Împrumuturi din interior

Ce este creditul din interior?

Împrumuturile privilegiate au loc atunci când o bancă acordă un împrumut unuia sau mai multora dintre propriii săi directori sau directori. Multe țări, inclusiv SUA, solicită ca dispozițiile acestor împrumuturi să se potrivească cu cele acordate clienților băncii comparabile. Acest lucru se face pentru a asigura corectitudinea și a limita accesul la fondurile bancare de către insideri.

Împrumuturile din interior nu trebuie confundate cu tranzacțiile din interior.

Chei de luat masa

• Împrumutul privilegiat se referă la momentul în care unui executiv sau director al unei bănci i se împrumută bani de la bancă pentru care lucrează.
• Deși este permis, împrumuturile din interior sunt supuse multor restricții, inclusiv limitări ale sumei în funcție de scopul împrumutului.
• Regulamentele stipulează, de asemenea, că persoanele din interiorul băncii nu primesc niciun tratament special, rate de stimulare sau alte beneficii care nu sunt oferite clienților obișnuiți ai băncii.
• Împrumutul privilegiat este reglementat de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) în temeiul Regulamentului O.

Înțelegerea creditelor privilegiate

Un privilegiat, astfel cum este definit de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), este un executiv, director sau acționar principal al unei bănci membre.Împrumuturile făcute acestor persoane sunt cunoscute sub numele decreditare dininterior și sunt reglementate de FDIC întemeiul Regulamentului O.

Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act din 1991 mandatat noi restricții cuprivire laprevederile deîmprumut oferite dininteriorul băncii. Restricțiile includ impunerea acelorași rate ale împrumutului, condiții de rambursare și evaluarea capacității debitorului privilegiat de a rambursa împrumutul ca și cele acordate împrumutătorilor neinsideri, fără angajați, cu excepția condițiilor speciale care sunt oferite tuturor celor care nu sunt privilegiate. angajații băncii în cauză.

De exemplu, dacă o bancă oferă o rată specială a dobânzii sau renunță la anumite comisioane de împrumut pentru toți angajații, atunci aceasta poate oferi aceeași considerație specială unui împrumutat intern, chiar dacă nu oferă aceleași rate speciale sau reduceri de comisioane pentru debitori din interior, ne-angajați.

Băncile sunt limitate în ceea ce privește creditul privilegiat pe care îl pot extinde. Suma este de 15% din capitalul netrecut și din surplusul netrecut dacă împrumuturile nu suntgarantate în totalitate.În cazul în care împrumuturile sunt garantate în totalitate, este permisă încă 10%. Este recomandabil ca o bancă să utilizeze aceleași limite de împrumut pentru creditele privilegiate ca și pentru creditele non-privilegiate. Este posibil ca unele împrumuturi recurente și împrumuturi garantate să nu fie luate în considerare în această limită.

Ce este un insider?

În lumea financiară, poate fi dificil să se determine cine este un privilegiat, mai ales că termenii „director”, „executiv” și „acționar principal” pot avea semnificații diferite în diferite instituții financiare. Mai mult, împrumuturile privilegiate s-ar aplica și persoanelor fizice care dețin aceste funcții în companii afiliate.

În general, o persoană nu este administrator dacă nu are drept de vot și nu este aleasă de acționari. Majoritatea instituțiilor financiare au titlul de „director” pentru mulți indivizi din firmă. Un acționar principal este oricine deține mai mult de 10% din drepturile de vot ale unei companii prin acțiuni.

Un afiliat nu s-ar califica pentru împrumuturi privilegiate dacă are mai mult de 10% din active neconsolidate în compania care controlează banca și nu este controlată de o altă companie.

Restricții privind împrumuturile din interior

Atunci când un împrumut privilegiat va aduce suma combinată a creditului oferit acelui insider la peste 500.000 USD, sau mai mult decât cel mai mare de 25.000 USD, sau 5% din surplusul sau capitalul netrecut al băncii, consiliul de administrație al băncii trebuie să voteze pentru aprobarea împrumut. Persoana care solicită împrumutul nu poate participa la acest vot.

O bancă poate împrumuta bani sau poate extinde o linie de credit către ofițerul său executiv dacă acest împrumut este utilizat pentru a finanța sau refinanta casa ofițerului sau pentru a finanța educația copiilor lor.Împrumuturile pentru alte scopuri nu pot fi făcute într-o sumă care depășește 2,5% din surplusul sau capitalul netrecut al băncii, sau 25.000 USD, până la 100.000 USD. Această limită se aplică și în cazul parteneriatelor dintre ofițerii executivi, astfel încât dacă un ofițer executiv împrumută 35.000 USD, celălalt partener poate împrumuta doar 65.000 USD.

O bancă nu poate plăti un descoperit de cont pe o bancă făcută de către director, directorul executiv sau un afiliat fără un plan scris pentru prelungirea creditului sau un transfer scris de fonduri dintr-un alt cont la bancă.