Agenția de îndatorare și încasare

Dacă factura dvs. întârzie 30 de zile, este puțin probabil să se ducă la colecții. În schimb, veți suporta probabil o taxă de întârziere (sau, eventual, o creștere a TAE dacă contul de credit este un card de credit). După mai mult de o lună de neplată a unei facturi, departamentul de încasări interne al unui creditor vă poate contacta cu privire la încercarea de a aduce factura la curent.

În cazul în care datoria dvs. este semnificativ delincventă (de obicei, cu 90 de zile sau mai mult scadență), creditorul dvs. poate decide să vă atribuie sau să vândă datoria către o agenție terță parte de colectare a datoriilor. Aceasta este uneori denumită „debitarea” contului. Uneori, agențiile de colectare își vând între ele portofolii întregi de conturi de datorii. Motivul pentru aceasta este că creditorul ar putea presupune că nu veți plăti niciodată datoria; vânzarea datoriei către un colector de datorii sau o agenție de colectare îi poate ajuta să își recupereze cel puțin o parte din bani.

Chei de luat masa

• În cazul în care datoria dvs. este delincventă în mod semnificativ (de obicei, cu 90 de zile sau mai mult cu termen scadent), creditorul dvs. poate decide să vă atribuie sau să vândă datoria către o agenție terță parte de colectare a datoriilor.
• Această practică este uneori denumită „debitarea” contului. 
• Când creditorul dvs. decide să vă debiteze contul, debitarea – pe lângă închiderea contului – va apărea în raportul dvs. de credit.
• Data inițială a morții – când ați ratat ultima plată – rămâne aceeași.
• Istoricul dvs. de credit nu este modificat, iar prescripția privind raportarea creditelor sau practicile legale de colectare nu se resetează.

Charge Off apare în raportul dvs. de credit

Când creditorul dvs. decide să vă debiteze contul, debitarea – pe lângă închiderea contului – va apărea în raportul dvs. de credit. Se va deschide un nou cont la agenția terță parte de colectare a datoriilor, iar data deschisă în cont este data achiziționată de la creditorul original (sau anterior). În acest sens, contul anterior este anulat de creditorul vânzător și se deschide un nou cont de colectare. Din acel moment, aveți datoria către agenția de colectare.

Data dvs. originală de delincvență rămâne intactă

Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că delincvența dvs. este ștearsă. Data inițială a morții – când ați ratat ultima plată – rămâne aceeași. Nu contează de câte ori contul de datorii își schimbă mâinile. Istoricul dvs. de credit nu este modificat, iar prescripția privind raportarea creditelor sau practicile legale de colectare nu se resetează.

Colecționarii nu pot reporni în mod legal ceasul de prescripție (șapte până la 10 ani, în funcție de datorie) prin orice tehnici de reînvechire sau prin vânzarea către un alt colector de datorii. Comisia Federală pentru Comerț a închis operațiunile agențiilor de colectare pentru încercarea de reînvechire a datoriilor.

Totuși, asta nu înseamnă că nimic nu s-a schimbat. În cazul în care datoria dvs. se mută de la un creditor inițial la un colector de datorii terță parte, eforturile de colectare a acestui nou creditor sunt reglementate prin Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor  (FDCPA). FDCPA este conceput pentru a vă proteja de tehnici de colectare a datoriilor fără scrupule sau abuzive și, în general, se aplică doar agențiilor terțe.

Ce ar trebui să faci în continuare

Dacă sunteți cineva care a vândut contul dvs. de datorii către o agenție terță parte de colectare a datoriilor, probabil veți fi informat despre acest lucru; în general, vă vor contacta (și uneori agresiv) pentru a solicita rambursarea. În orice moment, consumatorii își pot revizui rapoartele de credit pentru a afla dacă unul dintre conturile lor a trecut la colecții. Raportul dvs. de credit vă va dezvălui toate conturile și stările acestora.

Dacă o agenție terță parte de colectare a datoriilor vă contactează, aveți mai multe opțiuni. Dar mai întâi, ar trebui să strângeți cât mai multe informații despre datorie. Întrebați agenția despre creditorul inițial, cât de mult datorați și dacă există taxe pe care agenția le-a adăugat. De asemenea, puteți decide să contactați creditorul inițial pentru a confirma că v-au vândut contul de credit și că agenția de colectare a datoriilor care vă contactează este agenția corectă.

După ce ați confirmat că datoria este a dvs., aveți opțiunea de a stabili un acord cu agenția de încasări pentru a deconta datoria. Agenția vă poate oferi opțiunea de a stabili un plan de plată pentru datorie.

Este important să rețineți că, deși este ilegal ca agențiile de colectare să repornească ceasul conform prescripției pentru datoria dvs., dacă efectuați o singură plată pentru datorie în noul cont, ceasul va începe de la capăt.