Definiția ratei dobânzii legale
Care este rata legală a dobânzii?
Rata legală a dobânzii este cea mai mare rată a dobânzii care poate fi percepută legal pentru orice tip de datorie și la care trebuie să adere un creditor. Rata legală a dobânzii se aplică tuturor tipurilor de datorii, deși anumite tipuri de datorii pot avea o rată legală mai mare decât alta – de exemplu, limita legală pentru un împrumutător de zi de plată poate fi mai mare decât limita legală pentru un împrumut studențesc. Limita este stabilită pentru a împiedica creditorii să perceapă dobânzilor rate de dobândă excesive.
Chei de luat masa:
- Rata legală a dobânzii este cea mai mare rată a dobânzii care poate fi percepută legal pentru orice tip de datorie.
- Anumite tipuri de datorii pot avea o rată legală mai mare decât alta.
- Limitele sunt stabilite pentru a împiedica creditorii să perceapă ratele dobânzilor excesive ale debitorilor.
- O rată a dobânzii care depășește rata legală a dobânzii este clasificată drept utilizator, pentru care există penalități rigide în majoritatea statelor.
- Fiecare stat stabilește o rată legală a dobânzii și a ratelor uzuale prin legile lor respective.
Înțelegerea ratei dobânzii legale
O rată a dobânzii care depășește rata legală a dobânzii este clasificată ca camătă. Există, de obicei, penalități severe pentru cămătărie în majoritatea statelor, cum ar fi amenzi sau chiar confiscarea principalului și / sau a dobânzilor. Rata legală a dobânzii poate fi, de asemenea, clasificată ca cea mai mare rată pe care creditorii o pot percepe pentru orice creanță legală care poate fi pusă în aplicare în instanța de judecată.
În Statele Unite, statele individuale sunt responsabile de stabilirea propriilor legi privind rata dobânzii. Deși acest tip de activitate financiară ar putea intra sub clauza de comerț a Constituției, Congresul nu s-a concentrat în mod tradițional pe camătă. Guvernul consideră că încasarea plăților dobânzilor prin mijloace violente este o infracțiune federală.
Cum se aplică rata legală a dobânzii în diferite jurisdicții
Fiecare stat poate stabili o rată legală a dobânzii prin legile respective. De exemplu, New York și-a stabilit ratele dobânzilor trimestrial. Rata legală a dobânzii Delaware este cu5% peste rata Rezervei Federale, ceea ce o face să fie supusă fluctuațiilor.
În plus față de aceste limite, fiecare stat stabilește în mod obișnuit limite de uzură generale care pot fi mai mari. Limita din New York este de 16% pentru uzura civilă și 25% pentru uzura penală. Băncile și alți furnizori de finanțare care desfășoară activități într-un stat ar putea fi supuși ratei dobânzii legale a jurisdicției respective.
Există anumite excepții și circumstanțe care pot permite creditorilor să perceapă rate mai mari decât rata legală a dobânzii unei jurisdicții. Clienții pot alege să renunțe la această protecție atunci când solicită finanțare. Mulți creditori și finanțatori pot solicita semnarea unui astfel de acord de către clienții lor pentru a primi orice finanțare.
Limba care acordă companiei dreptul de a percepe rate mai mari a dobânzii poate fi inclusă în termenii serviciului. Acordul de a primi finanțare la rata dobânzii atribuită de către creditor ar putea suprascrie protecțiile pe care le oferă o rată legală a dobânzii, indiferent dacă clientul atestă sau nu ulterior să înțeleagă pe deplin drepturile sale.
Considerații speciale pentru rata legală a dobânzii
Creditorii ar putea fi capabili să ocolească o rată legală a dobânzii prin metode similare utilizate pentru a ocoli legile cămătării. De exemplu, furnizorilor de carduri de credit li se permite să perceapă rate ale dobânzii în funcție de statul în care este înființată compania, mai degrabă decât de statele în care locuiesc clienții lor. Creditorul ar putea alege să încorporeze într-un stat precum Delaware, care oferă legi de cămătărie mai relaxate decât alte state.
Companiile de carduri de credit au de obicei opțiunea de a percepe dobânzi care sunt permise de statul în care a fost înființată compania, mai degrabă decât de a respecta legile cămării care se aplică în statele în care locuiesc debitorii. La nivel național băncile afretate în mod similar se pot aplica cel mai înalt interesat permis de statul în care a fost încorporată instituția. Prin încorporarea în state precum Delaware sau Dakota de Sud, creditorii au beneficiat în mod istoric de o marjă de manevră mai mare permisă în legile de cămătărie relaxate ale acestor state.