Consorțiul de asigurări
Ce este un consorțiu de asigurări?
Un consorțiu de asigurări este un grup de companii sau organizații care se unesc pentru a oferi acoperire de asigurare. Asocierea permite economii de scară și eficiență sporită, deoarece grupurile care fac parte din consorțiu pot împărți costul administrării și pot obține reduceri mai bune prin volum.
Chei de luat masa
- Un consorțiu de asigurări este un grup de întreprinderi sau organizații care se unesc pentru a oferi acoperire de asigurare.
- Asocierea permite economii de scară și eficiență sporită, făcând posibilă repartizarea costurilor de administrare și obținerea unor reduceri mai bune prin volum.
- Acest lucru este benefic în special pentru asigurările de sănătate, unde costurile au crescut în ultimele decenii.
- Există două tipuri principale de consorțiu de asigurări: consorții cu asigurare completă și consorții autofinanțate.
Înțelegerea unui consorțiu de asigurări
Consorțiile de asigurări se găsesc atât în sectorul privat, cât și în cel public. Acestea permit grupurilor care de obicei se autofinanțează sau achiziționează politici comerciale să reunească resursele pentru a obține rate mai bune.
Acest lucru este deosebit de important cu asigurările de sănătate. Cheltuielile pentru asistență medicală au crescut rapid timp de câteva decenii, forțând companiile și organizațiile să dedice o proporție mai mare din bugetele lor asigurărilor, eliminând fondurile care ar putea fi în schimb dedicate factorilor de creștere.
Consorțiile de asigurări sunt, în general, guvernate de un consiliu de administrație (B de D) care se întrunește de mai multe ori pe an – de obicei trimestrial. Natura consiliului depinde de tipul de consorțiu. Atunci când este posibil, acesta va include membri votanți din fiecare afacere sau organizație participantă, oferind astfel fiecare reprezentant o voce.
Un administrator este, de asemenea, angajat, posibil de la o terță parte, pentru a se ocupa de funcțiile cotidiene ale consorțiilor.
Tipuri de consorțiu de asigurări
Consorțiile de asigurări pot veni în mai multe forme.
Consorțiu complet asigurat
Un consorțiu complet asigurat achiziționează un contract de la o companie de asigurări care este responsabilă cu încasarea primelor și administrarea planului.
Consorțiu autofinanțat
Un consorțiu autofinanțat, pe de altă parte, reunește resursele financiare de la organizațiile membre pentru a acoperi daunele. Acesta colectează prime și administrează, de asemenea, planul în sine.
Important
Pentru a se proteja de daune grave, un consorțiu autofinanțat achiziționează de obicei o poliță de asigurare pentru a acoperi pierderile peste o anumită limită.
Exemplu de consorțiu de asigurări
Un district școlar s-a confruntat cu câțiva ani de prime în creștere rapidă și, ca urmare, se luptă să mențină același nivel de acoperire pentru angajații săi. Are de ales să cheltuiască în continuare mai mult pe asigurări, să reducă acoperirea sau să transfere primele mai mari angajaților sub formă de coplăți mai mari .
Alte districte școlare din tot statul se confruntă cu probleme similare. În loc să schimbe beneficiile, districtele școlare reunesc fonduri pentru a achiziționa polițe de asigurări de sănătate.
Mai precis, Ohio Municipal League (OML) și South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) au format un parteneriat în 2017 pentru a crea un consorțiu de asigurări. Consorțiul se numește consorțiul de asigurări din South Central Ohio.
Limitările unui consorțiu de asigurări
Există multe avantaje în aderarea la un consorțiu de asigurări, precum și o mână de avertismente. Un dezavantaj notabil este riscul ca un consorțiu autofinanțat să găsească creanțele pe care este responsabil să le plătească depășind brusc primele pe care le încasează.
Conform acestui tip de scenariu, consorțiul poate înregistra pierderi financiare și se poate lupta pentru a rămâne pe linia de plutire. Perspectiva unei fluctuații accentuate a daunelor de plătit înseamnă că achiziționarea unei asigurări suplimentare stop-loss, care limitează suma pe care consorțiul autofinanțat este responsabil de plată, este un cost suplimentar necesar.
Un alt obstacol potențial este o cerință legală de a menține un fond de rezervă. Aceste fonduri sunt necesare pentru a se asigura că există numerar suficient pentru acoperirea pierderilor neașteptate. Uneori, autoritățile de reglementare pot fi însă excesiv de stricte, cerând să se lase deoparte o sumă aparent nerezonabilă de bani.
consideratii speciale
În ultimii ani, consorțiile de asigurări s-au unit pentru a adopta noi tehnologii care oferă costuri mai mici pentru membri. Un exemplu este blockchain-ul. Tehnologia de păstrare a înregistrărilor din spatele rețelei Bitcoin este capabilă să creeze o sursă de date ușor de partajat, care este în mare parte lipsită de discrepanțe de informații și de nevoia de reconciliere.
Se estimează că piața blockchain-ului în asigurările de sănătate va crește la o rată de creștere anuală compusă (CAGR) de peste 70% din 2020 până în 2027.
Potrivit Research And Markets, se așteaptă ca piața blockchain-ului în asigurările de sănătate să asiste la cea mai rapidă rată de creștere între aplicații, datorită capacității sale de a reduce costurile IT și operaționale în procesele de asigurare și de a elimina fraudele legate de asistență medicală care costă industriei miliarde de dolari în fiecare an.
Acest lucru le permite să conțină creșterea primelor prin scară, deoarece sunt capabili să răspândească riscul pe un număr mai mare de angajați. Prin asociere, districtele școlare sunt, de asemenea, capabile să reducă costurile de administrare a planurilor de asigurare prin centralizarea proceselor de achiziții și monitorizare.