familie, de asemenea, vă expune un risc crescut, la fel cum dețineți un câine sau dețineți o casă cu piscină. Practic, cu cât este mai probabil să fiți dați în judecată, cu atât ar trebui să luați în considerare achiziționarea unei asigurări umbrelă. Dar oricine este avers de risc va dormi mai bine noaptea știind că este protejat de o politică umbrelă.
Un exemplu de modul în care funcționează asigurarea umbrelă
Să presupunem că asigurarea proprietarului dvs. are o limită de răspundere personală de 300.000 USD. Arunci o mare petrecere de vacanță, iar unul dintre oaspeții tăi alunecă și cade pe treptele tale înghețate din față. Ea sfârșește cu o contuzie și câteva facturi medicale astronomice și decide să vă dea în judecată. În instanță, juriul se alătură oaspetelui de petrecere și îi acordă o hotărâre de 1 milion de dolari. Această hotărâre este cu 700.000 USD mai mare decât limita de răspundere în asigurarea proprietarului.
Fără o umbrelă de răspundere personală, trebuie să plătiți 700.000 $ din buzunar. Banii vor trebui să iasă din contul dvs. de pensionare, principala dvs. sursă de economii. Pierderea este devastatoare și înseamnă că va trebui să lucrați încă 10 ani, să găsiți un loc de muncă mai bine plătit sau să vă reduceți drastic cheltuielile pentru a vă umple economiile și a vă întoarce pe drumul cel bun pentru a vă putea retrage.
Dar dacă aveți 1 milion de dolari în asigurare umbrelă, polița dvs. umbrelă va acoperi partea din hotărâre pe care nu o are asigurarea proprietarului dvs. și economiile la pensie vor rămâne intacte. Politica umbrelă va acoperi, de asemenea, orice taxe de avocat și alte cheltuieli legate de procesul care nu au fost acoperite de politica proprietarului. Această acoperire se adaugă la 1 milion de dolari.
Deci, dacă aveți o deductibilă de 5.000 USD pe asigurarea proprietarului casei, veți plăti acea sumă din buzunar. Apoi, politica proprietarului dvs. va plăti următorii 295.000 USD, ceea ce vă va duce la limita de politici 300.000 USD. Asigurarea dvs. umbrelă nu are o deductibilă separată în acest caz, deoarece politica proprietarului a acoperit o parte a pierderii. Politica dvs. umbrelă plătește restul de 700.000 de dolari din hotărâre plus cheltuielile legale, așa că sunteți din buzunar doar 5.000 de dolari pentru judecata de 1 milion de dolari.
Ce se întâmplă dacă ați fi găsit răspunzător într-un caz în care nu s-a aplicat asigurarea auto sau proprietarul casei? Apoi, ați plăti o deductibilă de asigurare umbrelă, numită reținere autoasigurată, înainte ca politica de umbrelă să intre în vigoare.
Cât costă asigurarea Umbrella?
Costul unei polițe de răspundere umbrelă depinde de cât de mult acoperiți achiziția, de statul în care locuiți (tarifele de asigurare variază în funcție de stat) și de riscul pe care asigurătorul îl prezintă companiei de asigurări. Cu cât dețineți mai multe case sau mașini și cu cât mai mulți membri ai gospodăriei va acoperi polița, cu atât va costa mai mult.
Dar asigurarea umbrelă este destul de ieftină în comparație cu alte tipuri de asigurări, mai ales având în vedere câtă acoperire oferă. Institutul de informații cu privire la asigurări spune că majoritatea polițelor de 1 milion de dolari costă între 150 și 300 de dolari pe an. Vă puteți aștepta să plătiți cu aproximativ 75 de dolari mai mult pe an pentru 2 milioane de dolari acoperiți și alți 50 de dolari pe an pentru fiecare 1 milion suplimentar de dolari în plus. Majoritatea polițelor de răspundere umbrelă ale companiilor de asigurări au o acoperire de 1 milion de dolari, cu limite mai mari disponibile.
De ce este atât de ieftină asigurarea umbrelă? Este parțial din cauză că trebuie să aveți o mulțime de asigurări pentru proprietari și auto, înainte ca o companie de asigurări să vă elibereze o poliță umbrelă. Probabil că va trebui să purtați acoperirea maximă de răspundere disponibilă în temeiul polițelor proprietarului și a autovehiculelor înainte de a putea achiziționa o poliță umbrelă.
Majoritatea oamenilor au deja acoperire de cel puțin 100.000 de dolari a proprietarului casei. Acoperirea minimă a răspunderii de asigurare auto depinde de legile statului dvs., dar de obicei rulează 25.000 USD de persoană și 50.000 USD de accident. Valoarea maximă pe care o puteți cumpăra de obicei este de 500.000 USD în răspundere personală în conformitate cu politica proprietarului dvs. și 250.000 USD per persoană și 500.000 USD per accident în cadrul poliței dvs. de asigurare auto.
Dacă nu aveți deja atât de multă acoperire, primele de asigurare pentru proprietar și de asigurare auto vor crește, ceea ce va face ca polița umbrelă să fie mai scumpă decât ar putea părea la prima vedere.
Achiziționarea asigurării Umbrella
Dacă creșterea acoperirii și achiziționarea unei polițe umbrelă este prea costisitoare pentru dvs., ca alternativă, este posibil să puteți achiziționa avize pentru asigurarea auto sau pentru proprietarii de case care vă cresc limitele de răspundere dincolo de maximele obișnuite. Probabil că nu veți primi la fel de multă acoperire pe cât ar putea oferi o umbrelă, dar veți fi totuși mai bine protejat decât erați înainte.
O altă posibilă cerință pentru obținerea asigurării umbrelă este că aveți asigurarea auto sau a proprietarului casei cu aceeași companie care emite polița umbrelă. Dar, chiar dacă asigurătorul umbrelă pe care îl alegeți nu vă solicită să aveți polițe de asigurare pentru proprietarul casei și auto cu acea companie ca o condiție pentru a obține asigurare umbrelă, ar putea fi mai ieftin în acest fel să obțineți reducerea la pachet a asigurătorului. De asemenea, ar putea fi mai ușor să aveți toate politicile dvs. cu aceeași companie din motive administrative.
Din nou, schimbarea asigurătorilor pentru a avea toate polițele sub un singur acoperiș ar putea însemna prime mai mari în general, dacă tarifele noii companii sunt mai mari. Deci, veți dori să comparați cu atenție ofertele
Ce nu acoperă asigurarea Umbrella?
Un lucru grozav despre politicile umbrelă este că acestea oferă o acoperire largă. Acestea acoperă orice incident pe care polița nu îl exclude în mod specific, spre deosebire de unele polițe de asigurare, care acoperă doar incidentele specificate. Dar nici o poliță de asigurare nu acoperă totul. Iată câteva lucruri pe care politica dvs. umbrelă probabil nu le va acoperi:
- Daune propriei proprietăți. Amintiți-vă, este o politică de răspundere civilă, deci vă va acoperi numai dacă sunteți responsabil pentru daune aduse proprietății altcuiva. Asigurați-vă că aveți suficientă asigurare pentru proprietar pentru a vă proteja proprietățile și bunurile.
- Daune cauzate în mod intenționat de dvs. sau de un membru acoperit al gospodăriei dvs. Dacă v-ați împinge în mod deliberat oaspetele de petrecere pe scări, asigurarea umbrelă nu ar acoperi costurile procesului sau ale hotărârii (și nici asigurarea proprietarului dvs.).
- Răspunderea angajată în activități comerciale sau profesionale. Veți avea nevoie de asigurări de răspundere civilă pentru a acoperi aceste incidente.
- Răspundere pe care ați acceptat să o asumați în baza unui contract pe care l-ați semnat.
- Răspunderea legată de război sau conflicte armate. Noroc să găsiți orice tip de asigurare care acoperă daunele cauzate de război; pierderile financiare asociate războiului sunt prea mari pentru acoperirea companiilor de asigurări.
Chiar și cea mai atentă persoană cu cele mai bune intenții poate ajunge la o hotărâre uriașă dintr-un proces de răspundere personală. Deși este puțin probabil să vă regăsiți în această situație, este totuși inteligent să vă protejați împotriva unei pierderi financiare atât de devastatoare. Asigurarea umbrelă vă poate ajuta să faceți acest lucru.