Islamic Banking

Ce este banca islamică?

Banca islamică, denumită și finanțe islamice sau finanțe conforme cu shariah, se referă la activități financiare sau bancare care aderă la shariah (legea islamică). Două principii fundamentale ale activității bancare islamice sunt împărțirea profitului și pierderii și interzicerea colectării și plății dobânzilor de către creditori și investitori.

Chei de luat masa

• Banca islamică, denumită și finanțe islamice sau finanțe conforme cu shariah, se referă la activități financiare sau bancare care aderă la shariah (legea islamică).
• Două principii fundamentale ale activității bancare islamice sunt împărțirea profitului și pierderii și interzicerea colectării și plății dobânzilor de către creditori și investitori.
• Băncile islamice obțin un profit prin participarea la acțiuni, ceea ce impune unui împrumutat să acorde băncii o parte din profiturile lor, mai degrabă decât să plătească dobânzi.
• Unele bănci convenționale au ferestre sau secțiuni care furnizează servicii bancare islamice desemnate clienților lor.

Înțelegerea activității bancare islamice

Există peste 300 de bănci și 250 de fonduri mutuale în întreaga lume care respectă principiile islamice. Între 2000 și 2017, capitalul băncilor islamice a crescut de la 200 miliarde dolari până la aproape 2 trilioane de dolari și se preconizează că va crește până la 3,5 trilioane de dolari până în 2021, potrivit raportului Thompson Reuters din 2016. Această creștere se datorează în mare parte creșterii economiilor țărilor musulmane (în special a celor care au beneficiat de creșterea prețului petrolului).

Banca islamică se bazează pe principiile credinței islamice, deoarece acestea se referă la tranzacțiile comerciale. Principiile operațiunilor bancare islamice sunt derivate din Coran – textul religios central al islamului. În serviciile bancare islamice, toate tranzacțiile trebuie să fie conforme cu sharia, codul legal al Islamului (bazat pe învățăturile Coranului). Regulile care guvernează tranzacțiile comerciale în sectorul bancar islamic sunt denumite Fiqh al-muamalat.

Bancherilor angajați de instituții care respectă activitățile bancare islamice li se încredințează să nu devieze de la principiile fundamentale ale Coranului în timp ce desfășoară activități. Când sunt necesare mai multe informații sau îndrumări, bancherii islamici apelează la învățați învățați sau folosesc raționamente independente bazate pe studii și practici obișnuite.

Una dintre diferențele primare dintre sistemele bancare convenționale și serviciile bancare islamice este aceea că serviciile bancare islamice interzic cămătăria și speculațiile. Shariah interzice strict orice formă de speculație sau jocuri de noroc, care este denumită maisir. Shariah interzice, de asemenea, să ia dobânzi la împrumuturi. În plus, orice investiții care implică articole sau substanțe care sunt interzise în Coran – inclusiv alcool, jocuri de noroc, carne de porc – sunt, de asemenea, interzise. În acest fel, serviciile bancare islamice pot fi considerate o formă culturală distinctă de investiții etice. 

Pentru a câștiga bani fără practica tipică de a percepe dobânzi, băncile islamice folosesc sisteme de participare la capital. Participarea la acțiuni înseamnă că, dacă o bancă împrumută bani unei companii, afacerea va rambursa împrumutul fără dobândă, dar în schimb îi conferă băncii o parte din profiturile sale. Dacă afacerea este implicită sau nu obține un profit, atunci nici banca nu beneficiază. În general, instituțiile bancare islamice tind să fie mai averse de risc în practicile lor de investiții. Drept urmare, ei evită de obicei afacerile care ar putea fi asociate cu bule economice.

În timp ce o bancă islamică este una care este operată în totalitate utilizând principiile islamice, o fereastră islamică se referă la servicii care se bazează pe principiile islamice furnizate de o bancă convențională. Unele bănci comerciale oferă servicii bancare islamice prin ferestre sau secțiuni dedicate.

Practicile bancare islamice sunt de obicei urmărite de la oamenii de afaceri din Orientul Mijlociu care au început să se angajeze în tranzacții financiare cu oameni de afaceri din Europa în epoca medievală. La început, oamenii de afaceri din Orientul Mijlociu foloseau aceleași principii financiare ca și europenii. Cu toate acestea, de-a lungul timpului, pe măsură ce sistemele de tranzacționare s-au dezvoltat și țările europene au început să înființeze sucursale locale ale băncilor lor în Orientul Mijlociu, unele dintre aceste bănci au adoptat obiceiurile locale ale regiunii în care au fost nou înființate, în principal sisteme financiare fără dobândă care au funcționat o metodă de partajare a profiturilor și pierderilor. Prin adoptarea acestor practici, aceste bănci europene ar putea servi și nevoilor oamenilor de afaceri locali care erau musulmani.

Începând cu anii 1960, banca islamică a reapărut în lumea modernă și, din 1975, s-au deschis multe noi bănci fără dobândă. În timp ce majoritatea acestor instituții au fost fondate în țări musulmane, băncile islamice s-au deschis și în Europa de Vest la începutul anilor 1980. În plus, sistemele bancare naționale fără dobândă au fost dezvoltate de guvernele din Iran, Sudan și (într-o măsură mai mică) din Pakistan.

Exemplu de activitate bancară islamică

Banca de Economii Mit-Ghamr, înființată în 1963 în Egipt, este denumită în mod obișnuit primul exemplu de bancă islamică în lumea modernă. Când Mit Ghamr a împrumutat bani întreprinderilor, a făcut-o pe un model de repartizare a profitului. Proiectul Mit-Ghamr a fost închis în 1967 din cauza unor factori politici, dar în anul său de activitate banca a exercitat o mare prudență, aprobând doar aproximativ 40% din cererile sale de împrumut de afaceri. Cu toate acestea, în vremuri bune din punct de vedere economic, raportul de neplată al băncii se spune că este zero.

întrebări frecvente

Care este baza activității bancare islamice?

Banca islamică se bazează pe principiile credinței islamice, în ceea ce privește tranzacțiile comerciale. Principiile operațiunilor bancare islamice sunt derivate din Coran – textul religios central al islamului. În serviciile bancare islamice, toate tranzacțiile trebuie să fie conforme cu sharia, codul legal al Islamului (bazat pe învățăturile Coranului). Regulile care guvernează tranzacțiile comerciale în sectorul bancar islamic sunt denumite Fiqh al-muamalat.

Care sunt diferențele dintre activitățile bancare convenționale și cele islamice?

Una dintre diferențele primare dintre sistemele bancare convenționale și serviciile bancare islamice este aceea că serviciile bancare islamice interzic cămătăria și speculațiile. Shariah interzice strict orice formă de speculație sau jocuri de noroc, care este denumită maisir. Shariah interzice, de asemenea, să ia dobânzi la împrumuturi. De asemenea, orice investiții care implică articole sau substanțe care sunt interzise în Coran – inclusiv alcool, jocuri de noroc, carne de porc – sunt, de asemenea, interzise. În acest fel, serviciile bancare islamice pot fi considerate o formă culturală distinctă de investiții etice.

Cum fac banii islamici bani?

Pentru a câștiga bani fără practica tipică de a percepe dobânzi, băncile islamice folosesc sisteme de participare la capitaluri proprii, care este similar cu participarea la profit. Participarea la acțiuni înseamnă că, dacă o bancă împrumută bani unei companii, afacerea va rambursa împrumutul fără dobândă, dar în schimb îi conferă băncii o parte din profiturile sale. Dacă afacerea este implicită sau nu obține un profit, atunci nici banca nu beneficiază.