Costul dobânzii

Care este costul dobânzii?

Costul dobânzii este suma cumulativă a dobânzii pe care un împrumutat o plătește pentru o datorie pe durata de viață a împrumutului. Dobânzile sunt plătite pentru datorie pe lângă rambursarea principalului. Cu toate acestea, orice punct negativ sau reduceri pe care un împrumutat le plătește unui împrumutat ar trebui să fie scăzute din costul dobânzii, întrucât acestea sunt efectiv o rambursare a dobânzii viitoare. În împrumuturile ipotecare de consum, această sumă ar trebui să includă orice puncte plătite pentru a reduce rata dobânzii la un împrumut, deoarece punctele sunt efectiv dobânzi plătite în avans.

Chei de luat masa

Costul dobânzii este suma dobânzii pe care un împrumutat o plătește pe durata de viață a datoriei.
Punctele negative și reducerile ar trebui scăzute din costurile dobânzii.
Costurile dobânzii sunt doar un factor într-o analiză a împrumutului, alte lucruri care trebuie luate în considerare includ costurile de oportunitate, beneficiile fiscale și costurile de închidere, printre altele.
Anumite tipuri de dobânzi pot avea beneficii fiscale, cum ar fi dobânzile ipotecare și împrumutul studențesc.

Înțelegerea costului dobânzii

Costul dobânzii este o măsură a economiei unui împrumut sau a ratei de rentabilitate internă. Cu toate acestea, alte măsuri – cum ar fi comisioanele de împrumut și costurile inițiale, inclusiv costurile de închidere a împrumutului, beneficiile și consecințele fiscale, reducerea principalului și costurile de oportunitate sub formă de rate de reinvestire – ar trebui, de asemenea, incluse într-o analiză aprofundată a opțiunilor de împrumut.

Costul dobânzii intră în joc într-o varietate de obligații financiare ale consumatorilor, inclusiv credite ipotecare, studențe și auto și carduri de credit. Costul dobânzii este, de asemenea, un aspect important pentru împrumuturile corporative, cum ar fi hârtia comercială, liniile de credit rotative și împrumuturile bancare pe termen lung, obligațiunile și costurile de leasing sunt, de asemenea, foarte afectate de costul dobânzii. Băncile suportă, de asemenea, costuri ale dobânzii atunci când creditează dobânzile deponenților pentru conturile lor bancare.

consideratii speciale

Costul dobânzii poate fi cotat ca o rată procentuală anuală (APR). Dar, pentru a avea o înțelegere exactă a obligației dvs. financiare, este important să înțelegeți modul în care creditorii calculează dobânda care se acumulează la împrumutul dvs. Dobânda se poate acumula zilnic, lunar sau trimestrial. În plus, unii creditori oferă împrumuturi pentru care costul dobânzii nu este plătibil pentru o perioadă inițială, ci se adaugă la suma restantă pe care o are debitorul.

Costul dobânzii poate fi fixat la o garanție de referință, cum ar fi obligațiunea de trezorerie americană pe 10 ani, pe durata de viață a împrumutului sau variabilă (numită și variabilă). Costul dobânzii la datorii cu rate care se ajustează periodic este legat printr-o formulă de un indicator de referință al ratei dobânzii, cum ar fi rata interbancară oferită de Londra (LIBOR).

Pentru datoriile cu rate ale dobânzii variabile, creditorii includ adesea dispoziții care oferă o anumită măsură de protecție împotriva fluctuațiilor extreme ale costurilor dobânzii, oferind plafoane ale ratei dobânzii. De obicei, acestea conțin etaje, pentru a asigura creditorului o rată minimă a dobânzii acceptabilă.